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关于小额贷款公司发展问题的思考

字体:[ ] 浏览次数:789次 发布时间:2014-06-30 关闭

2005年,中国人民银行批准在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5个省区开展小额贷款公司试点工作至今,我国小额贷款公司行业已走过了九年的发展历程。有人说,我国小额贷款公司行业这九年的发展历程可用“方兴未艾”、“逐鹿中原”、“大浪淘沙”三个阶段来形容,其实这也是任何新型行业发展的必然规律。但是,对小额贷款公司行业自身来说,如何分析判断现实情况下行业发展的机遇和挑战?如何看待国家正在进行的有关政策调整?如何看待小贷行业发展中的一系列重大突破?如何进行小贷行业发展的方向选择?这才是关键所在。

一、如何分析判断现实情况下行业发展的机遇和挑战

试点工作开展以来,小额贷款公司行业在各地方政府有关部门的探索努力下,在全国性及各省市、自治区小额信贷协会组织的积极推动下,在社会各界的参与支持下,在广大小额贷款公司从业人员的共同努力下,得到了蓬勃发展。广大小额贷款公司发放贷款始终坚持“小额、分散”的原则,植根“小微、个体、三农”融资难等问题,凭借其机制灵活、服务高效、办事快捷的竞争优势和扁平化组织架构体系特色,不仅为民营资本涉足金融业打开了通道,而且在服务支持小微实体经济、稳定和促进就业等方面都起到了积极的作用。全国小额贷款公司无论从机构数量、贷款余额还是从业人员均实现了稳步的增长。

从机构发展情况看,到201312月末,全国已有小额贷款公司7839家,不到5年时间,全国小贷公司机构翻了5.88倍,全国31个省市自治区普遍建立了小额贷款公司;从业务拓展情况看,到201312月末,全国小贷公司贷款余额为8191亿元,比2009年末翻了10.7倍,在全国信贷市场中亦能占有一席之地;从整个行业从业人员情况看,到201312月末,全国小贷公司行业从业人员已达95000多人,到20143月末,全国小额贷款公司从业人员已达98888人,将近十万大军。

应当看到,随着各省市自治区小额贷款公司试点工作在探索中的稳步推进和国内外经济金融形势的复杂多变,小额贷款公司行业在发展过程中面临的行业法律定位、拓宽融资渠道、优化经营环境、财税政策支持等深层次热点问题已逐步引起中央政府及社会各层面的广泛关注,面临新一轮改革和调整。

应当看到,小贷公司出资主体多元化,越来越多的机构加入竞争行列。众多上市公司积极参与组建或持股小额贷款公司,国有资本纷纷参与小额贷款公司的设立,互联网金融的兴起,中小商业银行业务下移等等。目前,在商业银行小微金融服务领域,政策导向明确,股份制商业银行和城市商业银行各自充分发挥自身比较优势,依靠内在优势开展特色化服务,加大业务转型力度,与国有大型商业银行逐鹿小微,错位竞争的多元化格局进一步明确。各类商业银行在为摆脱同质化竞争局面,不断拓展新的客户渠道,提供专业化的产品,提升自身银行小微金融服务核心竞争力等方面将继续加大力度。特别值得关注的是很多境外小额信贷组织及金融机构发力中国小额信贷市场,据不完全统计,目前已有新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数十家外资企业在中国内地设立小贷公司。

应当看到,当前我国小额贷款公司行业发展既迎来了难得的发展机遇,也面临着严峻的挑战。

二、如何看待国家正在进行的有关政策调整

(一)2008年银监会和中国人民银行联合发布的《指导意见》功不可没。200854日,银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),对小额贷款公司的性质、准入、退出等作了规定。尽管该规定法律位阶较低,但相对于小额贷款公司之前无法可依的状况已经迈出重要一步,给小额贷款公司的发展带来了希望,使投资者热情高涨。正是由于《指导意见》的公布和实施,拉开了小额贷款公司飞速发展的序幕,从某种意义上来说,没有《指导意见》的出台就没有小额贷款公司的今天,《指导意见》对小额贷款公司的发展功不可没。随着小额贷款公司行业的深入发展,小额贷款公司也面临着一系列政策的问题,相关部门正在积极推进,并释放出很多积极的信号。

(二)银监会会同央行起草的《小额贷款公司管理办法》即将出台。《小额贷款公司管理办法》(以下简称《管理办法》)系根据去年国办下发的107文的要求,由银监会会同人民银行共同起草。该《管理办法》一旦出台,将会取代银监会和人民银行于2008年联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)成为行业的规范性文件。

据了解,《管理办法》将大幅拓宽小贷公司的经营范围,而且对外源融资比例可能不再设置上限,这是对小贷公司的松绑。

应当看到,小额贷款公司的改革试点,无论各地的经济发展水平,还是小额贷款公司的规模、管理水平、资产质量、员工素质、经营管理团队的能力等都是千差万别,差异很大。因此,很多地方金融办、小贷协会及小贷公司认为,对小额贷款公司的监管,应该有共性的要求,也需要有差异的标准。随着政策的调整,监管理念也将更加开放和灵活。这也是各方面对新《管理办法》的一种期盼。

