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以创新开拓小微信贷新天地

字体:[ ] 浏览次数:881次 发布时间:2014-03-04 关闭

——上海松江骏合小额贷款公司创新案例

一、问题的提出

根据银监会和中国人民银行200854日出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔200823号)的界定,“小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,向农户和微型企业提供信贷服务,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”,即是倡导小额贷款公司发放小额贷款。那么,注册在城市和城市化程度较高的地区的小额贷款公司,怎么才能有效地服务小微企业?上海松江骏合小额贷款公司,通过理念创新、管理创新和业务模式的创新,在这方面进行了较好的探索。

二、骏合小额贷款公司概况

1.股东有自然人股东和法人股东两类,且法人股东为主体。上海松江骏合小额贷款股份有限公司(以下简称“骏合小贷”)是经上海市金融办批准成立的上海市首批小额贷款公司之一。骏合小贷公司于20092月开业,2012年增资后,注册资本金达2亿元人民币,由上海骏合(集团)有限公司等十二家股东发起成立的民营小额贷款公司。就其股权结构而言,自然人股东占比11.25%,法人股东占比为88.75%

2.建立了完善的公司治理结构。根据《公司法》等有关法律法规的规定,本公司建立了一套完善的内部组织架构和完整的规章制度。公司的主要机构有股东会、董事会、监事会;设立了小贷业务部、微贷业务部、运营管理部、风险控制部、计划财务部、人事行政部部门,各个部门分工明确、职责清晰,互相合作,协调发展。

3.建立了稳定的经营团队。按照现代企业的运营模式,公司实行所有权与经营权分离,在公司董事会领导下,聘请了由职业经理人组成的专业的经营管理团队进行公司运营。高管团队中大部分成员都有从事银行业和实体经济5年以上的工作经历,具有较高的专业知识和技能水平,金融从业经验、小额信贷从业经验丰富,熟悉贷款业务。并且,经营层较为稳定。管理团队中无股东。

20137月中旬,公司共有员工45人,其中研究生学历3人、本科学历25人。入职员工除了参加上海市金融办举办的上海市小额贷款从业人员资格培训外,并且建立了员工培训、内训与外训相结合的学习提升机制,从而确保团队具有较强的营销和具体操作能力。机构业务网点2个,并且是中国小额贷款机构联席会会员。

4.公司的主要产品为骏合小贷、骏合速贷和骏合短贷三大系列产品。骏合小贷的业务定位:为中小企业、小微企业、个体工商户、个人或家庭提供快速便捷的贷款,并积极服务于三农建设。并由此出发设计了以小微信贷为中心的三大主要产品,即骏合小贷、骏合速贷和骏合短贷。

1)骏合小贷。指对注册地或主要经营地场所在上海的中小微企业,企业及经营者个人无不良信用记录,能提供房产抵押或符合骏合小贷条件的保证方式,实际用于扩大经营、补充流动资金、添置设备、投入新项目等目的的人民币贷款业务。提供3-18个月贷款期限,30-1000万授信额度,办理时间5个工作日。(2)骏合速贷。指消费信贷和经营信贷,消费信贷是指向对在上海本地有稳定生活、工作和固定居住场所的个人,因房屋装修等资金临时周转需要发放的贷款;经营信贷是指向对在上海本地经营半年以上的个体工商户及各类企业,因生产经营活动、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修、农业经营等资金临时周转需要发放的贷款。提供3-18个月贷款期限,5000-50万授信额度,办理时间为3个工作日。(3)骏合短贷。指针对符合骏合公司条件因应急需要资金的企业发放的贷款,提供30-2000万贷款额度,最高不超过3个月贷款期限,办理时间2个工作日。

5.公司业务增长较快,并实现了可持续发展。2010-2012年期间,不论是年底贷款总余额,还是当年累计贷款发放额和经营收入,都得到了较快的增长。2011-2012年,骏合小贷的总资产增长率在申报竞争力排名的近200家小额贷款公司中的排名第二,资产组合率、贷款余额增长率、净资产增长率排名第三。

2010-2012年期间,公司净利润有2010年的152.80万元,增长到2011年的993.81万元,再增长到2012年的2504.57万元,2012年的净利润是2010年的16倍。

