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郭田勇:对未来发展民营银行的建议

字体:[ ] 浏览次数:951次 发布时间:2015-05-27 关闭

2014912,由中国小额信贷机构联席会、云南省人民政府金融办公室、大理白族自治州人民政府主办,云南省小额信贷协会等协办的中国小微金融60人论坛2014第三次会议在云南省大理白族自治州举行。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇,出席论坛并发表主旨演讲。(以下文章内容由本刊编辑根据本届论坛现场录音和致辞ppt整理,未经本人审核。)

首先讲三个观点:第一点对于民间资本开放,民营银行是很重要的一步。第二点民营银行能够来反推整个银行业服务水平的提升。第三点从结构角度来讲,民营银行能够把小微企业作为服务重点,对于小微企业融资难和融资贵的问题是有帮助的。

现在社会上对发展民营银行有几种担心:一种是担心银行太多了。比如说上次我在北京的一个研讨会上,有一位老专家说他一上街就发现到处都是银行,银行网点这么多,为什么还搞民营银行?我就说,如果你上街就会看到到处都是出租车,但是你能不能得出一个结论,北京市坐出租车的人多呢?早晚高峰的时间就打不着车。我们观察民营银行项目的时候和观察出租车是一样的,不能仅凭直觉来观察,而是要看我们需要服务的时候能不能有服务。现在说民营银行颠覆传统金融业,其实我觉得未来如果说金融业被颠覆的话,恐怕未必是被互联网金融颠覆,我倒担心是被传统银行业自身固步自封、不开放的一种心态所颠覆。

另一种担心是民营企业家大多搞实业出身,他们不懂银行,怎么搞银行?鲁迅先生曾说过:一个新生儿,他的第一声是啼哭,而不是念一首诗。那么同样的,任何一个银行家谁也不是天生都懂的,可以依靠后天来学习。另外我们可以通过所有权与经营权相分离的公司治理方式入手来入手解决这个问题。搞实业的民营企业家不懂银行,可以通过这种分离制度,请懂的人来做,其实这个不应该担心的。

还有一种担心是民营银行会不会搞关联交易给企业当抽水机,这种担心是必要的,我记得我们以前搞海发行的时候,虽然它不是民营银行,为什么倒闭了?我当时也研究了这个问题,政府要办银行,政府没有钱,让民营企业拿钱,然后马上就贷一笔款,确实是出现这样一个问题,所以我们要解决这个问题必须依靠监管,强化监督。

还有一种担心是民营银行如果有人把钱给卷跑了怎么办?如果你要有这个担心的话,就应该搞一个所谓的生前遗嘱制度,就是把让民营银行把家里的钱都搭上了,把房子和地都搭上了,所以就讲了有限责任和无限责任是不一样的。从本质上讲这样要求民营银行,是不对等的,国有银行有这个规定吗?如果要求民营银行搞这生前遗嘱,就是变相增加资本金。我认为,央行现在搞这个存款保险制度,这个非常必要。这也有利于保护那些小的民营银行、村镇银行。

在北京主持那个民营银行的专家会上,有人说银行是高风险的行业,民营资本能进去吗?我说既然银行业风险高,为什么要把国有资本往火坑里边推呢?所以说,民营银行开放有很多人都有不同看法。现在已经批了三家,我对未来发展民营银行再提几点建议。

第一,希望民营企业家在搞民营银行的时候,一定要把民营银行当作一个事业来看。前一段时间我们看到很多企业都想搞民营银行,这与前几年银行业暴利所形成的示范效果有关,认为只要是搞银行肯定能挣到钱,这种心态没有把握好。其实我们看到现在银行盈利增长速度逐年都是在往下降的,特别是未来随着进入门槛的进一步降低,随时利率市场化的完成,银行恐怕很难成为一个稳赚不赔的行业,我们希望谁搞银行不要带有投资的心,应当真正把银行当成一项事业来干。

第二,搞民营银行一定要有合理的规划,要有清晰的战略目标。像现在上海有一家民营银行,现在两家投资方还在匹配股权,为什么会出现这种情况呢?就是因为当时在筹备民营银行的时候,两家根本没有对这个战略发展路径达成共识。只是两家实力都很强,以为捆绑就得了。这样反而会形成同床异梦,就会出现问题。同时我们也看到像阿里网上银行,为什么难产?问题是银行都在搞网上,我开会的时候要面签,银行发放贷款要面签,我们怎么规避呢?存取现怎么办?为此,可以给他们定一个发展目标,但是监管机构一定要有相应的可行性的业务措施,这样才能够使他们这种方法和目标真正的落地。

第三,我们搞民营银行要兼顾到我们小贷公司,现在小贷公司已经积累了很多放贷和风险管理方面的经验,未来能不能满足小贷公司专门成立一个银行。现在我们这种建议基本上是被数字包围了,因为中国这种做事方式都是喜欢投资了立马就有回报,其实我们现在小贷公司的存量,未来怎么在民营银行当中起到作用这是需要大家探讨的。大家现在看到互联网金融p2p,很多机构是怎么做的?都是绑着小贷公司来做,为什么?因为小贷公司有客户有风控,这就对小贷公司经营的一种认可。而另外一种方面呢,小贷公司也需要杠杆,因为没有杠杆,没有放大效应,所以其资本收入就很难提高上来。怎么样把小贷公司杠杆拉长,小贷公司的存量能不能也成为未来构建民营银行发展的一支主力,或者说起到相应的作用,这个我们是希望看到的。

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