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赖金昌:正确理解征信内涵 农微小企业征信待发展

字体:[ ] 浏览次数:2133次 发布时间:2015-01-19 关闭

2014726,由中国金融学会主办,国际金融公司和中国小额信贷机构联席会协办的“第五届中国小额信贷创新论坛”在北京举行。世界银行集团国际金融公司东亚太平洋地区金融基础设施技援线负责人、首席技术援助官员赖金昌,作为特邀嘉宾在论坛上发表主题演讲(以下文章内容由本刊编辑根据论坛ppt和录音整理,未经本人审核)。

最近两年中国出现了一个新鲜的事情,基本上人人都在谈征信。互联网上微信和一些新闻媒体都有一些有关征信的报道和文章,但是如果仔细读,一些东西是不太靠谱的,应该说是不太专业的,对征信的理解是有偏差的。有的文章标题上写的是征信,但仔细看这些文章的内容,却说的是第三方评级、是说尽职调查的事情或者是说政府信息公开的事情,这些东西跟征信有关,但不是征信。中国式的“社会信用体系”的概念很宽泛,更多出于调节市场秩序、建立社会规范的良好目的,服务对象难以穷尽。

一、关于征信系统与社会信用体系

征信系统(体系)由实现与信贷和贷款协议决策相关的信息流动的机构、人员、规则、程序、标准和技术组成。征信和征信系统不能扩大化,宜限于专业范围来构建。征信系统在一国金融市场中的主要角色是帮助评估和管理信用风险,降低交易成本,以便大幅提高融资的可得性。其主要功能:获取借款人的信用历史;避免过度负债;身份识别;贷后管理、反欺诈、地址追踪、欠款清收等其它功能。在一个正常的经济体中,真正做现代征信服务的、持牌的民营征信机构(credit bureau)的数量只能是极少数的。否则, 征信市场将不会良好地运作,最终损失的是信贷机构和借款人以及一国经济。

衡量征信主要的标准要看信贷接口,钱还了还是没有还,在技术上可以比较两个信贷组合,一个信贷组合使用了征信服务,一个信贷组合没有使用征信服务,这个在国际上是有很多研究的,最终的结果都会是使用了征信服务的坏账率会低很多,利润率会高一些,没有使用征信服务是相反的。因此,大家应认识到,征信这件事情不是用来给公安局抓小偷的,不是给教育局的人用来说你们家的孩子要进什么幼儿园的,也不是用来抓假冒伪劣产品的,征信的服务内容也并不仅仅是一个信用报告,实际上征信服务的内容是很多的。

国际组织对征信的已有专门的定义,这个定义是什么意思呢?假如某小贷公司,有一堆信贷的申请人,所面临的问题是需要知道每一个申请人后面,他们历史上有没有借过钱,这些钱有没有还,这些钱是怎么还的,我也要知道,今天这些借款人在别的机构还有没有借款,他的总负债水平是多少,如果没有这些信息,意味着我做小贷公司要对所有的借款人进行评估,其成本是很高的。有了征信系统的信息,我可以自动清除掉一些客户,就不用去费这个劲了,也不用去花这个时间。因此基本的目的,一个是要知道信贷历史,一个是要知道贷款申请客户多头借贷的情况。

现代征信真正的内容是什么呢?第一,征信是信用信息的分享平台。内容是通过尽职调查及第三方信用评级所形成的信用信息,而不是其他的信息。征信是对诚信、品格的了解,征信信息是违法、违规记录,是作为公权处罚的依据,征信信息不是越多越好。第二,是指分享。信贷提供者之间相互的分享,假如说中国有某个大型的电商,他有很多的信息,他进行加工,也生产了一些所谓的征信系统和服务,但是这不是征信,因为他没有跟别人分享。征信系统中的信息不可随意查询(特别是个人数据),只能用于合规目的。信用信息分享的根本目的是提高信贷客户的信用风险的可视性,我们不要对“征信”追加过多的负担。以柬埔寨某金融机构怎么样使用多头信贷信息为例,假如说信用报告说这个借款人只有一笔借款,现在有一笔借款没有关系,当金融机构对潜在客户进行评估后,就可以决定给不给这个客户贷款。如果信贷报告上说有两笔贷款,也没有关系,关键要看一下总负债水平是多少,不能造成客户过度负债。此外,征信系统还有身份识别的作用,有反欺诈的作用,还有地址追踪的作用。总的来说征信系统可以帮助这个国家的信贷市场,评估和管理信用风险,降低交易成本,最终帮助小微企业、农村借款人大幅度提高他们融资的可能性。