三、公司业务创新的八大特征

1.设立微贷业务部、小额贷款部,专门针对小微企业开展服务,服务小微客户的绩效显著。

1)公司将信贷业务定位为扶持中小企业、个体工商、农业经营户。并在组织结构上,设立微贷业务部、小额贷款部,建立专业性的小微贷款队伍,针对小微企业开展信贷服务。微贷业务部主要针对贷款需求在30万以内的贷款客户进行服务,并简化放款流程,提高贷款审批速度;小额贷款部主要针对需求在30万元以上的贷款客户进行服务。

骏合小额贷款公司的微贷业务,甚至化解了非上海本地人员的经营性贷款和消费性贷款难的问题。

骏合小额贷款公司的微贷的主要类型为两种:

1.经营性贷款,主要服务对象为在上海市经营收入稳定的个体商户、微小企业等经营性组织。贷款金额为5000元至30万元(含30万元)。贷款期限为3个月至24个月。

2.消费性贷款,主要服务对象为在上海市有稳定工作或有稳定的中等水平以上收入的个人。贷款金额为5000元至10万元(含10万元)。贷款期限为3个月至18个月。

申请经营性贷款的基本条件:在本地连续经营6个月以上;主要经营场所在上海市以内;企业、法人代表及主要股东无不良信用记录;生产经营项目符合国家政策和法律法规的规定;本公司规定的其他条件。

申请消费性贷款的基本条件:借款人以有上海户籍的人员为主,外来人员需在上海居住满一年以上或在上海有产权住房;有明确的消费目的,需求合理;借款人及其配偶(若有)无不良信用记录;本公司规定的其他条件。

因此,在2010-20122013年上半年期间,贷款额在50万元及其50万元以下的贷款客户占比分别达到42.35%66.04%73.35%63.71%,贷款额度超过100万元的客户数量占比越来越小。

2)制订了有利于激励客户经理不断拓展小微企业贷款的业绩激励办法。信贷客户经理,是小额贷款公司的发动机,正确的激励机制和考核措施,能够激励客户经理不断拓展小微企业贷款客户群体,促进小微信贷业务的发展。在经历了2010-2012年的探索以后,2003年初,有利于正向激励客户经理的骏合小额贷款公司《微贷客户经理业绩考核提成管理办法》、《小贷客户经理业绩考核提成管理办法》正式出台。

3)建立规范的服务小微企业客户的公司经营方式。在业务发展中,公司以快捷、灵活、便利的服务方式,解燃眉之急,助成功之路的服务原则,不断推出金融新产品,合理配置金融资源,服务“三农”、中小微企业、个体工商户等资金需求迫切的客户:一是鼓励客户经理进到企业去,让更多企业了解公司的宗旨、企业文化和业务情况,积极推介业务品种,帮助企业解决资金难题。二是顺应国家产业政策,积极将资金投向符合国家产业政策导向的产业。公司成立后,严格按照市场和国家产业导向,针对性地做好贷款资金的投放工作,在贷款投放中,坚持投向中小微企业、个体工商户、国家鼓励和扶持的产业,满足不同客户群的资金需求。三是加强贷款品种的创新。公司目前除开展传统的抵押贷款、保证贷款、质押贷款外,结合市场和客户需求情况,积极研究推出委托贷款、过桥贷款等业务品种。在业务操作上,在满足风险控制的前提下,尽量简化手续、提高办贷效率,为客户提供方便快捷的优质服务。四是成立微贷部门,组织精干力量,采取扫街方式,专门针对资金需求在50万以下的个体商户等放贷。

2.控制大额贷款的数量,以有限的资金服务更多的小微企业。根据2008829日上海市人民政府办公厅转发市金融办等四部门《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实施办法》(沪府办发〔200839号),上海市的小额贷款公司,对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%50%以上的借款人贷款余额不超过50万元。2009年成立时,骏合小额贷款公司注册资本为人民币5000万元,20123月增资后为2亿元人民币,根据要求,其最大贷款额度为1000万元人民币。在业务发展过程中,骏合小额贷款公司主要针对小微企业服务,根据2009-2013年期间的693个客户的贷款额度分布状况而言,贷款额度大于500万元的仅有48笔,仅占总笔数的6.93%92.07%的贷款额度在500万元以内。从骏合小额贷款公司693个客户的贷款额度分布来看,100万以内的贷款分布较集中。

