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有望成为金融新增长点

字体:[ ] 浏览次数:1750次 发布时间:2012-06-19 关闭

 

一名洗车行老板想增加为狗洗澡服务以扩大业务,所需资金仅为1.6万美元。但银行对他的计划不感兴趣,拒绝为其贷款。沮丧之余,他在一个名叫放贷俱乐部的网站上贴出贷款申请。几天后,他从总共174个投资人那里得到全额贷款,其洗狗业务顺利开张。

  这是美国广播公司在新闻节目中讲述的一个小企业主利用微型信贷扩展业务的故事。美国每年有60万小企业成立,即使美国有小企业局为其提供信用担保,但仍有众多的企业难以获得贷款。求助微型贷款成为许多小企业主的首选。微型信贷在美国有多种形式,故事中主人公所运用的被称为p2p信贷,近年来业务量以惊人速度增长。

  p2p是英文个人对个人的缩写,又称社会信贷。它是信息技术发展的副产品,2005年起源于英国,一年后进入美国,其基本原理是以网站为平台,帮助投资者和借钱人进行直接交易。由于不需要固定办公场所和大量雇员,和银行相比,其成本大为降低。p2p借贷利率较银行低,投资回报则大大高于银行定期存款。由于p2p信贷在投资人和借款人之间牵线搭桥,有专业人士形容其为货币领域的婚介所脸谱

  p2p信贷在银行业发达的美国之所以有市场,是因为传统银行对微型贷款没有兴趣。对银行而言,管理1001000美元贷款的成本几乎是管理一个10万美元贷款的100倍。同时,低收入群体也没有足够资产满足银行对个人信用的要求。随着信用卡的普及,信用卡成为普通美国人特别是低收入群体进行小额信贷的一种普遍融资方式。然而,由于信用卡利率偏高,一些人因此背上沉重债务。利率较低的p2p信贷因而成为一种可行的选择。

  5年来,p2p信贷在美国发展迅速。2007年,p2p信贷贷款额为6.47亿美元,到今年底则预计为58亿美元,成为美国增长最快的行业之一。p2p信贷的迅速发展与2008年国际金融危机有很大关系。一方面,美联储为了刺激经济维持超低利率,许多美国人失望之余转向p2p信贷公司。把钱交给p2p信贷公司尽管不像银行存款一样,受到联邦储蓄保险公司的保护,但回报率较高,一般在2%3%之间,最高可达10%。另一方面,2008年以来,传统银行业紧缩信贷,提高放贷门槛,包括小企业主在内的美国民众获得贷款的难度越来越大,p2p信贷成为他们清偿信用卡债务、房屋装修费用、支付医疗账单、交纳学费、小企业或维持企业运营等的一个重要替代手段。

  p2p信贷公司不是慈善机构,解别人燃眉之急的同时,挣一点小钱,每笔投资要收取1%的费用。而且由于本质上是无担保贷款,存在投资风险。不过,p2p信贷在实践中有许多保护投资人利益的通行做法。美国是个信用社会,每个人都有信用分数,p2p信贷申请人信用分值必须达到一定标准,其贷款申请才能被允许公布在公司网站上。公司为每位借款人建立档案,包括贷款目的、数额、时间长短等信息,贷款人信用分数越高,贷款利率越低。此外,p2p信贷公司还依靠借款人提供的人际关系网络来判断其违约的可能性。这样,借款人一旦违约,将面临社会压力。

  为了分散风险,各公司都不鼓励投资人对一笔贷款提供全额资金(借款人最多能贷2.5万美元),而是少量投入,最低投资额仅25美元。实践中还有一个有趣的现象,即借款人和投资人之间往往在教育、职业背景和地域上有接近性。为了奖励好的借贷习惯,有的p2p信贷公司允许投资人追踪借款人还贷记录,并给那些按时还款的人一定奖励。借款人则可用这些奖励降低借贷本金。

马里兰陶森大学商学院副教授韩朝冬告诉记者,美国每年的消费信贷额达1万亿美元,p2p信贷作为一种建立在电子商务平台上的小额信贷方式,在金融危机结束后仍有发展空间。目前,还没有迹象显示它已对传统银行业造成冲击。鉴于p2p信贷目前的发展趋势,已有专业人士建议传统银行业整合p2p信贷模式,从而形为一种新的金融业增长点。

 

来源:《人民日报》

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