最近,国务院发文提出了社会信用体系这样一个概念,应该说是中国的发明创造,这个事情在全世界是绝无仅有的。并不是说这个事情是错的,我认为也是一件好事,因为他的出发点是诚信建设。但是,我们不要把社会信用体系建设和在正常的金融市场上用于专业的征信服务混在一起。

此外,征信信息不是越多越好,因为在做信贷决策的时候能用的信用因子的数量是有限的,变量也是有限的。为什么要这样做呢?假如说给你两个三个变量,让你决定你们家儿子应该娶什么样媳妇,你很容易界定娶什么样媳妇,假如说给你六七个变量,可能界定很困难,但是模糊也知道,如果给你15个变量,人力可能就不行了,机器可能可以,给你30个变量有点多了,给你5060个变量就没有意义了,因此征信信息不能够太多。在社会上我们看见的现象,特别是有一些地方把征信信息作为一种公权力处罚的依据,这个东西要谨慎,除了公安、法院按照法律的程序可以查征信信息之外,其他公权力的处罚作为依据,需要打一个问号。按照国务院征信管理条例,征信信息只能够用于跟数据主体约定的目的。出了这个范围都是不能够使用的,从技术上来说,应该是不合规的或者说是违法的。

信用信息的使用根本的目的实际上是为了提高客户的信用风险的可视性。因此,请大家不要对征信这件事情追加过多的负担,诚信建设可以扩大化,但是征信体系建设不能够扩大化。目前,中国有扩大化的倾向,对于小贷行业来说,应把征信这件事情拉回到专业范围内来进行讨论和使用。

二、关于农微征信和小企业征信

在国际上,“农微征信”的创新是一个新课题和重点领域,一些国家在进行探索。“农微征信”是针对非法人类的农微信贷客户,属于个人征信的范畴。个人征信和商业征信有非常大的区别。个人征信涉及到个人隐私的内容是需要保密的,系统安全性要求比较高,而商业信息一般没有保密的问题。因此,这两者之间是不能混在一起的,农微征信方面所设计创新的主题有这四个方面,我总结一下,具体的就不说了。第一,真正做小贷服务的小贷机构接入征信系统困难比较多,需要给予一定的帮助。第二,小额金融机构里面的客户是很多的,他们在每一个客户上能花的时间很少,他们能够使用的信息量比较少。第三,小额信贷机构需要高效率的查询和上传数据,他们可能需要阶梯定价。第四,希望通过征信的服务,能够让小额金融机构实现自动放贷,在这个领域到目前为止应该说是最高境界。

相对农微征信来说小企业征信是属于商业征信的范畴。这些小企业的负债率一般来说是比较高的,而且举债来源是多元化的,既有银行的,也有非存款类机构的。因此,小企业融资方面征信的服务对于信贷机构是尤为关键。这方面基本的思想主要是两个:

第一,需要用商业信息和个人信息,不仅仅用企业的信息。如果能够给我一种产品,能够让企业信息和个人信息匹配和结合,这种征信产品对信贷机构是非常有用的。而在中国有非常良好的条件可以开发这种个人和企业的组合信用产品,我们最近几年一直帮助中国人民银行征信中心开发这个产品,应该说基本成熟的,希望征信中心可以尽快推出这个产品,也希望业内人士能够支持。

第二,针对小企业来说,另外一个关键的东西是贸易数据。所谓贸易数据是企业之间的赊销赊购付款信息。因为在一个正常的国家里面,小企业能够从正规金融机构取得融资的比例,实际上并不是很高。但是,他们基本上都有贸易信用,因此这件事情对于判断一个小企业信用度是非常有意义的。因此,我们说的个人和企业结合的基础上的小企业征信,需往上提高一个层级。最理想的境界是什么呢?其征信产品能够包含个人信息、企业信息和贸易信息。现在国际上所说的小企业征信,基本上都是围绕着个人、企业和贸易信息的结合,是围绕着空间来做文章的。中国距理想状态的路还是很远的,特别是在中国贸易信息的收集,到目前为止也没有找到一个好的办法,这还需要大家共同的努力和支持。

中国目前有世界上最大的征信系统,就是人民银行征信中心的系统,年查询量3.5亿次左右,这个系统应该说是功德无量。但是,这套系统层次还比较低,在此基础上还需要往前走。普惠金融的升级版需要高效农微征信服务,而在这个领域的创新空间仍然是很大的。但是请大家千万记住,在任何错误的概念和错误的模式下,要建立所谓的征信系统和征信机构,都是会死掉的。大家想一想十几年前各地的信用信息中心今何在?那些信用信息中心花了多少钱?对于小贷公司来说,需要注意识别和参与哪些是专业的征信系统,哪些是忽悠人的。专业的征信系统里面可以包括中间服务商,这个模式在国际上是有的,中国也有一些机构在探讨。

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