3.强化内控管理的基础上,设计了“骏合速贷” 微型贷款产品。一是利用多种方式进行风险保障。在客户的甄选识别上,骏合小额贷款公司不断改进方法,除了对第一还款来源现金流的绝对掌控外,提出“总结行业经营特色、判别,信息对称”等的宏观风险控制思路,分析行业现状、利润率、上下游结算方式等,针对不同行业经营形态制定不同的行业风控标准,对于新客户第一时间参照行业标准判别,进行风险控制,同时对抵押担保的抵押物成数降低,要求请企业关联方提供担保保证和股东个人无限连带责任等多种有效风险控制手段推进业务。

二是结合业务开展特点,完成了公司内控与业务流程管理的有机结合。制订了《微型贷款业务操作规范》、《小额贷款业务操作细则》、《小企业贷款管理办法》,对小、微贷款采用前、中、后三台分离的管理思路,在公司业务部内部,实行前后台分离,从“业务开发→业务复核”采取渐进跟踪及管理。贷款业务实现了“从服务群体→业务管理”的全面创新,将整个贷款操作流程进行“模块化、标准化”切割,实现了“任意业务模块→独立审核标准化”。

三是微贷业务实现了全流程的“分总式”控制。微型贷款业务的流程中涵盖6个阶段:客户经理营销、客户申请、贷前调查、贷款审批、放款、贷后管理。每一个阶段都有各自的标准化操作要求,可以独立操作。应用多种评价方法(如认可定价、信用定价)对每一个阶段给予量化,再利用风险评分技术予以总结,综合评定。形成了“以评分核定风险,以评分决定审批,以评分决定额度,以评分决定价格”的“骏合速贷”业务特色。“骏合速贷”产品在2012年获得了上海市人民政府“金融创新”成果三等奖,这也是上海唯一一家非银行体系机构的获奖单位。

骏合速贷

2008年金融危机以来,中小企业融资难题备受各界关注。在各级政府大力推动,诸多金融机构通力配合下,中小企业融资难的局面正在逐步缓解。但是,相较之中小企业,小微企业的融资困境更是严峻,传统金融机构以小微企业经营体量小,规范性差,较难掌握核心技术与经营核心地位等诸多理由将小微企业拒之门外。小微企业进入真正意义的“寒冬”,发展举步维艰。

值此,骏合小额贷款公司突破性的提出致力于服务小微企业的经营宗旨,“做他人所不做,能他人所不能”。并在中国人民银行研究生部的全力指导与带动下,引入国内先进的微型贷款业务操作技术和流程,并调研与结合上海本地的市场经济特点,推出极具特色的“骏合速贷”系列贷款产品,在服务小微企业融资方面独树一帜。

“骏合速贷”系列贷款产品包括:

1.企业经营贷

针对小微企业经营体量小,财务规范性差等经营劣势,骏合速贷的企业经营贷产品采取“认可定价”策略,即不以企业的注册资本金为体量大小依据,而已实际经营规模决策;不以规范财务数据为依据,而以实际经营发生决策。既解决了对小微企业的体量与规模认定,又解决了实际经营情况的判断,从而为企业提供更加贴切的服务。

该产品的主要特点有:

金额灵活:1-50万的额度空间,由企业依据实际需求申请使用;

利率灵活:12%-15%的年利率设定,远低于同类型的贷款定价,并依据客户不同风险等级认定,灵活掌握;

还款灵活:依据企业自身经营特点,由企业自身制定还款方式,既方便客户使用,又能有效地做好自身资金使用计划。

该产品推出后,受到诸多小微企业的亲睐,并迅速得以推广,据统计,企业经营贷在微型贷款业务中的比重超过50%

2.个体商户贷

个体商户在市场上广泛存在,但由于其经营随意性大,波动性大等原因,目前的主流融资渠道是信用卡的取现等极少数手段,极难得到金融机构的正常信贷融资。但是,个体商户在活跃市场,促进就业等方面的作用不容小觑。

于是,在个体商户贷产品中,骏合小贷引入欧洲的“评分卡”技术并加以改进,采取“信息偏差分析方法”对贷款决策,即“信用定价”策略。以商户的信用等级评定决定贷款发放的金额与价格。

该产品的主要特点有:

金额灵活:1-30万的额度空间供商户使用;

