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努力创新发展 做强特色经济

字体:[ ] 浏览次数:1175次 发布时间:2013-06-20 关闭

 

   浙江省富阳市永通小额贷款公司成立于2009929,现有注册资金6亿元,拥有一支具有银行、财务、企业管理等专业背景的高素质团队。三年来,公司在特色服务、风险控制等方面探索积累了一定的经验,初步实现了规模、质量、效益的协同发展,并荣获了2009年度全省优秀小额贷款公司,2010年度全省优秀小额贷款公司标兵。截止20127月底,公司累计发放贷款486356.3万元、3546笔,贷款余额为63768万元、608笔,未发生逾期贷款及不良贷款,利息回收率100%20121-7月,实现营业收入6837万元,交纳税金1540万元,净利润4318万元,所有者权益为45093万元。
   

一、公司特色服务情况
    为体现与商业银行错位经营的工作思路,公司在业务品种、担保方式、业务流程等方面积极为三农、中小微企业及个人提供特色融资服务,并积极扶持弱势群体发展。
   
(一)业务品种丰富新颖。公司先后推出六大业务产品,即便捷贷、联保贷、特色农业贷、创业助力贷、助学贷、过桥贷。今年公司还开发了股权质押、林权抵押、应收账款质押等业务,真正惠及客户。
   
(二)担保方式灵活多样。公司根据小、微企业、个体经营户、农户等普遍缺乏有效抵押物的情况,公司积极探索发展与本地区产业特色相匹配的差异化、特色化的运营模式,除不动产抵押担保方式外、还推出了最高额担保、自然人担保、企业担保、担保公司担保,农户联保等担保方式。
   
(三)贷款使用按需定制。公司为客户提供灵活多样的贷款本金归还模式,客户除选择每月按期归还一次贷款利息、到期还本的还款方式外,还可以根据自身经营性现金流的状况,选择按月等额本息偿还、一次性偿还本息的还款方式,还可以根据实际情况申请提前归还贷款。对经营管理规范、信誉良好的客户,公司给予一定额度授信,客户可以随借随还,更加有利于客户有效节省融资成本,提高资金使用效率。
   
(四)业务流程简便高效。公司受理贷款申请不设门槛,审批环节少,只要符合放款条件的,一天内即可发放贷款。尤其在微贷业务上,服务特别突出。经办人员在服务环节上体现一个字,处处为小商户、农户着想,在风险可控和操作合规的前提下,只要是能一次操作完成的业务,决不让小商户、农户跑第二次。
   
(五)灵活定价普惠金融市场。公司贷款定价原则根据借款人特点、借款需求、借款时间等综合因素确定贷款的利率水平,但为真正扶持种养殖业户和弱势群体,公司将利率定于基准利率的2倍以内及基准利率。截止20127月底,公司100万元()以下小额贷款及纯农业(种养殖业)贷款达2965笔,占贷款总笔数的83.6%,累计金额为220786.3万元,占总贷款额的45.39%。其中:农林牧渔业贷款81,累计金额4355万元,个体工商户、家庭作坊及其他2725笔,金额累计205062.1万元。
    2012
年上半年,公司在距离市中心38公里外最边远的农业示范区万市中心镇开设了办事处,针对种养殖户、家庭作坊、个体工商户等特推出了相互联保等方式,利率优惠,很受农户们欢迎,他们从从未想到自己可以贷款到现在纷纷上门申请贷款。如万市人朱楚华,经营富阳楚华果蔬专业合作社多年,在洞桥镇、万市镇承租共510亩土地种植多种蔬菜,主要定点销往杭州市区良渚农副产品物流中心,同时还负责万市龙羊多家蔬菜大户的销售,种植蔬菜经验十分丰富,但是迫于资金有限,合作社一直处于温饱状态。在他合作社下的几个朋友也是因为资金问题,一直不能扩大种植规模。办事处人员了解他们的状况后,发现他们是因为缺少担保,银行不愿意或不增加贷款,就马上召集他们,根据他们的需求,定出了三户联保方案,贷款额度40万元,并实行最优惠的利率9.9‰,及时解决了他们的迫切需求。这些贷款的发放,确实很受当地政府和老百姓的欢迎。
   
