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内外合力--小贷公司阳光下再出发

字体:[ ] 浏览次数:1213次 发布时间:2013-06-06 关闭

 

在济南市历城区鲁商小额贷款公司的洽谈室内,办好手续后刚刚拿到20万贷款的刘师傅显得格外高兴。作为董家张而草莓基地的大棚业主,刘师傅决定今年要新建几个大棚试种香瓜,但由于资金紧张,申请银行贷款条件又不符合,所以只能到这家区内小额贷款公司寻求帮助。可令他没想到的是,在公司派人考察完的第二天就拿到了钱。

在济南,像刘师傅这样接受过小贷公司帮助的人已有很多。虽然从全市第一家小贷公司成立开始到现在,行业发展只有4年的时间,但是市场火爆的现象让它看上去不像是一个新生事物。仅去年,实现业务50%增长的金融机构,除了信托就只有小贷了。如今的小贷公司,在摆脱它最初“稚嫩性”的同时,在内外双重合力的推动下,已显现出“阳光下”再出发的新势头。

 

    一、金融业开出的“一道口”

小额贷款被称为是金融行业开出的“一道口”,正因为如此,一经出现它蕴含着较快发展的可性能。因为开始只是试点,所以主要客户是小型企业、农户和少部分创业者,而银行对这类小额贷款大多没有兴趣,同时这部分群体又往往因为各种原因需要快速拿到资金,银行漫长的申贷流程让这些人望而却步。对于小额贷款的巨大市场需求,则使这种可能转化成现实。

据了解,目前济南拥有19家小贷公司,注册资本共20.4亿元,去年累计发放贷款6301笔,放贷68.1亿元。从贷款投向来看,“支农、支小”成效明显,投向“三农”的贷款2306笔,放贷金额14.6亿元;投向中小企业的贷款2280笔,放贷金额36.5亿元。

但与此同时,小额贷款“一道口”的性质,又使得它自身在发展上要受到多重因素的制约。根据央行下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小贷公司从银行金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%,所以使整个行业的发展受到了很大限制,经常出现“无钱可贷”的情况。

此外,国内小贷公司刚刚起步,在经营方面是基于“类银行模式”,很多都是“白手起家”并无经验可学,业务的单一加上不允许开设分公司或分支机构,造成了营销主要靠圈内传播,市场局限于小范围。

而更重要的是,国内市民接受新生事物还需要一个过程,起初都以为小贷公司就是民间高利贷或者“商业信用卡”,“贷我点钱,我买个手机”的情况比比皆是。因此,小贷公司一路走来需要更多的关注和支持,要让企业和个人普遍认识到,在银行之外还有一条正规融资渠道。

 

二、监管是最好的“体检”

在小贷行业发展过程中,率先给予支持的是地方有关部门。为规范行业并引导小贷公司健康有序发展,2011年山东省出台《山东省小额贷款公司分类评级办法(试行)(以下简称《办法》),其目的在于“引导小额贷款公司服务‘三农’和小企业,确保其依法经营、合规运作,促进全省小额贷款公司长期稳定健康发展,使主管部门识别、判断小额贷款公司的风险状况及严重程度,合理配置监管资源,实施分类监管,为奖惩小额贷款公司提供依据。”

2012年济南市小额贷款公司的分类评级中,鲁商小额贷款股份有限公司被评为ⅰ级,也是全市惟一一家被评定为ⅰ级的小额贷款公司。这就表示,依据《办法》,鲁商小额贷款在满分为100分,“公司治理情况”、“业务开展情况”、“风险防范情况”、“合规经营情况”四项分类依据中的总得分在90分以上,在经营上更加规范,在运作上更加合规。

“当时,市金融办对我们进行了7个工作日的驻点检查。对我们来说,监管是最好的体检。”公司总经理王宁在接受记者采访时表示,分类评级认定坚持“全面收集小额贷款公司相关信息,整体分析小额贷款公司经营及风险状况的‘全面性原则’”,“一整套流程下来,把公司经营与运作的各个环节,全都检查了一遍,这非常有助于促使企业走向规范化。”