担保灵活:接受各类保证方式,对于信用评价较高的给予一定额度的信用授信,在授信期限内,无限制使用;

该产品亦得到广大个体商户的喜爱,直接服务客户近百家。个体商户数以万计,但受制于小贷公司服务网点少,服务半径小等原因,开展力度亦受到限制。

3.个人贷

个人贷产品中包含多种使用需求,包括个人创业和个人消费等,采用“信用定价”策略。个人贷是骏合小贷的一款信用贷款产品,为个人提供5000-10万的贷款金额。

申请个人贷只需提供“三人”保障,及本人、亲人、紧急联系人三人即可,本人即借款人,亲人指的是借款人的亲属,紧急联系人指的是可以获取借款人信息的他人,如同事、同学等。

骏合小贷个人贷最小放款为10000元,借款用途为缴纳夜大学费。

微型贷款业务骏合速贷实现了从服务群体到业务管理的全面创新,将整个贷款操作流程进行了模块化、标准化的切割与分化,使得对任意模块都能有标准有依据,独立审核,同时,实现了全流程的“分总式”控制。

微型贷款业务骏合速贷在还款方式上的颠覆式创新,首先,摆脱了传统金融机构固定还款日的模式;其次,颠覆了传统的还款结构,传统的还款结构例如等额本息、利随本清、按月付息,到期还本等等,该项目都没有参考,取而代之的是被称为“不定期差异还款”。所谓“不定期差异还款”是客户依据其自身经营特点和资金计划,自己为自己制定的还款方式,何时还?还多少?都有客户自己计划。

此还款方式的优越性在于客户在整个过程中处于主导地位,自己制定的计划履行的难度较小,违约的概率极低。同时,体现着骏合小贷从贷前到贷后的全方位围绕客户,为客户提供优异的金融服务。

此外,该项目所服务的所有客户,都依据合同期限设定,合同期限内,客户所享受的是综合授信服务,只要在合同期限内,客户可以随借随还,随还随借,减低客户的利息支出,从而最大化地降低客户的融资成本。

4.贷款风险保障方式设计有利于小微企业、弱势群体信贷可获得性的提高,也有利于信贷产品对于客户的使用价值的提升

小微企业数量众多、分布较广,治理结构不够规范,财务报表不够规范,单个规模较小、可抵押物不足,而其资金需求又具有“小、频、急”的特点,因而,融资难、融资贵始终是困扰小微企业的重要难题。针对这一核心问题,骏合小额贷款公司在产品服务、合作机制、风险管理等方面加大创新力度,在创新放款流程的基础上,进行了放款方式上的创新。

一是创新性地探索并设计出了以“五看”为中心的“看人(主要指实际经营者)、看物(主体)、看用途、看现金流、看担保”的骏合小额贷款公司《小企业授信风险控制要点》,创新了传统的信贷操作模式,实际上是更多地关注小微企业的“软信息”,为缺乏抵押担保的小微企业提供了信贷融资机遇。报告的研究者认为,能够有效地利用小微企业的“软信息”,看重小微企业的信息资本在求贷、审贷中的作用,将极大地激励小微企业更加注重以诚信为中心的高质量信息的创造,有利于信用环境优化和社会诚信体系的建设。

二是建立了小微企业内部评价机制,按照偿债能力、经营效益、信用状况、风险程度和综合回报等,将小微企业分成aaaaaabcd六个等级,并在此基础上,不仅制定相应的利率档次,更重要的是对客户贷款实行不同的风险保障机制,设计了小企业信用贷款、小企业自助担保贷款、小企业联保贷款、小企业固定资产贷款、个人助业贷款。前三类贷款,实际上均是属于存在风险敞口的贷款,是在充分信任小微企业的基础上,对讲诚信、信誉度较高的小微企业提供的风险没有锁定的贷款,也有利于提高小微企业信贷的可获得性,进而有利于激励小微企业守信。

2010-20131-6月骏合小额贷款公司的放款方式而言(表3),存在风险敞口的贷款,及个人信用贷款、小组联保贷款、第三方担保 贷款的客户数占比较高,而抵押贷款客户数占比相对较低。

5.创新性开拓融资渠道,扩大业务规模,增强服务小微客户的能力

相对于小微企业信贷市场的巨大需求而言,骏合小额贷款公司的资金实力是有限的,为更大程度地满足小微企业的信贷需求,公司进行了多方面的探索:

