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信贷员应做好尽职调查

字体:[ ] 浏览次数:1354次 发布时间:2013-05-22 关闭

 

随着金融危机日趋严峻,经济增长趋缓,主流金融机构普遍存在不良资产高、风险大的问题;这对主营信贷资产、抗风险性相对较弱的小贷公司而言无疑提出了新的挑战。为了防范和化解信贷风险,如何做好尽职调查,对小额贷款公司的长期发展起到至关重要的作用。

作为一名信贷员,主要工作职责是掌握一笔贷款的详尽信息。在具体操作时,无论是现场调查,还是财务分析,都类似在做游戏拼图,目的是要发现“事实”真相,信贷员就是信用“侦探”。信贷员在贷款前所做的工作是弄清借款人的真实情况。而要弄清真实情况,不能凭借款人的一面之辞,更要像“侦探”一样去求证、取证,核实借款人提供的信息,对借款人所讲情况进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证实,其余都不可信。虽然80%的客户是诚实的,但20%不诚实的客户却可能造成80%的不良贷款。信用良好的客户经得住调查,而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调查。

信贷员尽职调查,最重要的一点是对客户还款来源的分析,结合教授所讲,对客户的还款来源分析应当立足于一个基本点、两个重点调查分析。

一个基本点:借款人的还款意愿调查分析,主要考察借款人是否有道德违约的可能性。关于客户还款意愿的调查,可以从内部调查、外部调查两方面进行。内部调查,以员工调查为主,看企业主在员工当中的地位、形象、评价如何,找不同岗位,不同职务的员工面谈,以期得到更多的、直接的信息,从而直接客观地了解借款人的人品,为是否存在道德违约风险把好第一关,这也是能否发放贷款的基本点。外部调查,就是查银行、查借款人的上下游企业。通过银行查借款人的征信,看还款是否准时及现在的融资情况。查上下游,借款人的客户群是否稳定,以及所占公司营业额的比例如何,可以看出公司的发展稳定性如何。通过对其上下游往来账务的了解,也可知晓企业主的诚信、品德。经过内外部的调查,对借款人的道德违约的可能性作出初步的判断,为下一步工作奠定基础。

两个重点调查分析:企业的第一还款来源和第二还款来源的调查分析。

第一还款来源,通过尽可能真实的财务报表来分析企业的财务及经营情况,如资产负债率、速动比率、流动比率、利息保障倍数、存货和应收账款的周转率,比较近期指标的变化情况,能够知晓企业的发展状况。查银行对账单,看企业现金流,包括经营活动、投资活动、融资活动等三方面分析现金流,如经营活动增加、投资活动增加、融资活动减少,表明企业的债务处于偿还期,有足够的偿还债务的能力,经营和投资活动良性循环,财务状况稳定、安全。经营活动减少、投资活动增加、融资活动减少,表明企业依靠借债维持日常经营所需的资金,而且还在扩大生产规模,如果处于投入期而前景很好一旦度过难关可以发展,否则很危险。投资现金流来源投资收回则企业财务危险。另外要分析企业的产品或服务,在同行业所处的地位及竞争力,对行业的影响力有多大。

第二还款来源,即落实借款人的抵质押物及担保情况。对抵质押物的实际情况要实地落实,做好价值评估,明确可实现性,如房产,是否可由法院执行。调查担保人,和对借款人的调查以相同的方式进行。

通过以上三方面还款来源的全面分析、尽职调查,可以有效保证贷款的安全性。同时,要求信贷员在办理业务过程中严格按规定程序处理,确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实,有效降低业务风险,确保经营效益的稳定实现。

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