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小额贷款公司 使农民通往富裕之路

字体:[ ] 浏览次数:776次 发布时间:2015-03-20 关闭

    蓝色,可以形容天空,也可以形容大海;蓝色,代表了广阔和一望无际。小额贷款公司面前就是一片蓝海。

首先,什么是小额信贷,国际流行的定义是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。主要由正规的金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供,例如:商业银行、小额贷款公司。但是作为传统的商业银行,对于小额信贷的业务部分操作起来比较复杂,不仅申请手续繁琐,抵押、质押物要求严格,而且审批及办理的时间相对较长,不能真正的服务于“三农”。

再者,资金短缺是制约农村和农民发展的一大瓶颈,小额信贷作为惠农性金融政策,旨在解决农民尤其是中低收入农民家庭的小额贷款问题,中央要求金融机构扩大对农村的信贷,改善农村金融服务,但银行实际上没有办法从根本上解决这一问题,其主要原因是客观上农村信贷风险高,成本大。而作为农民本身,贷款难主要体现在:一,抵押难。例如土地使用权不能抵押,房屋等固定资产没有产权证无法抵押;二,担保难。信用担保机构的担保业务主要是扶持国有大中型企业和基础设施项目,很难顾及农村地区的中小企业、农村种养大户以及当地的龙头企业。农村金融变得越来越薄弱,贷款渠道单一,贷款产品单一,农村贷款难成了一个长期没有解决的问题,制约着“三农”的发展,故农村小额信贷行业存在着较大的市场空白。

相比之下,小额贷款公司成立的宗旨就是“服务微小,造福三农”,尤其近年来小贷公司发展迅速,为在金融行业占一席之地,进一步准确定位服务群体,拓宽小额信贷的发展空间,小贷公司业务不断深入农村、小微企业、工商户等贷款需求较小的群体,形成分散、小额的贷款原则,并且随着市场的推进小额贷款公司行业制定了完善的信贷制度,有效的规避风险,为客户提供适合其发展的贷款方案,尤其对农村贷款进行细分,从农村贷款需求占比、农民收入来源、贷款用途、名下资产(土地、房屋等)等方面制定多个发展方案和产品,并合理制定农民能接受的贷款利率,充分发挥“快捷、高效、稳健”的小额贷款的特点,小额信贷公司行业比之银行及其他金融机构的小额信贷服务更加灵活,更能服务于百姓。

一、小额贷款公司业务的基本特点

(一)程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单,贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起3天内办理完毕,比在银行贷款方便,也比较快捷,相比民间借贷,利息要低很多。

(二)还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。

(三)贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。

(四)营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行无抵押、无担保的营销形式,打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式,具有方式简便、高效快捷的特点,有利于中小企业及时获得信贷支持,缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。

(五)小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金,所以对贷款项目的审查就更为谨慎;由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险控制有一定好处。

(六)小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法,而且只贷不存,不涉及公众存款问题,社会风险小。

以上特点更能说明小额贷款公司服务三农的决心和态度,从小做大、积少成多。成立之初,就明确了市场定位,在职业化的管理团队领导下努力造福微小贷款群体,并明确将自己定位为金融机构的有益补充,充分发挥经营灵活、服务周到、高效便捷的竞争优势,坚持“小额、分散”的信贷原则,将三农作为重点推广及发掘的贷款领域。细分市场和明确定位使得小额贷款公司得到稳步发展,同时专业的团队、真诚的服务也使得农民更能接受小贷公司并与其建立长期合作。

二、小额贷款公司对三农发展的重要举措

(一)改善农业贷款风险分担 放宽信用担保制度

一直以来,各金融机构为防范金融风险,对农村的贷款设置了较高的门槛,输向农村的资金要求提供相应的抵押、质押和不动产担保,很多想要借款的农民因提供不出相应的担保而被拒。作为小贷公司,最大限度的解决了这一不足,为农民提供信用贷款,不仅手续简单、速度快,而且利率可以灵活调整,根据农民自身情况利率可以和银行贷款利率持平或更低,在农村建立威信的同时解决农民的资金需要。

此外,农村信用体系建设滞后,工商、税务、银行等部门对农村企业、广大农户的信息收集掌握很不充分,还没有形成统一全面的覆盖广大农村的征信体系,农村金融机构很难了解掌握企业和个人的资信状况,为金融机构防范信贷风险带来很大的困难。而小贷公司充分响应普惠金融,致力于服务微小,为农民提供信用担保,以村委会作为中间介绍人或担保方出具相应证明文件,这是由农村自身特点决定的,村委会不仅了解贷款人的基本情况,而且可以为小贷公司进行监督,同时建立农村的信用体系。小贷公司和农村会形成一种相互信任的信用体系。

(二)针对弱势群体进行金融服务宣传,改善金融知识匮乏现状

随着地方政府和社会各界对劳务输出引导和培训工作的关注和重视,近年来各地农民工的文化素质及劳动技能均有所提高,农民工的金融需求也在不断增加,其中很重要的就是贷款需求。但是,与农民工强烈的贷款需求相对的是农民工贷款服务的匮乏和缺失。近两年,小额贷款公司根据市场形式及自身可持续发展规划,业务重点逐步向微小靠拢,尤其三农是重点发展内容,所以小贷公司无论对农业、农村发展、农民还是农民工都大力支持,鼓励其创造财富,颠覆了传统金融机构对农民工的普遍印象即收入不稳定、支付能力差、信用意识不强,改善了农民对金融服务的需求单一这一问题。因此,小贷公司将会把业务发展的着力点更大程度转移到农村和城市周边,从而更加重视对农村地区的金融业务宣传和开展。

另一方面,小额贷款公司针对农民工开展的金融知识宣传工作逐步进入正轨,形成了全面、深入、高覆盖率、有针对性的宣传模式,使得更多的农民工金融知识丰富,更好的使农民工潜在的金融需求转化为有效的现实需求,利用贷款及理财产品提高及改善自身生活的能力。对于农民来说,农村或村镇机构自身应积极拓展,提高风险预警能力,逐步减少对政府支持和扶贫资金的依赖,更多的关注资来源渠道,多与小额贷款公司接触,了解更多的贷款产品及致富之道。

三、带领农村致富,使农民走向富裕之路

小额贷款公司行业到了团结一致的时候,规范化、合法化,使小贷公司拥有美好的未来,这是顺应时代的发展、市场的需求,积极响应十八大号召,加强对三农的金融服务支持,是小贷公司的机会,不仅能使农民致富,更能开启全新的行业模式。

与此同时,小额贷款公司应配合当地村委会或组织积极建立农村地区资金回流的激励机制和补偿机制,减少县域、农村地区资金外流,形成资金互助系统,将农村需要投资的闲置资金集中起来用于服务本区域农村发展及农民贷款者。在有效覆盖贷款风险的前提下,灵活运用贷款利率浮动手段,实施差别化利率定价原则,优惠政策向“三农”和低收入者倾斜。小贷公司通过和政府接洽,共同提供技术培训、资金及其他资源支持,加强优质客户培育,提升贫困地区弱势群体自我发展能力。

最后,小贷公司也将大力开展全新商业模式,努力创造剩余价值,顺应互联网金融发展趋势,为农民提供最权威、最高效、最实际的信贷服务,为三农发展贡献最大的力量,使农民走向富裕之路,为着未来小额贷款公司的那一片蓝海而不懈努力。

来源:包头蒙银小额贷款公司

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