一是公司积极争取获得银行批发贷款融资支持,2009年开始,先后获得上海农商银行、浦发银行、中信实业银行、国家开发银行的融资支持,20137月中旬的融资额为7000万元。

二是通过上海爱建信托投资公司参与小企业集合债的发行,在帮助小企业实现融资的同时,也降低了小企业融资成本。小企业集合债,是贷款公司提供客户、再担保公司担保、爱建信托打包上市,贷款公司仅是一笔中间业务,可以避免融资超额度的政策风险。每年3000-5000万元的额度。客户年化利率12%,到期时本息一次性结清,单户不超过500万元。降低了客户融资成本,并帮助客户进入另外一种融资通道。

三是通过上海长城资产管理公司进行了资产转让。小额贷款公司客户与长城公司签订协议,知晓并同意转让,长城委托小额贷款公司对客户进行管理。

同时,还探讨了通过金融交易所进行了收益权转让的业务。

6.贷款期限的创新性设定,有利于小微企业长期生产能力的形成

小额贷款公司,主要满足客户“短、小、急”的贷款需求,因此,国内较多的贷款公司,发放贷款时,贷款期限一般均较短,半年以内的贷款占主要部分。一般资金周转率较高,有的小额贷款公司的资金周转率甚至高达6以上,但是,对于借款企业而言,短期借款更多的仅是过桥贷款,对固定资产的增长、企业长期生产能力的形成,没有多大帮助,对企业长期生产能力的形成有主要影响意义的是中长期借款。从表4可以看出,2010-2013年上半年期间,骏合小额贷款公司的贷款期限是在延长,据对其2009-2013.6的放款期限的统计,其累计的平均分款期限为12个月,对于客户群体的长期生产能力的培训和长期发展是有利的。

7.贷款利率的创新性设定,有利于公司和客户的双赢

因为开展小额贷款的操作成本相对较高,加之小额贷款客户风险相对较大,因此,较多小额贷款公司的利率一浮到顶,达到甚至超过人民银行基准利率的4倍的情况较多。但是,骏合小额贷款公司从客户和公司长远发展角度出发,根据成本、风险定价,严格地将利率控制在人民银行基准利率的4倍以内,并且,多数放款利率控制在3被以内,因此,2009-2013.6的综合利率为17.59%

骏合小额贷款公司《小企业贷款管理办法》对于利率的界定

第四十四条   利率的定价。按本办法规定的不同的小企业贷款品种,根据贷款风险高低、收益成本和综合回报等,在一般贷款执行利率的基础上确定不同的上下浮动幅度。一般执行利率是按中国人民银行公布的同档期贷款基准利率上浮4倍确定,并根据不同的客户评定等级和风险控制等情况进行定价。

具体按以下掌握:

(一)小企业信用贷款利率。优秀客户的小企业信用贷款利率可按一般贷款执行利率下浮10个百分点执行,最高可在一般执行利率的基础上加浮20个百分点;

(二)自助担保贷款利率。优秀客户的自助担保贷款利率可按一般执行利率下浮20个百分点执行,最高可在一般执行利率的基础上加浮10个百分点;

(三)联保贷款利率。优秀客户的联保贷款利率可按一般执行利率下浮30个百分点执行,最高可按一般执行利率执行;

(四)固定资产贷款、个人助业贷款和其他一般小企业贷款的利率,结合小企业评级情况确定利率。对风险可控和回报率高等以下情况之一的最低可按基准利率执行:1.存单、国债等有价证券质押的;2.不动产“双证”抵押的;3.借款人的存款日均余额较高(一般要求达到贷款余额30%以上)的。

8.小微贷款创新的社会绩效显著,并得到社会的广泛认可

骏合小额贷款公司在“服务小微企业的经营宗旨”和“推进践行微型、普惠的服务理念”下,广泛开展业务,通过市场化、专业化的运作,不断创新,敢于尝试,集中精力于“小额、分散”的小贷公司经营原则。同时,提供有限资金资源配置的有效、合理,最大限度地实现对更广泛的小微企业的帮扶,从而实现经济社会效益的最大化。

