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国正小贷公司的创新之路

字体:[ ] 浏览次数:4969次 发布时间:2012-11-13 关闭

囿于政策过紧,小贷公司先天不足。通过创造力给瓶颈中的小贷公司新的生命,并获得商业上的可持续是整个行业不懈努力的方向。当众多小贷公司把目光投向一年一度的“中国小额信贷创新论坛”,寻求创新突围时,合肥市国正小额贷款有限公司(以下简称“国正小贷”)已走出了自己的创新之路。

创新成就价值,创新缔造竞争力。身为国正小贷总经理的卜廷川深刻理解这句话的含义,虽然目前小贷市场竞争格局尚未形成,但国正小贷自筹备之日起就时刻为竞争做着准备。用他的话说,竞争可以刺激创新,创新让你更强大。正如甘地的一句话:“一开始他们忽视你,然后嘲笑你,然后与你做斗争,最后你胜利了。”

然而,创新往往被神话,要求凭空创造或者过度超越,受困于政策限制,众多小贷公司更是苦于无法创新。但在卜廷川看来,创新便是把一种极其普通的事情升华,把平凡的事情变成不平凡。与之有异曲同工之妙的是华为总裁任正非的一句话:“领先一步是先进,领先三步是先烈。”

“基于规范与务实的基础之上、立足多变客户需求与严酷融资环境下的创新,才会是有效创新。”卜廷川补充道。问渠那得清如许,为有源头活水来。没有规范便是无源之水,而没有创新便是一潭死水。下面且看国正小贷是如何“清如许”地演绎创新的。

 

创新基于规范

眼看他起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了——商人要耐得住寂寞,卜廷川就是这样耐住寂寞地审视着行业的风生水起,不盲目跟风,不投机取巧。他的处事就如同他的外形,憨厚稳重,笑容可掬,本不大的眼睛在说话时会眯成一条缝,时常迸出智慧的灵光。

“规范、谨慎、创新、服务”,是他坚守的经营理念。在回答哪个最重要时,卜廷川毫不犹豫,“规范,没有规范,一切暂时性的发展都是徒然。”确实,只有规范才敢公开透明,他敢于将很多公司视为是核心资料的内容示人。

在实际经营中,卜廷川也是这样践行着。在小贷公司处于卖方市场,众多同行直接将贷款利率设定为基准利率4倍时,而国正小贷的最高月利率为1.68%,并为积极扶持涉农行业,给予纯农产品加工、养殖企业月息1%的优惠政策。除了利息收入,不再收取其他任何费用。

面对笔者关于利率设定标准的疑问时,卜廷川解释道,我们始终保持着远低于本地同行业的收费标准,除了切实服务“三农”,也为树立行业标杆。此外,1.68%的利率设定也是充分考虑了宏观货币政策,不论往后央行是降准还是降息,这个利率最起码能维持两年不动。

卜廷川很有预见性。据报道,自68央行三年半来首次降息后,其引发的连锁反应还在持续蔓延,小贷公司和民间借贷的利率也随之下调,部分地区小贷公司年利率下调了5%左右。

除了利率上要求规范,卜廷川还要求夯实基础,立足长远健全机制。在笔者步入国正小贷业务部门参观时,一本大十六开,蓝色封面的精装本《业务制度汇编》赫然映入眼帘,卜廷川介绍道,三年来,国正小贷起草修订的所有规章制度都已纳入这本书里,包括《信贷业务审批规程》、《贷款发放操作规程》、《业务档案管理办法》、《信用贷款管理办法》、《贷后管理操作规程》等一系列适应小额贷款业务发展的内部管理制度,保证业务操作的各个环节始终有条不紊,有章可循。

借梯登高,借船出海。为严格防范业务流程中可能出现的漏洞和操作风险,国正小贷借鉴银行预留印鉴卡的业务流程,制作专用印鉴卡并出台《客户预留印鉴管理办法》,同时逐步完善了《客户登记表》、《贷款申请表》等基础资料内容,不定期整理、修订业务合同文本,保证业务文本的合法、合理和有效性,从源头上控制风险。

 

创新源于需求

删繁就简三秋树,领异标新二月花。在国正,一切创新都源于需求——自己的需求,客户的需求。“在创新成为时髦的当下,我们要警惕过度创新与盲目创新,适应客户的及自己的就是最好的。”卜廷川如是说。

业内素来率直的张化桥曾在博文中说道,“最近拜访了十多家小额贷款公司,发现我们广州万穗落后了。”并做了自我检讨:我们要依靠it,诚聘it和小额贷款经理;我们需要你!由此足见it对小贷公司业务管理及客户管理的重要性,与此同时,国正小贷早已意识到it是自己的需求。

为适应公司业务发展需要,国正小贷自主设计研发的“国正小额贷款公司信贷管理系统”于2010年上半年正式上线运行。该系统完全根据小额贷款业务特点设计制作,涵盖客户管理、放款回款及利息登记、数据核对、统计分析、内部邮件、短信发送等多项功能。卜廷川一边演示一边介绍,通过系统实现了项目“在线审批”,2011年我们所有贷款项目全部通过业务系统在线方式顺利完成审批发放,显著提高了业务审批质量和效率,同时加强了对业务操作流程的风险控制。

国正小贷并没有止步于此,为推动安徽省小额贷款行业的信息化进城,卜廷川带领国正小贷员工积极配合主管部门筹建了安徽省小贷公司专业化机房,参与研发了“小额贷款公司监管系统”。行业领先的信息化水平,使国正小贷顺利成为全省首家接入人民银行征信管理系统和全国首家获得人总行授权征信系统查询权限的小额贷款公司。

2011年四季度、2012年一季度,中国人民银行征信管理中心对全国240余家地方性金融机构进行征信数据质量考评,国正小贷公司连续两次获得数据完整性、及时性、准确性三项指标100分,综合得分100分的佳绩,在同类型机构评比中始终保持第一。”卜廷川津津乐道,“通过人行征信管理中心的数据显示,目前全国仅有四家小贷公司接入人行征信系统,其布局是四川两家,深圳一家,再加上我们一家。”

建立it及接入征信系统均满足了国正小贷自己的需求,那么,他们又是如何满足客户的需求?

