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走进山西平遥 探访民间金融

字体:[ ] 浏览次数:1029次 发布时间:2014-11-06 关闭

编者按:包头市蒙银小额贷款股份有限公司总经理张宏彬到山西平遥学习考察之后,与公司员工共同分享了平遥之行的所学所感,使大家对中国民间金融和晋商的历史有了更多的认识,也引发了公司员工对当前小额贷款公司行业发展的深深思索。通过全员的交流探讨,希望能够学习借鉴成功经验,同时结合公司实际,为进一步加强信贷基础工作,规范公司组织运行,促进公司业务开展,提高全员综合水平发挥积极的作用。

一、中国民间金融发展概述

从公元前2000多年的夏商时期,到秦朝统一货币,再到中国盛唐,伴随着国家统一、经济发展,以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛。尤其到了明清时代的钱庄票号,中国的民间借贷业务发展到了高潮。当时并没有官办的金融机构,基本上都是民间金融机构在货币交易和流通中发挥作用。在农村主要以当铺为主,在城市则以当铺、钱庄、票号为主。而中国民间金融的正式发展是从1979年的“农仪社”开始,历经了私有资本的介入、民营资本的参与、民营资本的主导和完全民营化四个阶段。在35年的发展历程中,由于我国对银行业的开放度较低,对民营资本进入银行有着诸多的管制,也导致了我国在金融竞争、金融服务和对中小微企业及农业经济支持等方面的缺失。然而,金融需求客观存在,民营资本在金融服务领域的不合理限制终也将成为历史。民间金融的发展,是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果,无疑是对金融改革方式的有益探索。民间金融的蓬勃发展,在一定程度上缓解了农村金融资源供需上的矛盾,缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距,推动了农村地区经济社会发展。可以这么说,民间金融已逐渐成为融资困境中人们的一种理性选择。

二、晋商的兴衰回望

晋商俗称“山西帮”,亦称“西商”、“山贾”,是指明清500年间的山西商人,晋商多经营盐业、票号等商业,尤其以票号最为出名。

在义利相通观的影响下,“诚信戒欺,重视商誉”成为山西商人的商业道德观,“诚召天下客,义纳八方财”便是晋商精神价值观的体现。

晋商的贡献主要表现在四个方面:一是山西商人资本的发展,不仅使山西商人聚集了大量的货币资财,而且促进了北方经济的崛起与繁荣,加快了中国自然经济解体和商品经济发展的进程;二是造就了一代理财人物,构建了现代企业合理的治理结构;三是舍得智力投资,举办商人职业教育,这种重视提高职工业务素质的办法,也为当代企业的发展奠定了基础;四是首先创造了民间汇兑业务、转账和清算中心,以及类似中央银行的同业公会。

总结晋商的经营机制,对我们当下公司的经营管理亦有帮助。从治理结构看,晋商企业的经营模式是股份制+委托经营(职业经理人),主要是由东家、掌柜、伙计构成,采取两权分离制度。从员工培养方面看,晋商的“学徒制”即师傅带徒弟,为晋商源源不断地培养人才。学徒制的三个环节“选人、学习、实践”,基本形成了“徒弟——师傅——掌柜”的阶梯,不仅能够激励员工斗志,而且具有高效的执行力。从员工激励机制看,晋商推崇“身股制”,即把员工的利益与商号的整体利益联系在一起。从约束机制看,主要体现在用人原则上,用乡不用亲,摒弃了家族管理模式。

说到晋商的衰败,主要因素还是内因:企业治理缺乏制衡,在外部环境相对恶劣的条件下,进一步放大了缺乏制衡机制导致的后果;当晋商的内部机制出现严重问题时,社会动荡就会成为“压倒骆驼的最后一根稻草”。传统的儒家文化帮助其成就了商业兴盛,但是晋商后期的保守和封闭,是其衰败的本质原因。从晋商的崛起到兴盛到灭亡,我们看到企业的发展离不开战略的审视,只有通过外部宏观环境的分析、行业分析,把握行业发展的趋势、竞争对手的竞争策略,抓住机会,通过明确企业的总体发展战略,动态调整企业的竞争策略,才能实现企业长久的发展。

三、民间资本设立银行与开设小贷公司对比

首创中国历史上票号的山西票号商人,商路遥远,汇通天下,曾在中国历史上显赫一时。直至如今还传颂着“山西人善于经商、善于理财”的佳话。作为晋商的一个重要分支,山西票号在中国近代经济史上占有重要的地位,也曾经有过“执中国金融之牛耳”的辉煌。从1823年前后第一家票号“日升昌”诞生起,到1940年“大德通”、“大德恒”票号改组为止,山西票号对我国社会经济的发展做出了巨大的贡献。

民营资本发起设立的银行在服务面上存在的限制较大。首先,只能定存定贷、大存小贷、小存小贷、且不得跨区域存贷等。其次,社会认知度较低,公信力不足,存款压力大。主要是由于这些银行普遍成立时间较短,经营规模比较小,营业网点也较少。第三,网络和网点的优势不明显,结算不畅。由于网点少,现代化手段缺乏,同时服务区域有限,不许跨区吸收存款和发放贷款,导致业务发展缓慢,所以,目前全国80%的村镇银行都存在经营艰难。第四,产品与服务滞后,市场竞争激烈。目前,村镇银行金融产品单一,信贷产品和金融服务缺乏创新,导致缺乏竞争力。最后,信用环境体系尚不健全,蕴含系统性风险。

四、完善的风控体系是小微金融持续发展的有力保障

小微金融创新的核心是风险控制。小微企业的生命周期普遍较短,经营中面临的不确定因素较大,完善风险控制体系是小微金融持续发展的基础保障。而实践证明,盲目拓展和营销会让微型金融企业遭受重大损失甚至灭亡。例如宜信和部分以强调批量化做业务的机构都因为没有完善的风控体系,出现了严重的风险预警。

因此,小微金融风险控制技术的核心是:(1)反欺诈,对道德的不诚信要做到零容忍;(2)还原财务真相,反对形式主义;(3)进行软信息的评估,即交叉检验;(4)贷后管理。风控体系的建立实现了风险管理从被动到主动,不仅提高了风控效果,也降低了管理成本。

来源:包头蒙银小额贷款公司

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