一是推动小微企业发展与成长的绩效显著。在骏合小贷服务的客户中,逐步成长壮大的小微企业案例较多。

案例1 骏合小贷推动小微企业成长的案例

客户吴某,经营一家建筑材料生产企业,企业注册资本金仅有50万,该企业拥有国家认证的外墙保温材料生产资质。吴某是外地来沪经商,虽然经营5年,但由于资金匮乏,每年利润微薄,勉强维持正常的生产经营,更不可能有闲余资金购置房产。在其企业发展过程中,多次向银行提出贷款申请,亦屡次遭到银行拒绝,拒绝理由非常简单,就是没有足值抵押物。

20118月,骏合小贷批准吴某的贷款申请,向其企业发放流动资金贷款30万元,获得贷款后的吴某看到了企业发展的希望。有了充裕的流动资金,该企业实现下半年营业收入超上半年2倍。20122月,骏合小贷综合考察吴某还款正常,无任何拖欠现象,决定为吴某追加贷款20万元。20128月,吴某的贷款合同到期,吴某在续签合同时向客户经理透露,2012年的营业收入超2011年几倍,并且还在20128月买了一台15万元的轿车,感觉自己越来越像个老板了。

二是间接实现和带动了社会就业。小微企业有着实现国家税收和带动社会就业的重要功能,小微企业的发展对促进社会就业有着无可比拟的作用。据不完全统计,骏合速贷系列产品推出后2年内,间接地实现和带动就业超过1000人。

案例2 骏合小贷直接推动社会就业的案例

客户王某是一个体商户,经营一家童装批发的服装店,20119月,向骏合小贷提起贷款申请时,王某只有1家门店,4个雇员。获得骏合小贷贷款支持1年时间,到2012年底,王某拥有4家门店,并在江苏有了一家加盟店,直接雇员20多人。

案例3 骏合小贷扶持小微企业的案例

客户秦某,经营一家以外贸订单生产为主的针织加工企业,由于出口环境恶化,应收账款回收周期增长等原因,无力归还银行的50万借款。眼看自家房子要被银行查封,企业面临倒闭,自己手下四五十个工人面临失业的困境,半信半疑的到小贷公司做最后尝试。骏合小贷经调查了解后,认为秦某的应收账款能够足额收回,并无坏账风险,经营只是因银行贷款到期产生资金困境,并无其他不可控原因,批准了秦某的贷款申请,放款50万。秦某顺利的还清了银行的贷款,之后并没有选择继续向银行融资,而是主动将房产抵押给了骏合小贷作为贷款担保。据秦某反映说,银行的操作太过死板,太过教条,一时的资金困境就会让四五十人丢了饭碗。

三是骏合小额贷款公司的创新已经得到社会广泛的认可。一个企业发展,离不开社会资本,这种社会资本就是客户的认同和政府的认同。客户认同就是有了市场,政府和监管部门的认同,就有了发展的良好的政策社会环境。骏合小额贷款公司创新性地服务小微企业,得到小微企业的广泛认同,获得了小微企业的各类感谢锦旗20多面;并成为中国小额信贷机构联席会副会长单位、上海小额贷款公司协会第一届理事长单位,在2010年、2011年、2012年连续三年被授予“中国小额贷款公司竞争力100强”;在2011年成为中国人民银行研究生部微型金融研究与发展中心教学和实践基地;并获得上海市政府颁发的2012年“金融创新”三等奖。

四、简要结论性评述

作为一个在城市注册的小额贷款公司,骏合小额贷款公司已经建立了比较完善的公司治理结构和稳定的经营团队,公司设立微贷业务部、小额贷款部,专门针对小微企业开展服务,在强化内控管理的基础上,设计了“骏合速贷” 微型贷款产品。在贷款发放过程中,贷款风险保障方式设计有利于小微企业、弱势群体信贷可获得性的提高,也有利于信贷产品对于客户的使用价值的提升;公司控制大额贷款的数量,有利于以有限的资金服务更多的小微企业;贷款期限的创新性设定,有利于小微企业长期生产能力的形成;贷款利率的创新性设定,有利于公司和客户的双赢;骏合小额贷款公司的小微贷款创新在推动社会就业方面的绩效显著。骏合小额贷款公司还创新性地开拓融资渠道,扩大业务规模,增强服务小微客户的能力,已经得到了社会的广泛认可。

来源:中国小额信贷机构联席会

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