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另辟蹊径拓展小额贷款公司市场空间

字体:[ ] 浏览次数:1031次 发布时间:2014-03-28 关闭

——湖南岳阳金成小额贷款公司市场拓展之路

为了满足农户、小微企业的信贷服务需求,实际上,也是为了拓展金融市场对民间资金开放的重要渠道,20085月,人民银行与银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔200823号),此后,小额贷款公司获得了快速发展。据人民银行统计,截至20139月末,全国小额贷款公司的数量己经达到7398家,贷款余额7535亿元,2013年前三季度新增贷款1612亿元。毫无疑问,小额贷款公司在缓解小微企业和农户融资难方面发挥了积极的作用。然而,在小额贷款公司发展的过程中,诸如机构定位模糊、后续资金短缺、业务地域拓展受限等问题也备受关注。并且,随着市场开放度的不断提升,金融领域内的竞争日益激烈,小额贷款公司也必将面临这一竞争性的市场环境。那么,如何在现有制度框架下寻求小额贷款公司发展更广阔的市场空间,己经成为其面临的重要课题。岳阳市经济技术开发区金成小额贷款公司为此做出了很好的探索。

一、组织机构特征

2010年底开业的岳阳市经济技术开发区金成小额贷款公司(以下简称为“金成小额贷款公司”),由岳阳金成置业有限公司作为主发起人,与9位颇具实力的自然人共同出资筹办。201312月中旬,公司有员工17人。总经理及相关部门管理人员均具有丰富的银行从业经历,拥有一支长期从事银行信贷、融资筹现工作的专业经营团队,构建了科学系统的管理制度和严谨的风险控制体系。公司为“中国小额信贷机构联席会”常务理事会员单位,“湖南省小额贷款公司协会”副会长单位,“岳阳市小微金融行业协会”会长单位。

金成小额贷款公司初始注册资金为5000万元,20134月增资至2亿元,其中岳阳金成置业有限公司为主发起人,是唯一的法人股东,股金额度8000万元,占比40%,另外9名股东为自然人股东。发起人股东相对控股,没有政府股金投入。前五个大股东持股总额1.448亿元,占总股本的72.4%。股本的相对集中,有利于经营理念的统一。

二、业务与财务发展特征

(一)积极开拓融资渠道,以提高服务能力。根据小额贷款公司的相关制度规范,可以向“不超过2家金融机构申请融资,融资总额不超过注册资金的50%”。金成小额贷款公司分别在201110月、11月获得国家开发银行融资支持1500万元和1000万元,成为岳阳市首家获得银行贷款的小额贷款公司,贷款采取担保公司担保方式,期限2年,利率在基准利率基础上上浮30%。2013年初,金成小额贷款公司进一步采取小额贷款公司资产收益权转让方式从重庆金融资产交易所分别融入半年期资金500万元、1年期资金1000万元,融资成本分别为14.5%和15.8%。

(二)业务发展较快。从成立到20131219日,金成小额贷款公司累计发放贷款约12.2亿元,己收回10.1亿元。在201012月成立当月,公司就发展了6笔业务,金额938万元,随后,公司客户数量与贷款余额不断增加,至2013年增资后,业务出现了极大规模扩张,客户数量由2012年末的78家增至20126月底的201家,贷款余额达到2.51亿元。截止201310月底,贷款余额2.06亿元,存量业务207笔。
   
同时,值得注意的是,随着业务的发展,金成小额贷款公司对客户的单笔放款规模呈现一定下降的趋势,2010年底,平均单笔贷款规模156.3万元,201310月末下降至99.5万元,遵循了贷款“小额、分散”的经营原则,而且单笔规模的下降也将有利于降低经营风险。

(三)财务绩效较为显著,风险控制有效。从金成小额贷款公司经营的财务绩效来看,由于成立时间为201012月,因此当年经营处于小幅亏损状态,2011年开始实现盈利,当年净利润接近600万元,2012年利润有小幅回落,2013年上半年增资后至10月底,利润明显提升,预计2013年全年利润总额在1500万元左右。同时,作为经营贷款业务的机构,风险的防控十分重要。金成小额贷款公司通过不断完善业务流程,从贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程控制风险,基本实现了虽有个别逾期还款但未形成实际损失。

三、努力拓展市场空间

从金成小额贷款公司成立以来的发展情况来看,业务基本走上正轨,资本金规模得以扩大,也获得了一定的外部融资支持,同时建立了一批较为稳定的客户,但是,基于现有制度的限制,小额贷款公司依然面临较多制度瓶颈。因此,为了进一步拓展市场发展空间,金成小额贷款公司借助于主发起人的股权投资进行了积极的探索,成立了岳阳市民间资金登记中心,以构建和形成与小额贷款公司发展的合力。