2011年,国正小贷与中国银联安徽省分公司携手,继开通pos机刷卡业务后,率先试点开展“银联网上代收付”业务——客户只需将资金存入指定银行卡并电话通知客户经理,即可完成网上扣款程序。对这一服务方式的创新,卜廷川评价道,其不仅有利于解决因客户疏忽大意、银行信息反馈延时等因素导致还款不及时的问题,也能够提高央行征信系统数据录入的效率和质量,保护客户珍贵的信用记录。

除此之外,国正小贷并没有像大多小贷公司一样效仿银行采用“贷审会制度”。曾在工商银行供职十多年的卜廷川认为,贷审会就是把自身责任转化为集体责任的一种形式,既耽误效率又起不到审批效果。为急客户之所急,提高审贷效率,国正小贷则施行了“专人信贷项目复核制度”和“放贷人审查制度”。

 

创新谋取发展

做深了才有创新,做透了才有发展。卜廷川内心一直这样坚守,因为规范、谨慎赢得了主管部门的认可,因为创新、服务赢得了客户的赞许。

在他的带领下,国正小贷成绩骄人,三年多来累计向合肥市500余户中小企业、个体工商户、“三农”投放2200多笔小额贷款,总金额超过43亿元;累计上缴税金3500万元,实现利润总额1.65亿元。同时,其还顺利完成了两次增资扩股,由最初的注册资金1亿元增资到3.14亿元。

“国正小贷所服务的行业涵盖养殖、商贸、加工制造业、印刷、医药、教育、餐饮服务、环保材料、高新技术、文化传播等。开业以来,我们积极响应国家宏观调控政策,未向房地产开发企业投放一笔贷款。”卜廷川继续说道,由于出色的业绩及规范管理,201112月,我公司作为全国首家获得银行“金融机构”身份认可的小额贷款公司,在合作银行开设同业存款账户,享受金融机构同业存款利率,为公司走向资本市场迈出了重要一步。

同时,国正小贷紧密联系政府部门,先后应安徽省、合肥市金融办邀请参加第六届北京国际金融博览会、第十届、十一届中国(合肥)自主创新要素对接会及合肥市历届银企对接会。就在笔者抵达合肥机场时,卜廷川本人仍在银企对接会上忙碌着。

针对因温州金改而炒得沸沸扬扬的小贷公司转制村镇银行的话题,卜廷川依然坚守,我们就做为中小企业服务的专业小贷公司,小贷公司能不能发展取决于贷款业务的想象空间,但这个空间要受制于政策。

在这个想象空间里,卜廷川已经有所行动,“我们已取得保险代理资格证,但至今未开展一笔业务,因为要等保监局发放兼业代理牌照,我们必须做光明正大的业务。另外,我们已增强了对融资衍生品的研究。”当笔者追问衍生品研究细节时,卜廷川很是低调、谦逊,表明等研究成功后,再同行业人士交流、分享。

谈及未来规划、战略时,卜廷川信心满满,未来5年内,通过股东增资或引入战略投资者,使注册资本金达到10亿元,累计扶持各类中小企业、个体工商户、“三农”客户超过2000户,投放贷款超百亿元,平均每年上缴各项税金超过3000万元。同时,公司致力于发展成为综合型的投融资公司,不断拓展融资领域,加强对融资业务衍生产品的研究,积极探索中国小额贷款公司适用的经营模式,并尝试走向资本市场,力争5年内将国正小贷打造为行业标杆企业,成为中国最具影响力的小额贷款公司之一。

 

创新打造品牌

长风破浪会有时,直挂云帆济沧海,卜廷川有着这样的胸襟与气度,带领着国正小贷由创新走向了品牌之路。

为了塑造国正小贷品牌形象,卜廷川借鉴银行等金融机构先进的企业文化,创新营销手段,强化宣传力度和范围。2010年,国正小贷携手合肥市金融办和合肥日报联办“金融动态”专栏,普及金融知识,全方位多角度宣传小额贷款常识;2011年起,《国正小额贷款公司特刊》每季度按时发刊;6月,“国正小贷公司网站”经过精心设计正式上线。

“公司成立以来,新华社安徽分社、安徽卫视、安徽日报、安徽交通广播电台、合肥电视台、合肥晚报、新安晚报、安徽市场报、江淮晨报等对家合肥地区主流媒体先后采访报道我公司业务开展情况。20116月,我公司作为金融行业代表之一接受合肥市12家主流媒体的联合采访报道。”卜廷川强调,“主流新闻媒体对公司服务中小企业取得的成就及扶持”小、个、农“发展采取的新举措等进行的专题报道,凸显了合肥国正作为我市唯一一家国有小贷公司发挥的引导带动作用。”

 

来源:中小企业融资高层参考

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