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谈谈“红海”时代小额贷款公司的发展

字体:[ ] 浏览次数:780次 发布时间:2014-05-09 关闭

小贷公司发展这几年,可以用“高歌猛进”来形容。随着小贷公司数量和质量的增加以及宏观经济政策的一些变化,小贷公司面临的竞争将日益加剧,市场空间会越来越拥挤,利润和增长的前景也将越来越黯淡。强者愈强,弱者愈弱,在小贷行业即将大浪淘沙的“红海”下,如何有所作为,健康运营,科学而规范发展,是所有小贷公司所面临的共同问题。

一、小贷公司要科学确定适合本公司的战略规划和定位

小贷公司走到今天,必须进一步明确小贷行业的价值取向,科学确定适合本公司的战略规划和定位,那就是:小贷公司要依自己的背景实力、能力、地域等等,有一个短、中、长期的总体规划和适当的“定位”。小贷公司既要创新作为又必须要顺势而为,服务小微企业、个体工商户和农户,唤醒他们的金融意识,普惠金融;作为正规金融的补充,小贷公司的服务对象必须是想挣钱而没有钱,从银行等大金融机构拿不到信贷支持的人,是传统银行覆盖不了的客户;小额贷款公司姓“小额”,小贷行业的发展要勿以善小而不为,以“小”为主,努力专注于微型贷款,扶贫、扶弱;在经营过程中,必须有担当意识,和客户形成伙伴关系,同甘苦、共成长,区别于民间借贷,做好“正规军”。

二、小贷公司做强走远需要建立完整的内部治理机制

这些年小贷公司的快速发展,需要有一个休整和完善的过程,要形成能适应快速健康发展的内部治理机制,做强走远,就要从文化、理念、流程、制度、人才等多方面入手,按照现代企业和现代金融业要求,建立起一个科学、合理、专业、高效的公司治理机制。

小贷公司要通过建立现代企业组织架构,有正确的理念和思维,有足够的人才,建立适合的信贷管理文化和风险管理文化等,着力健全公司治理、增强内控机制、强化风险管理,形成有效制衡、协调运作的构架和机制,在不断规范公司治理架构、规避风险的同时,逐步建立优秀的企业文化、信贷文化和风险文化。

三、小贷公司要着实注重自身的软硬实力建设和提升

小贷公司日益发展,发挥的作用日益彰显,同时竞争也日益加大。与众多的行业一样,如今的小贷行业也是一个充满竞争的市场。小贷公司在外源规范融资和客户方面都得靠自身去争取,才能获得较大的发展空间。在日益激烈的竞争压力下,自身软硬实力的提升,对小贷公司的生存和发展尤为重要。从公司品牌形象、资本规模、风险拨备、人才储备到企业文化、专业团队和创新等,小贷公司都要不遗余力去提升,这样才能在小贷“红海”中立于不败之地,才有可能驶向“蓝海”。

在这里重点提一下人才储备。对于一个行业来说,如何做强做大,就必须在一定条件下服从于“红海”模式,再利用人文模式达到一种意境中的“蓝海”。小贷公司当然要留住优秀的人才,通过招聘内培等各种形式,实现人员的优化和团队的资源整合。这不仅仅需要设计出合理的薪酬结构,还要设计出合理的激励机制和适合的管理模式,把利益留人与感情留人结合起来,设计符合自身特点的股权激励机制,以实现人力资源管理的长效机制。

四、小贷公司生存和发展需多方努力上下全行业联动的大环境

小贷行业在蓬勃发展的同时,也遭遇很多瓶颈。比如法律地位不明确问题、外源性融资渠道不畅问题、过高税负问题、舆论导向问题。在此呼吁多方共同努力,为小贷行业共同创造一个良好的环境。

一是期望在国家层面尽快能制定和完善关于小贷公司的法律法规,明确小贷公司的法律地位和市场身份,顶层设计上应将小贷行业纳入全国金融产业发展规划,优化行业发展布局,明确发展目标;二要呼吁相关部门出台针对小贷公司的税收优惠和财政奖补政策;三是人行尽快推进小贷公司等新型金融组织接入征信系统,以适应小贷公司信用管理需要;四是进一步完善小贷公司乃至在全国范围相对统一、宽松、适度的监管政策,完善监管体系;五是希望相关部门做好小贷行业舆论导向,树立好小贷行业品牌和社会形象,多给动力,给正能量。

五、只有做专做精和不断创新才能稳健发展和有竞争力

突破传统,力求创新,是当今年代的必然选择,也是明智之举,当然更是希望所在。小贷公司要想稳健、可持续发展,除了不断做专做精之外,创新则是一种更大的动力。从现阶段来看,小贷公司的很多产品虽满足了一定的借贷需求,但还很难做到市场的充分覆盖和准确定位。希望能够在政府的支持之下,通过我们的探索创新和竞争发展,在下层相对低端市场上,实现产品和服务的多元化,不断推陈出新,充分释放小贷公司草根本色自身的优势,形成自己的盈利模式,建立一个经济价值和社会价值双赢的小贷机构。

六、“普惠金融”、“责任金融”是小贷公司立足之本

“普惠金融”、“责任金融”是一个与时俱进的愿景,是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念,同时也是当前我国新一轮农村金融改革的目标。吴晓灵女士、刘克崮会长、焦瑾璞秘书长等也曾多次在各种场合提到“普惠金融”的设想。我国发展“普惠金融”的具体落脚点主要是缓解三农和小微企业融资难问题,而这正是小贷公司的成立初衷,是小贷公司所肩负的历史使命。所以,践行“普惠金融”、“责任金融对于小贷公司来说,应该视为与追求利润同等重要,甚至更为重要。唯有做“普惠金融”和“责任金融”的践行者,本行业才有社会地位,才能被关注和支持,才有可能驶向“蓝海”。

七、风险控制能力是小贷公司生存和发展的核心

在现今复杂而严峻的经济形势下,小微企业经营环境的不尽人意,经营风险的上升,信贷市场区域性发展不平衡,市场竞争的激烈,优质客户资源相对稀缺,近来有不少小贷公司的不良率明显上升。小贷公司要在“红海”中不被淹没,必须建立核心竞争力,而核心竞争力就小贷公司而言主要就是风险控制能力,即要形成有效的风险识别、防范、处置、化解技能,健全风险防控体系和形成风险防范意识,形成自己的“信贷风险文化”。

小贷公司要建立明确的发展规划和发展理念,设计有针对性的产品,对公司治理结构、组织框架、岗位及岗位职责进行专门设计,建立健全实用的管理制度、业务流程和合同文本;系统地研究和梳理风险管理技术,并通过培训等措施建立一支拥有相应信贷技术和能力的信贷团队去实施这套体系,并逐步完善。

八、小贷公司要锁定和培植一批忠诚客户

作为身处“红海”的小贷公司,“微贷”也许就是一片“蓝海”。小贷公司也许会借助政府对于“小微金融”的重视,逐渐被纳入国家金融发展战略,获得更多的融资和政策支持。同时微贷是目前主流金融机构未覆盖到的,从竞争的角度,压力最小。“皮之不存、毛将焉附。”小微客户就是小贷公司的“皮”,小贷公司就是“毛”,没有皮,毛长在哪?有条件的小贷公司设立“微贷业务部”,拿出一部分钱,有专人专注于微贷业务。一方面是践行“普惠金融”、“责任金融”的理念的要求,扎根基层,真正服务普通平民;另一方面也将培养一批忠诚客户,快于竞争对手,抢占市场。

来源:南通市小额贷款公司行业协会

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