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郑自强:如何在互联网的时代建立一个创新的小微金融

字体:[ ] 浏览次数:933次 发布时间:2015-05-27 关闭

2014912,由中国小额信贷机构联席会、云南省人民政府金融办公室、大理白族自治州人民政府主办,云南省小额信贷协会等协办的中国小微金融60人论坛2014第三次会议在云南省大理白族自治州举行。国民小微金融投资有限公司首席执行官郑自强,出席论坛并发表主旨演讲。(以下文章内容由本刊编辑根据本届论坛现场录音和致辞ppt整理,未经本人审核。)

今天我发言的题目叫做“如何在互联网的时代建立一个创新的小微金融”,这里面有三个关键词。第一个是创新,第二个是互联网,第三个是小微金融。我们看这三者是会形成一个什么样的化学反应。

首先,从创新来谈一下,什么叫创新?现在世界上谈创新的太多了,我总结了一下,创新就是适者生存,这是生物学的一个看法;心理学家认为创新是人类的天性;革命家就说不走寻常路认为是一种创新;思想家说温故而知新就是创新;而人类学家说创新就是不断地进化,但是这个进化的结果是怎么样的谁也不好说。也有人说创新就是做没人敢做的事情,还有一些人说站在风口上就叫做创新。所以,今天不创新的话,就会消亡。我觉得创新是大家不能回避的一个话题,那么从这个金融领域如何看创新。

其实银行如果考察的话已经有两千年的历史了,我们查出来真正的银行来自于意大利大概是近五百多年前,早已成为历史了。那么有三点在五百年时间里面没有太大的变化。第一个就是网点的运营架构,第二个存款和贷款这是它核心产品,第三个是资金的中介。这三个等于说在今天也是银行运营核心的形态。清朝嘉庆年间的银票,现在变成了我们的人民币,本质上没有太多的变化,可能防伪技术变化越来越多。银行在这几百年变化过程中,它是作为一个经营钱的一个机构,银行变得越来越高了,变得越来越庞大,越来越有权势,我以前服务的大通银行,那个老摩根银行富可敌国,能够影响一个国家了。银行越来越权势,也越来越全球化了,越来越科技化。

我们可以看到从二战以后,各种各样的金融创新都迸发出来,从1946年的风险投资到现在的对冲基金、我们可以看到各种各样的金融创新,实际上是层出不穷。金融实际上是一个很创新的领域,当然在2008年以后大家都看到了,金融创新带来的巨大的冲击,从华尔街蔓延到全世界。美国一个很受尊敬的银行家,上个世纪八十年代美联储的主席保罗沃尔克讲过一句话,过去几十年银行创新最有用的创新就是这个atm机,这是非常有名的一句话,这实际上是我们来思考的。大家看美国银行的数据,从1990年到20148月,从一万两千多家,已经下降到5757家,下降了60%。那么,今天的银行已经发生了很大的变化,特别是我们的互联网银行,手机银行的出现,移动支付的出现,银行本身也变得越来越智能化,关键是提高真正的为客户服务的客户体验,各种各样新的技术广泛应用,非常先进的一些技术,视频的atm机,移动手机上处理的这些识别技术,新时代的金字塔这些技术已经非常广泛的在银行当中进行运用,包括我们讲的大数据、云计算这些,在整个银行风险管控,在它的整个市场开发,客户的开发已经具有非常广泛的应用。所以我们看到用大数据的挖掘,可以把发现欺诈的时间大大缩短,从一个月可以缩短到13分钟。澳大利亚的银行,通过数据挖掘、客户挖掘,可以大大降低他们的坏账率。美国花旗银行已经有智能的银行体,大大地提高了客户的满意度。南非的银行引入新的技术,基于心理学的技术,来提升他们整个小额贷款的水平。所以实际上银行是在不断地变化,实际上银行网点在国外已出现了从实体网点向虚拟网点变化。

更为大胆的突破是美国的叫做无我银行,它是一个无网点、无纸、无卡的银行。客户是通过社交媒体进行登录,而且对于传统银行使用超过五十年的评分卡它已经不再使用,它开放了新的进行社交网络的一种信息数据,来建立一种新的模型。在国外一些银行已经往前走了很大一步,但是我们未来的银行会是什么样子?大家一直在思索这一点,实际上我也不知道未来会是怎么样,但是我觉得有一点是一定要把握,过去银行自己是它创新的主体,它是发自于它的内在进行创新,但是在未来互联网的时代,金融的创新各种各样的力量都在兴起,包括互联网和金融,包括客户自身的决定,客户与金融实时掌握,这些都已经成为很重要的因素,唯一不重要的因素就是银行再怎么小已经不重要了。所以,有一本书我推荐给大家可以看一看,在国外是很有影响的,书中讲了两句话:第一句话,“在未来银行重要的不是银行本身,而是银行的服务”;第二句话,“未来的银行不再是一个地方,而是一种行为。”这是未来可能很重要的一个趋势。

我们看看在中国的情况,现在实际上有一个很大的潮流,银行做小微金融服务客户是从上往下的,大客户,有钱的客户,慢慢往下面走,往下走到比如说从家庭收入来看,在一万以上的他已经覆盖了,比如说更上面的那些更有钱的客户,肯定是他们的重点,银行是从上往下现在慢慢变,这个数字是满意的。而且你看互联网金融比如说阿里,它是从右往左赶,他是根据客户对于互联网知识的掌握来进行客户的开发,这是两个不同的方向对这个金融市场的开拓。但是,在中国实际上还有很大空白的地方,这个空白的地方是怎么来做,对于互联网认知比较低的人,所以这是一个战场,这是一个空白的市场。