民间资金登记中心的建立及其运行机制。岳阳市民间资金登记中心(以下简称“脊记中心”)经岳阳市、区两级人民政府金融办审查批准设立,并接受其全程监管,是民间资金规范化操作而设立的免费的登记服务平台。登记中心20134月成立,由岳阳金成置业有限公司作为发起人,注册资金6000万元,营业面积150o㎡,金成置业持股70%,另有4个自然人股东。登记中心业务范围涉及民间债权交易登记、资金供需信息发布、投融资咨询等服务。登记中心以资本金中的3200万元全资设立了2家子公司(民融投资咨询有限公司和成业财务咨询有限公司),与另外入驻的3家担保公司(华容金鼎担保投资有限公司、岳阳涨信担保投资有限公司、湖南鸿基中小型企业担保有限公司),共计5家机构为通过登记中心达成借贷关系的双方提供调查、担保等中介服务。同时在登记中心入驻的机构还包括工商银行、律师事务所、资产评估事务所和公证处,主要为借贷关系的达成提供相应中介服务。

一是有健全的组织机构,并与担保机构建立起紧密的合作关系。登记中心采取总经理负责制,下设信息部、法律风险部、综合业务部和财务结算部,信息部分为前后台两个部分,前台主要负责借贷客户的登记,后台负责信息的处理。法律风险部负责对借款者客户的调查复核,全面把控风险,财务结算部负责登记中心及下设2家分公司财务处理,另设有综合业务部负责对内外的接待服务工作。与登记中心合作的机构如上述,包括2家登记中心下设的分公司与入驻的3家融资性担保公司,3家担保公司均是在当地金融办备案且经营记录良好,这5家机构主要承担对在登记中心进行登记的借款人的调查与担保服务活动,并据此收取中介服务费。

二是具有简洁而明确的业务流程。(1)出借人:对于出借人而言,业务流程较为简便。有出借意愿的客户可以通过到登记中心营业网点、电话或者网络方式进行信息登记,如果有合适配对的借款人出现,则将根据登记中心的通知将资金转至本人开立的工行账户,然后由登记中心安排与借款人签约,入驻登记中心的5家担保机构之一则为借款人提供担保,借款合同达成,将款项转至借款人账户,按月收息到期回本。(2)借款人:借款人首先也需要进行信息登记,提供相关资料。经过登记中心初筛之后会安排5家担保机构中的一家对借款人进行资信调查,担保机构如何认为借款人符合借款条件,愿意为其进行担保,则反馈登记中心,经过登记中心复核、上会之后安排资金配对,配对成功则要求借款人提供工行账户,安排与担保机构签订,中介服务协议,支付服务费(含前期调查费用和担保费),进而会安排与出借人进行签约,获得资金。其后按月还息,到期还本。

三是建立了可持续的盈利模式与风险控制机制。登记中心通过与5家担保机构对借款人支付的服务费进行分成实现盈利。具体而言,借款人需要向出借人支付的利息按照月息12.5‰(年息15%)来计息,同时借款人向担保机构支付10-12‰的中介服务费,中介服务费一次性给付。以收取12%。的中介服务费为例,其中的2‰。作为专项风险准备金,将计提至登记,中心的专项风险准备金账户,实行专户管理。剩余10‰登记中心与担保机构按照“四六分成”进行分配,登记中心获得4‰,担保机构获得6‰。另外,在各自分配所得中,需要按照3%计提风险处置准备金,分别放在登记中心与5家登记机构的相应账户中专户管理,剩余部分为各自收益,即:登记中心的收益为4‰×97%=3.88‰,担保机构为6‰×97%=82‰。

为保障出借人的利益,除了在对借款人进行前期调查时关注借款人的风险状况,将风险控制机制前移之外,在借款合同达成后,借款人每月给出借人支付利息的信息也将通过绑定手机短信方式及时传送至登记中心信息系统中,便利于对借款人还息状况的关注,这也起到了一定贷后检查的作用。同时,为了分散登记中心的风险责任,登记中心构建了四重风险分担机制。其一,担保机构需要按照为借款人担保贷款金额的10%向登记中心缴纳保证金,保证金实行专户动态管理。其二,担保机构为借款人承担连带担保责任。其三,提取风险处置准备金。其四,提取专项风险准备金。当一笔贷款出现风险时,首先使用担保机构缴纳的10%的保证金进行代偿,保证金不足部分,则由担保机构代偿,担保机构无法全部覆盖风险时,启用风险处置准备金,不足部分,再由专项风险准备金代偿。最后由登记中心对风险兜底。

