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小额信贷保险需加强模式创新力度

字体:[ ] 浏览次数:1103次 发布时间:2013-10-18 关闭

小额贷款公司是不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比,小额贷款公司更为便捷、迅速,适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比,小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

  小额贷款公司在我国正如雨后春笋般兴起,但融资难仍困扰着小微企业、农村种养殖大户及城乡创业者。619日召开的国务院常务会议研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施,要求发挥保险的保障作用,试办小额信贷保证保险。商业化的小额贷款能否与保险"珠联璧合",摸索出一条我国的小额信贷创新模式。

  小额贷款保证保险被称作小额贷款"安全阀",其目的是为了消除小额贷款公司的放款顾虑,帮助小额贷款公司防患于未然。小额信贷保证险的投保人是申请贷款的中小企业或个人,在保险期内,如果企业或个人产生还款风险,银行将按协议追讨,对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分,保险公司将负责赔付。投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后,在没有抵押、没有担保的情况下,也能够从银行获得小额贷款。

  自2009年以来,江苏、浙江、重庆等地积极开展试点,小额贷款保证保险在诸多地区落地生根。因小额贷款政策各不相同,各地小额贷款保证保险的费率存在较大差异,但小额贷款保证保险已在借款人、银行、保险企业和政府之间实现了共赢。

  保证保险融资成本多由保费和银行贷款利率组成,由于运作流程、目标客户对象差异较大,面对的违约风险也并不一样,导致费率差异较大,违约率也不尽相同。由政府设立风险补偿机制,费率设定和企业融资成本相对较低。在重庆,小额贷款保证保险明确贷款支持对象为经营一年以上的小微型企业、农村种养大户和城乡创业者;规定融资额度(300万元以内)、融资期限(一年内)和融资成本;设定银行与保险公司的风险承担机制;设立业务暂停机制,防止系统性大规模风险发生;建立政府专项风险补偿资金。此外,较之融资担保和微企创业贷款,小额贷款保证保险首先不需抵押和反担保,融资成本较低;其次,针对性强且融资额度适度,能满足小微型企业成长的资金需求。不需提供抵押或反担保,小型企业最高可贷300万元,微企、城乡创业者最高可贷50万元。

在我国,小额信贷保险刚刚开始,还存在产品创新不足,银保合作机制不完善,风险分担不对称等问题。中小企业贷款相对风险较高,使得中小企业贷款保证保险也具有高风险,必然导致较高的保险费率,这就会抑制中小企业投保的动力,也与保证保险分散贷款风险的初衷不符。目前,温州小额贷款保证保险的开展采取政府补贴,银行和保险公司按一定比例分担风险的形式,在一定程度上分散了风险,为小额贷款保证保险的顺利实施提供了保障。

越来越多的保险公司正从以前的拒绝,到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。今后,小额贷款保证保险还有很长的路要走。一是加快建立全方位的信用风险管理体系。大力治理信用环境,加速建立和完善信用评级体系,健全社会信用约束机制,提高保险公司信用风险分析技术,建立健全内部控制制度等。二是加大财政支持力度。财政承担部分保费,降低借款人负担,对于开展小额信贷保险业务规模较大的银行和保险机构给予一定的税收优惠或保费补贴等优惠政策。三是保险机构加大产品创新力度,有效满足市场需求。研究和开发符合需求、品种丰富、结构合理的小额信贷保险产品体系。保险公司要简化理赔程序、提升理赔效率、全额支付理赔额度。在产品设计、费率确定、利率优惠、风险分担与控制等方面与银行机构进行有效的沟通和合作,合理确定双方的风险与收益,实现双赢。

来源:国际商报

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