一份好的“体检单”,离不开外部环境支持。近年来,针对小额贷款,除《办法》外,山东省还接连出台了《关于进一步加强日常监管督促小额贷款公司依法合规经营有关问题的通知》、《关于促进小额贷款公司规范健康发展的意见》等一系列规定,其中既有严禁触及“红线”的督促监管,也有“优化股权结构”、“允许设立分支机构”、“探索拓宽融资渠道”等一系列营造良好发展环境的措施。

除外部环境外,更规范更合规,还意味着企业自身付出更多的努力。做小额贷款,在一定程度上也是在做风险。“在这方面,我们强调的是责任,这尤其重要。”王宁说,除严格遵守法律法规外,公司规定客户经理的贷前调查、贷后回访,风险控制专员的审核、合同签订,业务内勤的档案管理等所有工作,都必须严格按照流程操作,对细节要求精益求精,“也只有这样,才能更加规范,从根本上防范风险。”

内外“合力”的规范,则又带来新的发展与突破。按照《办法》规定,分类等级达到ⅰ级的小额贷款公司,可优先享受扶持政策、进行新业务试点、推荐转制村镇银行。“下一步,公司将申请改制为村镇银行,那样,我们就变成了综合金融服务机构。”王宁说。

 

三、打出“量体裁衣”式的牌

随着行业政策的进一步开放、竞争的进一步加剧,传统小贷公司粗放的经营模式和单一的经营思路正显现出越来越多的局限性,其风险防控能力、公司治理水平和业务操作模式也正面临着新的考验。

在合规经营的前提下,如何实现良好运营,是目前摆在小额贷款公司面前亟待突破的命题。正因为如此,《办法》中“业务开展情况”与“风险防范情况”两项分类依据,所占分值高达70

记者了解到,获得“高分”的“鲁商”是省城唯一一家股份制小贷公司,由盖世物流集团发起并作为大股东,良好的口碑和资金来源使其一直保持着良好的运营。自20106月正式开业成立,截至20121231,公司贷款余额1.45亿元,累计发放贷款1467笔,累计金额8.1亿元,累计纳税额近800万元。

对此,王宁给出的经验是,小额贷款公司一定要立足于“小、快、灵”的自身优势,从顾客的需求出发,去打好“量体裁衣”式的牌。这种“量体裁衣”,体现在鲁商小额贷款公司身上的主要有两点:时间更快、方式更多。

对于急需用钱的中小企业和个体工商户来说,时间就是生命,如果无法及时贷款,很有可能面临倒闭。这方面,“即时”是鲁商小额贷款公司最大的特点。在具体流程上,分为即时申请、即时审贷、即时签约和即时放贷四个步骤。作为业务优势之一,“即时审贷”只需要1272小时。

“在合规的范围内,我们这基本没有不行的事,或担保或抵押等等,只要能提供出来哪怕是一部分,就能根据这部分放贷,没有多还没有少么。”在贷款的方式上,王宁介绍,鉴于所在的历城区内有庞大的农村人口的状况,公司勇于创新,在充分调研的基础上,选定西营镇作为试点,开办全省首家小额贷款公司联络处。董事会更是决定将此举推广到区内其他乡镇,并将该项目正式命名为“小贷惠农”工程,以便更好地为“三农”顾客服务。“我们能做到这两点,根本的出发点在于‘尊重’,相对弱势金融群体的融资需求理应得到尊重。”在王宁看来,那些真正做事业却无法从银行拿到贷款的中小企业、个体工商户以及农户等,同样在不断创造价值,为社会解决就业问题,为政府提供税收,“他们同样值得尊重,而公司要做的,就是尽可能地提供资金扶持或其他金融服务,帮助他们度过暂时的难关。也只有这样,小额贷款公司才能真正取得长足健康地发展”。

 

来源:山东省小额贷款企业协会

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