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2014年小额贷款公司行业发展回眸与期盼

字体:[ ] 浏览次数:1729次 发布时间:2015-05-07 关闭

2014年是全面贯彻落实党的十八届三中全会精神的第一年,也是小额贷款公司行业发展改革创新的关键年。一年来,小额贷款公司行业可谓喜忧参半,在期盼中前行。喜的是,小额贷款公司的发展现状及面临的挑战再次成为两会代表委员们关注的焦点;李克强总理赴沈阳瀚华小额贷款公司考察对全国小额贷款公司行业给予关心和支持;国务院副总理马凯在江苏调研了解日升隆小贷公司发展情况,对小贷公司行业给予充分肯定并提出殷切希望;银监会会同央行起草的《小额贷款公司管理办法》即将出台;《非存款类放贷组织条例》已列入国务院立法工作计划;今年以来资本市场向小贷公司敞开了大门,小贷公司开始陆续亮相资本市场。忧的是,由于一些新闻媒体持续过度甚至把民间借贷中的异化现象和问题,不加区分地笼统地强加在了小额贷款公司的头上,夸大其词的信息传播误导了受众,使得小贷公司本来就不大通畅的融资渠道,处于梗阻尴尬的境地。同时,“不良”高企、业务收缩、竞争加剧、利润下降,小贷公司行业所面临的问题依然严峻。在这样一种形势下,笔者认为整个小贷公司行业更应当认清形势、提振信心,增强使命感。

一、小额贷款公司行业发展的基本态势

据中国人民银行近期公布统计数据显示,截至20149月末,全国共有小额贷款公司8591家,比上年末增加652家;贷款余额9079亿元,比上年末新增888亿元,在全国信贷市场中亦能占有一席之地;全国小贷公司行业从业人员已从201312月末的95000多人,增加到了104656人,形成十万大军。

从分区域贷款余额增减变化情况来看,东部沿海地区小额贷款增速基本持平,部分西南地区小贷规模以及余额依然保持较高增速。江苏省小贷公司贷款余额为1144.18亿元,依然名列全国第一,且是唯一余额超过1000亿元的省份。但值得注意的是,三季度江苏省贷款余额较6月末数据略有回落。排名25位的分别是浙江省(916.04亿元)、重庆市(688.74亿元)、四川省(619.64亿元)和广东省(571.85亿元)。西南地区贷款增速较快。以重庆为代表,作为前三名中增长较快的省份,其贷款余额为688.74亿元,较6月末的627.17亿元提升61.57亿元,依然保持较为迅猛的增长速度。增速同样较快的是广东省,贷款余额比6月末增长41亿元;另外,四川省的贷款余额也比6月末增长了22.34亿元。苏浙地区的贷款余额增速在三季度放缓,浙江省增加了2.3亿元,而江苏省则出现了3.48亿元的负增长。贷款余额较少的为西藏自治区、青海省和海南省,依次为4亿元、35亿元和36亿元。

从机构数量来看,排名前三的分别为江苏省、辽宁省和内蒙古自治区。江苏省依然保持着机构规模最多的势头,江苏省小额贷款公司机构数量为623家,环比多增7家,比第二名辽宁省多37家。数据显示,辽宁省为586家,内蒙为479家。安徽省、吉林省小额贷款公司机构数量也位居前列。与上个季度排名相同,机构数量倒数前三依次为西藏自治区、海南省和青海省,依次为9家、37家和45家。

2014年以来,随着我国小贷公司行业的发展,出资主体已日趋多元化,越来越多的机构加入竞争行列。众多上市公司积极参与组建或持股小额贷款公司,国有资本纷纷参与小额贷款公司的设立,互联网金融的兴起,中小商业银行业务下移等等。目前,在商业银行小微金融服务领域,政策导向明确,股份制商业银行和城市商业银行各自充分发挥自身比较优势,依靠内在优势开展特色化服务,加大业务转型力度,与国有大型商业银行逐鹿小微,错位竞争的多元化格局进一步明确。各类商业银行在为摆脱同质化竞争局面,不断拓展新的客户渠道,提供专业化的产品,提升自身银行小微金融服务核心竞争力等方面将继续加大力度。特别值得关注的是很多境外小额信贷组织及金融机构发力中国小额信贷市场,据不完全统计,目前已有新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数十家外资企业在中国内地设立小贷公司。

随着各省市自治区小额贷款公司试点工作在探索中的稳步推进和国内外经济金融形势的复杂多变,小额贷款公司行业在发展过程中面临的行业法律定位、拓宽融资渠道、优化经营环境、财税政策支持等深层次热点问题已逐步引起中央政府及社会各层面的广泛关注,面临新一轮改革和调整。

二、小额贷款公司行业发展面临的困惑

20085月,银监会与央行正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》算起,这项试点工作已步入第六个年头,根据去年国办下发的107文的要求,由银监会会同人民银行共同起草的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》上半年开展了广泛的多层次的征求意见活动,各地金融办和为数不少的小额贷款公司陆续收到了银监会下发的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》,大家结合行业发展实际也提了很多修改意见建议。由于2008年银监会与央行联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》一直未能纳入专门性法规行政许可系列,而今年行业期待的《小额贷款公司管理办法》又迟迟未能出台,这在为数不少的省市开始推行工商注册便利化,把小贷公司注册放到非前置类管理的情况下,十分容易产生小额信贷行业鱼目混珠的混乱局面。

