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广东小额贷款公司发展的优势分析和对策选择

字体:[ ] 浏览次数:884次 发布时间:2014-01-13 关闭

广东省自20093月开展小额贷款公司试点工作以来,小额贷款公司总体呈发展迅速、经营稳健的良好态势。小额贷款公司的设立,对缓解小微企业融资难,支持“三农”经济发展,为不同需求层次的客户提供有效、便利、差异化的产品和服务等方面发挥了积极的作用。目前,广东省小额贷款公司面临难得的发展机遇,我们应因势利导,促进广东省小额贷款公司持续健康发展。

一、广东省小额贷款公司发展的优势分析

(一)巨大的市场需求。广东是我国改革开放的前沿,市场经济发达,以民营、私营经济为主体的小微企业和个体业主众多,资金需求量大,困扰其生存和发展的融资难问题将是长期的问题,这为以此为服务对象的小额贷款公司提供了广阔的生存和发展空间。2012年底,广东省小额贷款公司数量只有270家,存在严重的“供给型抑制”现象,急需释放发展潜能。

(二)极大的政策支持。20096月,银监会颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,为小额贷款公司的发展指明了方向。广东省各相关职能部门也积极出台政策支持小额贷款公司的发展。人民银行广州分行为设在广州民间金融街的小额贷款公司开辟绿色服务通道,准许其在尚未接入人民银行征信系统的情况下,到人民银行广州分行查询客户信用记录,努力降低信贷风险。广州市正在积极筹备建立小额再贷款公司,注册资本最低20亿元,用财政手段解决广州市小额贷款公司“无米下锅”、“少米下锅”的问题。

(三)特定的信贷对象。广东省有4000多万农民和众多的小型微型企业。将信贷投向立足于“三农”和小微企业的小额贷款公司,其经营行为符合地方政府的政策意图,较易获得地方政府的支持,从而获得发展的强劲动力。“三农”和小微企业不乏优质的客户资源,但由于金融资源分布的不均衡以及商业银行追求以盈利最大化为目标的价值取向,它们很难从正规金融渠道获得资金支持,这就为小额贷款公司避开竞争激烈的信贷“红海领域”,实施适合自身生存与发展的“蓝海战略”提供了前提条件。

(四)灵活的运作模式。目前,广东省绝大部分小额贷款公司都把目标客户锁定在与控股股东主业相关联的城市零售业、批发商和小型制造企业,城市近郊的农户、农场主和农村企业以及具有股东背景的专业市场和股东上下游企业。许多小额贷款公司对这些客户、企业及行业比较熟悉,因此,在信贷决策的过程中,可以大大简化审贷环节,采取比银行机构更加灵活、简便、快捷的运作方式,满足农户、个体经营者和小型微型企业短、频、快的融资需求。

(五)市场化的利率。《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》规定,小额贷款公司的主要资金来源为“股东缴纳的资本金、捐赠资金;从不超过2个银行业金融机构融入的资金,余额不得超过公司资本净额的50%”。可以说,小额贷款公司的资金成本相对较低,这就为其自主确定贷款利率提供了很大的余地。小额贷款公司可根据市场资金供应量和需求量,在法定的限度内自主确定贷款利率。目前在广州民间金融街出现的资金“广州价格”,就是小额贷款公司利率市场化的产物。小额贷款公司实行市场化利率,不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力,同时也对周边区域高企的民间借贷利率起到了有效的平抑作用。

(六)较强的风控能力。小额贷款公司的高管大都来自银行业金融机构信贷和风控部门,具有较强的风控意识,能够根据小额贷款公司的实际,加强资产业务管理,实行严格的信贷资产质量考核制度。小额贷款公司的信贷对象大多是其熟悉的产业、行业和客户,诚信度高,还贷能力强,有利于小额贷款公司的风险控制。小额贷款公司的贷款一般具有额度小、期限短的特点,有利于分散风险。2012年全省小额贷款公司单笔贷款在100万元以下的有3.5万笔,占贷款总笔数的61%;贷款期限在6个月以内的占贷款投放总额的69%,其中1个月以内的占20%