我们可以看到,互联网如果和银行正面斗争、正面作战是没有机会的。所以马云说,如果银行不改变,那么我们就来改变银行。这是有一定道理的,这个人很小,但是这个声音力量是很大的。另外你要讲的就是全新一些商业模式在转变,当然这个在国外在美国我们可以看到p2p很多,但是除了p2p之外还有很多,线上的理财,线上的投资,众筹等等。还有应收账款交易所,实际上很多创新模式出现,在中国也出现了不少,但是我们感觉还是比较单一化的。

如果我们再反思一下过去十年全世界金融创新两个核心方向,一个就是技术创新,以美国为代表的互联网兴起的各种各样新的措施。这是在发达国家非常普遍的,现在已经开始推广的,他们就是把以前银行的技术弄到这个银行里面来,但是这个绝对不是代表金融创新的全部。另外一个就是市场创新,所谓市场创新就是把原来金融服务没有服务过的客户变成它新的客户,这同样是一个创新,我们不要说所谓的技术创新就可以了,绝对没有,这实际上是发展中国家金融创新一个核心的主題曲。

我们看到小额贷款、小额保险、农村金融、小额的理财等等,这些实际上是发展中国家过去十年里面金融创新一个很大的成果。为什么发达国家和发展中国家金融创新方面有这么大的差异呢?我觉得有四点。

第一个就是社会结构。美国是橄榄型的,中国、印度这些发展中国家是巨大的金字塔形,而且有大量的农村人口,我们还有差不多一半的农村人口。第二是行业形态。在发达国家银行市场已经高度竞争自由开放,正规金融作为一种主导地位,但是发达国家对银行业需要严格的监管限制,要进行利率的控制等等。在发达国家正规金融和民间金融是一个并存的状态。第三是服务水平。在发达国家金融服务水平其实已经非常高了,其金融的渗透率是非常高了。但是,在发展中国家金融资源的配置是严重不均衡、甚至是失调的。在金字塔底层的小微客户客户,实际上金融服务是严重不足的。第四是基础设施。我们金融服务的基础设施很不完善,跟西方国家有很大的差距。

所以这几点决定了金融创新实际上会沿着不同方向去走,我们讲一切金融创新都要回到你自己的土地上。搞小微金融的人一定要记住尤努斯这个人,我觉得他有三点贡献。第一,他打破了二八法则,20%的人才是银行的客户,现在他把80%的人变成了银行的客户,这实际上他是第一个打破了二八法则的人。第二,他把金融服务领域延伸到了金字塔的最底层,就是最穷的人。第三,他真正的为客户,为这些底层普罗大众开启了一个拯救自己命运的阶梯。所以我认为创新的真正内涵有三点,一是挑战行业的假设,二是扩展市场的版图,三是改变客户的习惯。

今天我们谈小微金融,谈互联网,现在全球移动支付最发达的国家在哪儿?是不是在美国?是不是丹麦,丹麦是全世界智能手机运用最普及的国家,或者说香港还是哪里,都不是。是在肯尼亚,就是改变一个国家的习惯,肯尼亚现在全国70%的成年人在使用短信进行支付,进行交易,包括现在已经延伸到贷款和储蓄这些业务,将近四万个线下的一些贷款机构可以来进行交易和汇款,所以这个被称为非常大的创新。这个创新恰恰是发生在了这样一个不发达的国家,我觉得尤其要强调是,小微金融和互联网在商业模式上具有的几个共同的核心:第一,他们都是面对大众的客户、大量的客户。第二,大家都是做量大利薄的业务,互联网是量大利薄,小微也一定是量大利薄,不要期望一笔生意能赚很多钱。第三,是普世价值。这三个实际上它们在商业模式上有一个共性,今天的中国有全世界最大的小微市场,包括贷款、保险、理财租赁等等,从小企业、微型企业、大众消费到农户,这就是一个全世界最大的空白市场,而且我们有全世界最大的互联网用户,到今年上半年,我们有6.32亿互联网用户。所以,如果能把握住这个机会的话,有可能是带来一种真正的金融革命。也有可能在中国这个地方诞生奇迹。

为什么讲大银行做小微金融在商业模式上是有问题的,它有各种各样的问题,其业务模式、产品销售、公共运营、人力资源都有一些问题。最重要的是文化,小微金融的文化不能那么去做,这是银行需要注意的。小商小贩这些客户,去农村能找到他,不要认为他们身上没有价值,要改变他们这是非常重要的。那么创新的小微银行,要有一个规范的框架,以客户为中心,你运营模式、渠道模式、产品建造都要以客户为中心。现在光有银行思维已经不够了,你必须要用互联网的思维,我今天讲互联网的思维并不是你要用互联网,而是互联网思维要做小微金融。银行的思维基本上我们从运营、产品、销售及人力资源渠道等等来架构,但是互联网思维是讲户体验、讲速度、讲社会化、讲规模、讲容量、讲平台开放,是用共享这样的一种理念来做。

为此,在小微金融银行总结有六个创新,一是客户、产品。二是找准你们的客户。三是一切为了你们的客户。四是渠道,没有最好的渠道,只有最适合的渠道。五是化烦为简。六是构建一套生态系统。

综上所述,我们建立一个创新的小微金融,可以去学它们好的商业模式,可以学星巴克、肯德基、沃尔玛、海底捞等等。为什么它们经营的这么好,我们可以去学习,不要在银行里面去想,你可以做各种各样的银行,社区银行、汽车银行、互联网银行、杂货店银行、乡村银行、咖啡银行、水上银行、快递银行等等,快递银行实际上就是做快递银行金融服务的。我们就是不要走成传统银行的路。

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