(三)《非存款类放贷组织条例》已列入国务院立法工作计划。近年来,我国各类非存款类放贷组织发展迅速。作为金融体系的重要补充形式,非存款类放贷组织在增加金融供给、丰富社会融资渠道、扶持三农和中小微企业发展等方面发挥了重要作用。与此同时,该类组织存在的法律地位不清晰、内部管理薄弱、违规经营现象严重等问题日益突出,不仅制约了该类组织的持续健康发展,而且成为引发地区性金融风险的隐患。据了解,2013年,国务院将非存款类放贷组织条例作为有关深化改革开放、促进经济持续健康发展的项目已列入立法工作计划,据了解,其主要内容涵盖非存款类放贷组织的定义,明确非存款类放贷组织的法律属性,非存款类放贷组织特许经营贷款授权等,并将制定非存款类放贷组织的业务经营规则和风险防控制度,以及非存款类放贷组织的监督管理体制。

三、如何看待小贷行业发展中的一系列重大突破

(一)小额贷款公司的发展现状及面临的挑战再次成为两会代表委员们关注的焦点。今年全国两会期间,众多人大代表、政协委员从不同角度对小贷公司规范化、可持续发展问题,小微企业融资难问题以及完善微型金融体系问题发表了看法,提出了提案。例如,全国政协委员,上海威达高科董事长周桐宇建议,要明确小额贷款公司的金融机构性质,使其在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇;要拓宽贷款资金渠道,包括引导小贷公司增资扩股,放大融资比例,允许和鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款,批发贷款,适度放宽经营范围,小贷公司间可以同业拆借;要加大财税政策的扶持力度,实施税收优惠,税收返还奖励,并减免办理贷款程序和费用。

(二)李克强总理赴沈阳瀚华小额贷款公司考察是对小额贷款公司行业的巨大鼓舞。2014326日,李克强总理赴沈阳瀚华小额贷款公司考察。李克强总理对瀚华小额贷款公司不要抵押、采取信用贷款方式服务微小企业,在“微中见善、微中见真、微中见美”的理念非常赞赏,明确指出“小额贷款服务小微企业,两‘小’和谐叠加,就能做出大美的事业”。李克强总理在日理万机,考察日程十分紧张的情况下专程考察一家小额贷款公司,这不仅是对瀚华小额贷款公司的巨大鼓舞,也是对全国小额贷款公司行业的关心和支持,必将有力地推动我国小额贷款公司行业进一步规范、健康、持续发展。

(三)广州民间金融街发展小额贷款助推中小微企业。现在,每天在广州市民间金融街街头的终端电子显示屏上都滚动播出着被称之为“广州价格”的数据,这是由广州市金融办汇总全市小额贷款公司业务数据,通过规范流程编制而成的民间利率。数据同时通过金融街网站和各类媒体进行披露,实现了民间融资价格的公开透明。随着全市小额贷款公司家数增多及业务规模、样本数据扩大,民间融资“广州价格”的代表性和影响力不断提高,对民间融资价格起到引导和平抑的作用。

20134月初,广州市金融办公开了《广州小额再贷款公司业务试行办法》及《广州小额再贷款公司业务试行办法实施细则》(征求意见稿),在全国尚为首例。201310月,由广州金控集团主发起设立的全国首家小额再贷款公司——广州立根小额再贷款公司正式开业经营。小额再贷款公司的积极意义在于,一方面打造小额贷款公司的资金池和资产交易平台,帮助小额贷款公司拓宽融资渠道,支持小额贷款公司做优做强;另一方面打造小额贷款公司行业的风险识别器和市场稳定器,分散单个小额贷款公司的风险,维护广州小额贷款行业整体安全稳健运行。

(四)小额贷款公司实现境外上市,对我国小贷行业的发展起到了积极的示范作用。2013813,江苏吴江鲈乡农村小额贷款股份有限公司在美国纳斯达克上市。作为全国第一家上市小贷公司,“鲈乡小贷”也是成功“登陆”美国资本市场的第一家中国小贷公司。这不仅对其自身品牌有很大提升,对我国小贷行业的发展也起到积极的示范作用。

成立于20047月的瀚华金控,2014610日以h股在香港公开招股,619日挂牌上市。瀚华金控具有10年专注为小微企业提供高效便捷的金融服务的实践经验。据了解,目前,瀚华金控在全国设立有9家小额贷款公司,共有31个服务网点,经营五年来,瀚华小贷公司累计服务小微企业及个体工商户累计超过18000户,累计发放贷款超过130亿元;截止2013年末,小额贷款余额33亿元,有余额的客户超过11000户。瀚华金控旗下的瀚华担保股份有限公司注册资本金人民币30亿元,是全国最大的民营担保机构,在全国瀚华金控已在全国22个省市自治区设立了3家全资子公司及19家分公司。与65家商业银行建立合作关系,年担保能力超过300亿元,平均单笔业务规模500万元左右,90%的融资担保业务都在2000万元以下。瀚华金控在香港的成功上市再次证实我国小额贷款公司行业是朝阳行业,其发展的前景是非常光明的。

四、如何进行小贷行业发展的方向选择?