(六)积极扶持弱势群体。公司坚持以小微企业作为主要服务对象,并积极扶持弱势群体,提供优惠的利率。截止20127月底,公司发放下岗失业人员创业贷款、失地农民创业贷款、大学生创业贷款、退伍军人创业贷款、残疾人创业贷款等共25笔,金额1800万元;发放贫困家庭助学贷款11户,金额3.3万元。
   

二、公司风险防范措施
   
(一)把好贷款准入关,不断调整贷款结构。把握贷款风险第一关客户准入十分重要,永通小贷坚持做到四个不放: 1、有赌博、吸毒行为的人的贷款不放。2、有参与做高利贷生意的人的贷款不放。3、原有不良信用记录和有法院经济官司的贷款不放。4、国家明令禁止产业支持的贷款不放。二是:严格做到六个不续贷:1、对无实体的贷款不续贷;2、对长期亏损不能扭亏为盈的贷款不续贷;3、对担保单位(个人)变化或担保能力减弱的贷款不续贷;4、对原贷款不用于生产经营,移用搞投融资的贷款不续贷;5、对重污染企业环保许可不批的贷款不续贷。6、担保公司反担保手续不落实或反担保能力不足的贷款不续贷。基于以上原则和办法,进一步稀释贷款,使公司营销的贷户产业好、销售好、前景好、效益好,有效地规避经营风险。公司开业三年来所有贷款均未产生不良和损失,也没有发生拖欠利息的现象,保证了经营资金的良性循环。
   
(二)严格规范手续和流程,落实三查制度,重视担保风险。公司要求业务人员严格按规定程序处理每一笔贷款,确保手续合法、齐全、有效。
    1
、在贷前调查方面。实行双人上门调查,对提交的每一笔贷款调查范围尽量拓宽,信息对称、程度深化、分析透彻。特别对大户贷款,除基本情况开展调查外,还要对客户的生产经营、行业风险、项目前景、还款来源都进行密切关注,形成完整的调查分析报告。此外,公司对业务部提交的客户资料采取仔细、全面的审查,对有问题的地方,要求业务部提供书面说明,并对每一次发现问题都进行登记。
    2
、在贷款审批方面。采取贷审会集中讨论方式,严把每笔贷款审批关,重点审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确,第一责任人是否明确、担保人是否具备担保实力、合同要素填写是否准确等,并认真做好贷审会记录,确保责任到人。
    3
、在贷后检查方面。采用交叉检查方式,要求对每笔发放的贷款在60个工作日内检查一次,从严掌握,重点检查贷款资金流向、借款人的偿债能力、获利能力、信用状况、供销情况以及贷款抵押物保管情况、变现能力等,并以表格方式进行登记,形成详细的书面贷后检查报告。对贷款检查发现的问题,及时提出处理意见。
   

三、加强与担保公司合作
   
对一些有项目和用途贷款客户通过担保公司担保进行发放支持,使公司信贷资金多增加一道保险。借款人一旦发生风险,担保公司能够及时代偿。永通小贷公司共与10家担保公司签约合作协议,交入公司保证金共4060万元,担保公司担保金额29725万元,占总贷款金额35%。为了防范担保公司代偿风险,对每家担保公司保证金倍比严格掌握控制在8倍内,为了防范大户,坚持风险分散原则,对每家担保公司担保总额和单笔担保额度严格控制,为了与担保公司长期合作,达到共同规避风险目的。对担保公司担保贷款,小贷公司并不是风险转嫁就不管。对贷户提供给担保公司反担保人在贷前公司也严格调查,对不具备代偿能力的人,即使担保公司同意担保的,也不予贷款,以最大限度防范和减少担保公司代偿风险。
   
当前,随着公司经营的稳步发展,公司业务已覆盖整个富阳地区,经营局面已完全打开,再加上本市民间资金需求旺盛,三农经济和小微企业的贷款需求日益强劲,公司在20128月初已增资至6个亿元。今后,公司将继续遵守小贷公司的政策规定,一如既往地坚持合法合规经营,牢牢坚持支农支小的方向,只贷不存、快捷灵活、零售小额的经营思路,开拓创新,増强自身竞争力,做强做大做精小额贷款公司,为富阳市地方经济的发展做出积极的贡献。

 

来源:浙江省小额贷款公司协会

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