四是登记中心业务发展较快。经过半年时间,登记中心的业务获得了极大的发展,截止20131219日,出借方登记人数达到了1071人,累计登记金额3.04亿元,余额1572万元,借款人资金需求登记人数229人,累计需求资金6.13亿元,余额5553万元。实现资金对接83笔,累计金额2.11亿元,余额1.95亿元。同时,从资金供给结构来看,绝大多数登记的出借资金量在100万元以下,占登记人数的95%以上,从资金需求结构来看,57.6%的客户需求的资金量在100万元以下,21.4%的客户需求资金量在100500万元,10.9%的客户需求资金量在2001000万元,另有10%的客户需求资金量在1000万元以上,可见:其一,民间对资金需求还是十分旺盛,从登记的情况来看供需之间仍然存在一倍以上的差距:其二,资金供求在结构上也难以匹配,作为单个个人所能提供的出借资金额度往往较小,而需求额度虽然一半以上呈现出小额度资金需求,但较大额度资金需求也十分旺盛,总体而言,这些需求均属于小额信贷需求范畴。

民间资金登记中心与小额贷款公司还建立了共享机制。从岳阳市民间资金登记中心成立的初衷来看,作为金成小额贷款公司发起人的金成置业初始的考虑是为了给小额贷款公司的发展储备客户资源,然而,在民间资金登记中心的发展过程中,足见民间资金供需市场的庞大,民间资金登记中心不仅仅可以在客户资源方面与小额贷款公司实现共享,而且两者的发展合力逐渐显现。

一是建立了人员共享机制。由于登记中心与金成小额贷款公司均是金成置业有限公司控股设立的机构,两者均属金融板块业务,因此在人员上首先实现共享。上文中分别阐释了金成小额贷款公司与登记中心的组织体系,虽然两者在组织构建上相互独立,但是在人员上却实现了共享。其一是管理层人员,金成小额贷款公司的经理同时兼任了登记中心的执行董事,实现了管理理念与业务经营上思路的统一,也便利于两机构对其他资源的共享。其二是业务人员,金成小额贷款公司的风险控制部与登记中心法律风险部共有员工10名,兼顾了两个机构的相关业务。另外两机构的综合管理部与综合业务部人员也可以进行统一调配。

二是建立了客户共享机制。一方面,登记中心通过对借款人的登记,能够很好地了解到资金需求的所在,小额贷款公司可以通过对于这些需求的分析找到理想的客户资源,这就是金成小额贷款公司发起人在成立民间资金登记中心的初衷所在,使得登记中心成为小额贷款公司的客户资源贮备库。另一方面,对于小额贷款公司的客户来说,由于小额贷款公司的资金来源有限,在服务这些客户时往往无法全部满足其需求,有了民间资金登记中心后,小额贷款公司可以根据客户的资金需求特点,对于需求短、频、快的客户可以优先提供服务,而那些资金需求不是太紧迫的可以通过登记中心进行配对来满足其需求,小额贷款公司也可以向登记中心进行客户共享。而且,由于小额贷款公司在贷款额度、业务范围等方面面临较多制度性限制,而登记中心的业务则可以覆盖全国,因此也有利于客户资源范围的拓展。

三是资金共享机制的设想―批发性资金体系的构建。另外,随着民间资金登记中心业务的发展,下一步如何实现与小额贷款公司在资金层面上的共享机制正在探索中。开业初期,登记中心为了吸引更多出借人的进入,给出借人提供的预期回报率为年息15%,这一回报率是远高于银行存款利息及其他理财产品的回报的,这对于借款人来讲资金成本较高,且资金需求者主要为自然人。随着业务的发展,登记中心在考虑是否可以借助这·平台来引入一些其他较低成本且额度较大的资金,作为对小额贷款公司的批发性资金。如果可以实现,则登记中心将成为向小额贷款公司行业提供批发性资金的融资平台,无疑这对整个小额贷款公司行业的发展具有重要意义。

从金成小额贷款公司的发展来看,经过三年的时间,不仅仅其资本金规模得以增加,也获得了一定外部融资的支持,同时通过组织体系与治理机制的完善,业务流程与风控机制的构建,赢得了一部分稳定的客户群体,实现了业务的逐年发展与经营绩效的显著提升。尤其值得关注的是,在现有制度框架下,金成小额贷款公司从拓展市场空间角度进行了积极的探索,以其发起人为主导发起设立了岳阳市民间资金登记中心,通过小额贷款公司与民间资金登记中心在人员、客户资源等方面的共享,形成了两机构发展的合力。另外,民间资金登记中心正在谋求与小额贷款公司在资金方面的共享机制,这对于小额贷款公司的发展将具有重要意义。

来源:2013中国小额信贷机构竞争力发展报告

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