小额贷款公司发展至今,经历了风雨,也见到了彩虹。小额贷款公司今后向何处去?往什么方向发展?是全体小贷人特别是小贷公司的董事长、总经理必须的战略思考。最近笔者研读了不少有关小额贷款公司发展方向问题的文章,综合方方面面的思路和观点,笔者认为坚持走小额贷款公司的道路,打造小额贷款百年老店应当是大多数小额贷款公司最现实的发展方向。

(一)改制为“民营银行”(村镇银行或社区银行)。不少小额贷款公司在成立之初就是奔着“依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司,可以按规定改制为村镇银行”这个目标来的。我国有许多民营企业都期盼着能挂上银行的金字招牌,当一回银行的老板。但是时至今日,小额贷款公司转制为村镇银行“必须有一家银行金融机构发起并控股”的监管门槛始终没有突破。全国至今尚未有一家小额贷款公司实现转为村镇银行的目标。中国银监会主席尚福林在2013年陆家嘴论坛上的讲话中提到:“调动民间资本进入银行业,鼓励民间资本投资入股和参与金融机构重组改造,允许发展成熟、经营稳健的村镇银行,在最低股比要求内,调整主发起行与其他股东资本比例。允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构,通过相关制度安排,防范道德风险,防止风险外溢。”这是迄今为止银行业监管部门对民间资本进入银行业最为明确、积极的一个表态。也为小额贷款公司今后转为民营银行带来了希望的曙光。

但是,应当看到,银行业的健康稳定发展,事关国家安全和经济稳定,特别是对面向社会公众吸收存款的银行机构,必须对其实行专门的、严格的、审慎的监管,以确保其合规稳健经营,严格防范发生社会性、系统性的风险,这是由银行业的特点所决定的。如果小额贷款公司转制为“民营银行”,它在吸收存款方面是没有优势的,在资金汇划结算及其他系统网络等现代化手段方面也缺乏竞争力,所以它的业务发展及经营效益也未必会非常乐观。小额贷款公司可以把发展成“民营银行”作为自己的一个目标,但还是需进行综合全面的分析考量与研判。

(二)改制为有限牌照的金融机构。小额贷款公司第二个可能的发展方向是改制为持有限牌照的金融机构,这种可能虽然目前尚没有明确的政策信息,但在小额贷款公司今后发展趋向的有关探索中是呼声最高的,特别是前中国人民银行副行长吴晓灵就曾多次表示“小额贷款公司的前途是开放发展为金融公司”。金融公司或称贷款公司,是获得有限牌照的非银行金融机构,它是经中国银监会批准设立专营贷款业务的金融机构。小额贷款公司改制为金融公司,首先解决了困扰小额贷款公司目前地位身份不明的问题,小额贷款公司有了金融许可证(应该是有限牌照),成为了名正言顺的金融机构,可以享有金融机构的权利和政策,包括金融企业的税收政策,金融资产的法律保护等等。按照银监会2009年颁布的《贷款公司管理规定》,由于在贷款公司设立条件、经营范围等方面限制过严,致使市场响应度不高,直至2011年年底全国范围内只发展了10家贷款公司。但是改制为金融公司仍不失为小额贷款公司今后的一个发展方向。

(三)坚持打造小额贷款百年老店。除了以上探析的几个发展方向,坚持走小额贷款公司的道路,打造小额贷款百年老店也是小额贷款公司现实的发展方向。

第一,小额贷款是高尚的事业,有广阔的市场。国家推出成立小额贷款公司的初衷是要引导民间资本阳光化运作,大力支持“三农”经济和小微企业。广大小微企业在我国的经济发展和社会稳定中起着重要作用。这些“三农”经济和小微企业在创业和发展中有强烈的融资需求,但是由于种种原因难以得到银行贷款支持,这就是小额贷款公司广阔的市场。

第二,争取小额贷款公司良好的发展环境。小额贷款公司自试点成立以来,各级政府已经给予了很多的政策支持。但还是存在着如“身份地位不明、融资渠道狭窄、税收负担较重、经营受限较多、贷款风险较大”等困难,影响了小额贷款公司更好的健康发展。今后小额贷款公司自己要更加努力,以支持“三农”和小微经济成长发展的优良实绩为自己争取更多的政策支持,争取更好的发展环境。

第三,小额贷款公司可以充分发挥自己的优势,在竞争中取得成功。小额贷款公司有两大特有的优势,一是经营成本相对较低;二是可以充分发挥熟、小、灵、便的优势,有的小额贷款公司还在尝试对一些初创的小微企业进行财务和企业管理的培育辅导,发挥着小微企业成长的保姆作用,这些做法也未尝不是培养忠诚客户群的有益尝试。小额贷款公司如果能“身份地位得到进一步明确,经营环境得到进一步改善,政策上得到进一步扶持,自身的优势得到进一步发挥”,那么小额贷款公司的发展潜力一定是巨大的,前景一定是光明的。

来源:内蒙古小额信贷协会秘书处课题组

 

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