同时,定位问题直接关系到小额贷款公司的发展和行业公平竞争问题。自20085月银监会、人民银行联合出台《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》以来,全国各省市、自治区小额贷款公司试点工作进入快速发展阶段,相对于小额贷款公司之前无法可依的状况已经迈出重要一步。但是,《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》把小额贷款公司定位为是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于小额贷款公司长期处于尴尬的“实实在在从事金融业务”的一般工商企业地位,导致金融、税务以及公检法等部门,并未把小贷公司作为金融机构对待,从而使小贷公司面临许多不公平待遇。比如,小贷公司在银行中的存款利率是按照一般工商企业对待,不能享受金融机构同业存款的优惠利率,而在向银行融资时不能按金融机构同行业拆借标准进行;按照现行财税政策规定,小额贷款公司虽然从事金融服务业务,但不能享受金融机构的税收待遇,严重影响了小额贷款公司健康可持续发展;在基层法院和公安部门,小贷公司的诉讼请求和立案申请只做为一般企业债务纠纷或民间借贷,而不作为金融机构纠纷和金融诈骗立案,在办案时和追偿贷款时的力度和对欠贷人的威慑力则大大减低,从而增加了小贷公司的贷款风险。

三、对小额贷款公司行业发展的期盼和希望

实践证明,没有强有力的法治保障,民营企业就是一个易碎品。经过近10年的发展,小额贷款公司获得了令人瞩目的成效,成为我国微型金融体系中的重要组成部分。但是,在小额贷款公司行业发展中,大家更期盼公平和强有力的法治保障。没有强有力的法治保障,小额贷款公司就无法跨过各种隐性壁垒,就无法突破政策上的各种“玻璃门”、“弹簧门”和“旋转门”。党的十八届三中全会明确提出要“推进法治中国建设”,显然顺应了广大非公有制企业的“盼改革、要公平、求安全、谋发展”的共同心声。把树立和维护法律权威放在重要位置,坚持科学立法、从严执法、公正司法、全民守法,依法保护民营经济财产不受侵犯、保护民营企业经营不受干扰、保护企业家的人身安全和致富名誉不受损害。应当通过全面深化改革和法治中国建设,实现小额贷款公司与其他微型金融机构的权利平等、机会平等、规则平等,让投资于小额贷款公司行业的民间资本活力充分迸发,让创造社会财富的源泉充分涌流,使小额贷款公司行业得到法治保障、享受改革红利。

为此,稳妥的解决小额贷款公司的定位问题,要切实扭转有关小贷公司行业定位问题上政出多门、名不副实及政策歧视等现状。实事求是的将小额贷款公司列为我国小微信贷市场的重要组成部分,将小额贷款公司定性为“经营放贷业务但不吸收公众存款的金融机构”,从而为小额贷款公司的合法化市场地位提供法律保障。同时,要赋予小额贷款公司特许经营贷款授权,这应成为新出台的《小额贷款公司管理办法》的根基和核心。

同时应当看到,小额贷款公司的改革试点,无论各地的经济发展水平,还是小额贷款公司的规模、管理水平、资产质量、员工素质、经营管理团队的能力等都是千差万别,差异很大。

从一定意义上讲,如何维系好这来之不易的大好局面,如何把握好难得的历史契机?笔者以为,只有以高度的经营理念自觉、高度的经营执业自信、高度的经营文化远见,小贷之业才有可能沿着正规之途,持续长久地发展下去。

——经营自觉,理念为先。小贷公司的经营资本,源于民间,反馈民间,支持小微实体经济的发展,是小贷公司理应担当的社会责任。从获得了政府允许经营的批文的那一天起,小贷公司就肩负起了一份沉甸甸社会责任。有了这份责任,就有了压力,也就不再把小贷公司只当作赚钱的一般性的工商企业。帮助需要资金支持的企业与小贷公司互惠共赢,相互依存,共同成长,这样小贷公司的能力、能量、价值得到了极大的体现,成为民营经济、民生社会中一支不可小觑的力量。

——长久持续,自信为本。不论投资创办小贷公司出于何种想法,都有把小贷公司办成一家专司金融机构的欲望。但要想把小贷公司变为金融机构,不是一蹴而就的简易之举。不但需要具备迈入金融机构门槛的软硬条件,经得起监督检查考量的资本,还要有长久持续经营的韧劲,足够的执业信心支撑。

——经营远见,文化为魂。金融机构经营的是资金、是风险,更是在经营文化。与正规金融机构相比,小贷公司虽然缺失资金融通的规模,缺少金融放大倍数的效应,缺乏法律意义上的名分等等。但小贷公司并不缺地域、人脉气场;不缺可培育利用的信用生态;更不缺乏短、平、快的决策机制和小额、分散、灵活、高效的经营机制,以及对防控规避贷款风险的高度责任心和“雪中送炭”的责任感。

我国金融改革进入攻坚期,小额贷款公司应乘借三中全会东风,扩大普惠金融服务的覆盖面和渗透率,构建实体经济与小微金融行业共同发展的创新机制,开创普惠金融升级版,在新经济发展的领域中,抢占份额并牢牢站稳市场,从而推进普惠金融伟大理想的最终实现,意义深远,至关重要。

来源:内蒙古小额信贷协会秘书处课题组

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