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通辽市蒙金小额贷款公司农牧户贷款案例

字体:[ ] 浏览次数:1153次 发布时间:2013-09-06 关闭

 

    本文通过对个体农户贷款个案研究,介绍我公司贷款的基本做法以及发放农户贷款悟出的几点体会。

一、业务受理

20103月上旬,我们来到了通辽市科尔沁区高林屯做市场宣传。客户李先生就是通过这种方式接触到了我们的信贷业务,开始咨询时,他简直都不敢相信没有抵押物,仅需要配合信贷员对他的养殖情况以及种植情况进行了解,提供一个担保人就会贷款给他。经过信贷员的耐心讲解,他抱着试试的心态于第三天来到了我公司申请办理贷款业务,并填写了贷款申请表。

客户李先生提出的申请是4万元1年期贷款,用于购买奶牛扩大养殖规模以及春季购买种子和化肥。

二、客户情况

客户李先生,1975年出生,蒙古族,李先生一直在家务农,是地道的农民,妻子王女士,1973年出生,蒙古族,农村家庭主妇,夫妻二人有一个10岁的儿子,现在敖力布皋小学上四年级,在学校寄读,学习成绩优异。

2008年,当地政府有危房改造的政策,李先生也借此机会盖上了新房,盖房一共花了10万多元。高林屯的养牛业比较兴盛,各家各户基本上都养奶牛,李先生家也养了7头,可挤奶的奶牛有5头,小牛犊有2头。李先生之前已经养了8年的奶牛,养牛技术已经很成熟,特别是在牛病的预防上做得很好,当地的牛奶主要是送往当地的奶站,价格稳定,由蒙牛统一收购。

另外李先生家还有30亩地草场,还种植当地的人口地56亩,人口地都种植玉米。当地的人口地是每人5亩,李先生父母的人口地也给他种,实际上种地面积比分的多,所以是现在的56亩。

三、财务分析

我和李先生约定于填写申请的第二天到客户家中作详细的分析,李先生也表示非常欢迎。李先生家住通辽市科尔沁区敖力布皋镇高林屯农场部,离城距离较远,经过大约50分钟的车程到了李某的家中,客户家里布置简单而整洁,看上去生活也很朴实,当时,家里只有客户李先生的妻子王,王正在收拾屋子,对到访的我也很热情,赶紧沏一碗茶水,整个家庭看上去其乐融融。李先生是一个非常细心的人,在养奶牛方面,每天的产奶量都有详细的记载,而且李先生根据自己的养牛经验,总结了产奶淡旺季不同月份的收入差距。对于种植业,李先生更是说的非常细致,甚至每一季节该干什么该怎么干,都做了详细的介绍,下面根据我了解的情况对李先生的财务进行分析。

9月份—次年3月份五头奶牛平均产奶量约为130/日,4月份—8月份约260/日,平均产奶量是195/日,实际上一头奶牛一年产奶是10个月。产前和产后一共两个月不挤奶,产奶量与天气、食量、饮水等条件有关,夏季产奶量较多,冬季产奶量较低。所以实际日平均产奶量约163斤。当地奶站收购价格随行就市,当前的价格是1.32 /斤,奶牛的月毛利润6455元,年毛利润约为77460元。奶牛的饲养成本:喂奶牛的饲料为80/袋,价格为118/袋,豆饼为80/袋,价格为175/袋,玉米料0.76/斤。一头奶牛一个月喂三袋饲料、半袋豆饼、300斤玉米料,5头奶牛一个月的养殖的成本为(3*118/+0.5*175/+300*0.76/斤)*5=3350元。另外2头小牛犊,不产奶前不喂饲料,只喂草、玉米秸秆和葵花饼,草和玉米秸秆在农村来说属于低成本,且自己家种植。葵花饼73/袋,一头小牛犊每月喂一袋葵花饼。饲养2头小牛犊的成本是146/月。5头奶牛一年的总成本是26496元,2头小牛犊一年的成本是1752元。综上,李先生养奶牛每月的纯利润约为6455-3350-146=2959元,一年的纯利润约35508元。