二、加快广东省小额贷款公司发展的对策选择

(一)加强规划设计。目前,广东省小额贷款公司既存在发展数量不足,也存在创新滞后、布局不够合理等问题。为改变这种现状,小额贷款公司监管部门应密切结合广东省情,在充分调研的基础上,着手编制小额贷款公司长期发展规划,着力在运作规范、风险可控的前提下,促进广东省小额贷款公司的数量和整体实力较快增长。应规划发展一批为“双转移”(产业转移和劳动力转移)园区、开发区、专业市场和大型企业上下游产业链小微企业等提供配套服务的小额贷款公司;规划发展一批为农村专业组织、家庭农场、农业产业项目提供特色服务的小额贷款公司;规划发展一批注册资本在10亿元以上,创新服务能力强,对民间资金具有强大集聚功能的小额贷款公司。

(二)加强政策供给。小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”,服务客户群体以低端为主,与经营同类业务的银行业金融机构相比,小额贷款公司亦属于“弱势群体”,迫切需要政府给予政策层面的支持。在落实好国家、省已经出台的政策的基础上,广东省应用好用足国家赋予的“先行先试”的优势,在支持小额贷款公司发展上实现政策层面的新突破。应允许小额贷款公司备案设立分公司,可以实行跨区域经营。在税收征收上,将小额贷款公司与农村信用社、村镇银行等涉农金融机构一视同仁,享受同等优惠政策,适当减免小额贷款公司股东股份分红的个人所得税,明确小额贷款公司向金融机构融资的利息支出抵扣营业收入。积极争取人民银行总行和银监会的支持,允许小额贷款公司从人民银行取得支农再贷款,并给予利率方面的优惠;对符合条件的小额贷款公司放宽从金融机构融入资金的比例。

(三)加强监督管理。小额贷款公司是从事小额信贷服务的特殊机构,其经营活动具有较强的风险性。监管部门应加强对小额贷款公司运营全过程的监管,促进小额贷款公司依法、合规、稳健经营。把好准入关,严格审核股东资格、资金来源及资金到位情况。密切监测小额贷款公司日常经营情况,坚决防止非法集资、暴力收贷等行为的发生。建立监管协作机制,建立完善由省金融办、人民银行、银监局、工商、财政、司法等部门共同参与的联席会议制度,共同研究和解决小额贷款公司经营发展中存在的问题,寻找监管中存在的盲点,维护行业稳定,防范金融风险。

(四)加强内部管理。小额贷款公司应制定系统的管理办法和管理程序,并定期对规章制度进行检查评估,保持其与相关法律法规相适应。不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理,进一步明确信贷岗位职责,强化岗位责任约束,培养诚信尽责的信贷管理文化,防范发生逆向选择和道德风险。不断调整和优化信贷客户结构,提高信贷资产质量。应根据市场的变化情况创新业务品种,提高差异化服务水平。

(五)加强行业自律。省小额贷款公司协会应发挥自律、自我发展的社会作用,督促会员单位依法合规经营,约束不当竞争行为,维护公平竞争的市场环境。推进小额信贷业信用体系建设,大力培育行业诚信文化。组织开展有关职业道德、法律法规、专业知识、业务技能等执业方面的培训教育。维护会员利益,争取有利于行业发展的社会环境和政策环境。协调会员与信贷企业、个人和社会公众的关系,维护小额信贷活动当事人的合法权益。积极组织会员间的业务、技术和经验交流,提升小额贷款公司竞争的“软实力”。

(六)加强信息共享。一是根据区域小额贷款公司数量不断增加,贷款人区域流动性大,重复贷款、重复担保现象极易发生的实际,在省内各地市建立小额贷款公司信息共享系统。二是借助区域小额贷款公司信息共享系统平台,由省小额贷款公司协会牵头,建立全省规范、统一的小额贷款公司信息共享系统,实现各市地信息系统的整合互通,在全省范围内实现小额贷款公司的数据共享。三是积极争取接入人民银行征信系统,实现小额贷款公司与金融机构之间信息共享,为小额贷款公司进行科学信贷决策、有效防范经营风险、实现持续健康发展提供保障。

来源:金融时报

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