李先生种植当地的人口地56亩,据了解,该地以前是种植水稻的盐碱地,经过几年的改造已经能够种植玉米等传统农作物,但是土质还不是特别肥沃,所以产量不高。每亩产量在1300斤左右,56亩的产量是72800斤(1300/*56=72800斤),当时的价格是0.76/斤。56亩玉米的毛收入是55328元(72800*0.76 /斤)。56亩玉米的成本:旋耕:18/亩,56亩共计1008元。播种:10/亩。56亩共计560元。种子:6 /亩,3.5/斤,56亩共计1176元。化肥:80/亩,2.2/斤,56亩共计9856元。除草剂:3/亩,56亩共计168元。趟地:10/亩,共计560元。浇地:浇一遍是200元。去年共计浇一遍地共计200元(浇地根据每年的降水量不同而不同)。脱粒加销售:0.005/斤,共计72800*0.005 /=364元。其他人工等费用:2000元。总计:1008+560+1176+9856+168+560+200+364+2000=15892元。56亩玉米的纯收入是55328-15892=39436元。

通过李先生的口述和侧面调查以及行业综合利润率计算得出养奶牛的年净利润约为35508元,与李某口述年收入34万元的情况基本相符。56亩玉米的年净利润是39436元,再除去家庭开支1000/月,儿子上学500/月。年还款能力预测约为35508+39436-18000=56944元。

四、担保人情况

    我要求去见担保人,李先生爽快的答应了,担保人是吴,离李先生家很近,他们是一个村的。到了吴先生家里,家里很整洁干净,一看就是过日子的人家。吴先生和他的爱人都在家里。先生吴说,李先生是他的老朋友了,为人豪爽,平时有事大家都互相帮忙,这次说让他担保,他二活没说,同时吴先生的爱人也表示,李先生很重信用,这钱肯定差不了,如果李先生还不上,他们也替李先生还。可以看出两家的关系非常好。

吴先生,1965年出生,蒙古族,是借款人的朋友,在通辽市科尔沁区敖力布皋镇中心小学上班,语文老师。妻子,杨先生,1966年出生,蒙古族,家庭妇女。吴先生家也养了8头奶牛。家有一儿一女,女儿已经成家,儿子在通辽铁中上高二,吴家里2005年就盖上了新房,平时开支不大,家庭生活比较稳定。

五、借款人和担保人的信用状况

    通过人民银行的信用报告显示,借款人夫妻双方没有贷款记录;担保人夫妻双方没有贷款记录。

六、有利因素

1、李先生养奶牛的经验极其丰富,当地技术人员也非常多,传染病预防方面很到位,即使染上病疫,治疗也非常专业,所以养奶牛方面风险较低。而且牛奶的产量也比较稳定,收入相对稳定。

2、李先生种植的玉米,属于传统农业,无论从种植技术以及玉米的收购价格都相对稳定,所以风险相对较小。

七、风险点

1、李先生家高林屯离我们公司有一定距离,还款时交通不是非常方便,同时也不利于贷后监测。

2、养牛行业有行业风险,例如口蹄疫等疾病的传播,不可预测。

八、审贷会决议

    李先生养奶牛效益较好,种植业稳定,有偿还能力。李先生还款意愿良好,担保人吴先生工作稳定收入稳定,担保意愿较好,因此同意发放这笔贷款。金额为4万元。

这笔贷款从受理到发放仅仅是三天的时间,此笔贷款现在已经收回,而且在贷款期间,李不但没有出现逾期情况,而且都提前还利息和本金,同时由于他的介绍,还给我公司带来了很多优质客户。

九、实践中的体会

此笔贷款的受理、调查、发放,使我不仅对农业、农村、农民有了更进一步的了解,而且掌握了怎样和农户建立良好的合作关系,也从中悟出了以下几点体会:

1、小额贷款公司给社会主义新农村建设能起到积极的作用,是对农村金融的有力补充,不仅门槛低,而且操作简便易行,能够较好地灵活地适应农户的资金需要,解决了农民贷款难、难贷款的问题。

2、种植业和养殖业相结合,有利于农民抵抗风险,推动农民致富,对于贷款公司来说也比纯种植业风险低。

3、农民普遍有着勤劳质朴的优良传统,作为信贷员在调查中应注重对借款人人品的判断,以利于贷款的顺利发放和回收。

4、作为信贷员,我不仅仅是在为发放贷款而工作,也是在帮助那些需要资金发展,需要贷款帮助致富的人铺就通往成功的大道,我们在为社会的发展贡献着自己的力量。

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