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[内蒙古]小贷公司欧洲培训体察报告

字体:[ ] 浏览次数:2194次 发布时间:2013-01-06 关闭

 

2012915-29日,来自呼和浩特市、巴彦淖尔市、乌兰察布市、通辽市和锡林郭勒盟的15位小额贷款公司高管人员和协会负责人,参加了由德国国际合作机构(giz)和内蒙古小额信贷协会在德国法兰克福歌德商学院、德意志交易所和瑞士日内瓦蓝色果园基金总部共同举办的“小额贷款公司欧洲融资培训项目”。同时还与瑞士苏黎世responsibility资产管理公司和日内瓦世界微型金融论坛主席melchior先生进行了座谈交流;参观了奔驰汽车博物馆、歌德和贝多芬故居、莱茵河地区葡萄种植园、酿造厂、传统啤酒厂;游览观赏了德国和瑞士典型的古城堡、集市小镇和美丽迷人的原始森林、田园风光。

通过学习培训,考察队团成员初步了解了德国的金融体系、组织结构、运作机制和欧洲资本市场融资的条件,以及企业上市融资的渠道、流程、方法;对瑞士微型金融的小额信贷业务的经营理念、操作流程、风险控制、微贷技术等方面,有了一个基本的认识和理解;对德国、瑞士两国的人文地理、历史文博、民俗风光、人情世故有了一点直观的感性接触。对于第一次造访欧洲的小额贷款公司高管人员来说,通过这次难得的外教授课、实地考察、相互交流、自我观察的机会,获得了一些直接或间接的深受启发并值得学习借鉴的信息和经验。其主要集中体现在以下五个方面。

 

扶持中小企业,推动经济增长和社会繁荣

 

据德国法兰克福商学院的uwt.walz教授介绍,德国经济体系的真正支柱不在于像宝马、奔驰、西门子和克虏伯、拜尔制药这样的大公司,而是在于占德国企业总数99.7%的约370万家的鲜为人知的且富有活力的中小企业。

 德国政府将中小企业视为“市场经济的心脏和增长与就业的发动机”。在德国,中小企业是指年销售额在100万至5000万欧元之间或雇员数在10499人之间的中型企业以及年销售额低于100万欧元或雇员数不超过9人的小型企业。长期以来,他们采取了“限大促小”的政策,通过立法、政策优惠、融资支持以及建立社会化服务体系等,促使中小企业得到了快速发展。德国的中小企业所创造的价值现已占到德国国内总产值的75%,缴纳的税额占德国总税额的70%,雇员占全部就业总人数的78%,投资占全国投资的46%,出口则占德国全部出口的40%。中小企业在德国经济体系中的支柱性作用远比美、日等国更为突出。

 经过几十年的持续努力,德国形成了一系列扶持中小企业的稳定政策和有效地促进措施。一是制定法规创造有利于中小企业发展的竞争环境。立法支持则侧重于维护中小企业的发展权益和市场平等竞争的地位,帮助中小企业在与大公司的竞争中能够发挥自身优势。二是成立专门的管理机构保护中小企业竞争优势不断增强。1958年成立以来的“联邦卡特尔局”秉承“限大促小”的主旨,即监督大企业是否利用自己的垄断地位采取压价或提价等不正当手段打击限制中小企业以及禁止大企业的合并和对中小企业的兼并。此外,联邦政府、各州政府、德工业协会及工商会均下设负责中小企业的促进机构和部门,为中小企业提供免费信息和宣传材料,负责制定各项低息贷款计划,为具备创业条件的创业者提供10万欧元的启动资金等。还有一些包括中小企业协会、联合会在内的行业自我管理协调机构,为企业提供咨询服务、协助监督政府各项计划的实行,代表中小企业利益与相关部门协商对话等。三是积极提供财税、金融支持解决中小企业自有资本不足的问题。德国政府财政预算中的70%资金都用在了支持中小企业发展上。一方面,则由联邦政府出资或由各州政府合股创办专门为中小企业提供资金或融资服务的政策性银行,如德国复兴信贷银行和德国平衡银行。政府通过向银行提供利息补贴,来鼓励银行为中小企业发放低于市场利息2-2.5%的中长期贷款。政府还出资建立信用保证协会,为中小企业向银行贷款提供信用担保,以解决中小企业贷款困难。另一方面,政府每年拨专款组织和资助出口的中小企业参加国内外各种博览会和交易会,拓展产品销售市场。此外,为便利中小企业进入资本市场,德国政府要求各证券交易所实行一些新的市场办法帮助中小企业发行股票及时上市。还专门制定了面向中小企业的减税费政策,大大减轻量企业负担,以保证中小企业有更多的自由发展资金。

    目前,我国的民营企业达到964万家,从业人员(含个体工商户)突破2亿人,注册资本金超过25万亿元,民营企业投资增长达到34%。但主要是中小型的民营企业所处的整体环境和条件还不尽人意,其自身缺乏有效的公司治理结构和核心技术竞争力。“玻璃门”、“弹簧门”仍是目前阻碍民营企业快速发展的“拦路虎”,民营企业与国有及外资企业相比难有竞争力。借鉴德国在鼓励中小企业发展方面的成功经验,将中小企业视为“市场经济的心脏和增长与就业的发动机”,认真落实已出台的“新36条”实施细则,组建支持民营企业发展的管理机构,建立以政府部门为龙头,各类民间商会、协会为桥梁,社会服务中介为依托的多方参与的民营社会化服务体系等,对于解决我国人口众多的就业压力力,提高劳动者创造社会财富,增加个体收入,促进经济增长和社会繁荣,会有一定的积极作用。

 

多元化、多渠道的企业融资环境

 

德国实行的是以银行为主的金融体系,不乏有德意志、复兴这样的国际性的大型银行,但更多的是遍布16个联邦的国有州立银行、储蓄银行、信用合作社之类的社区型的私立银行和合作银行,主要扶持当地中小型企业的发展。德国大多数企业主要是从银行融资,较美国企业主要从资本市场融资稍差一些。不过近年来,德国企业从本国及欧美和其它证券市场、债券市场融资的比重逐年在增加。

德国大力扶持中小企业发展的立法保证和政府给银行提供贴息的政策措施,极大的鼓励了地方银行向中小企业放贷的意愿和能力,使得许多连德国人都不知道的中小企业,制造出了代表着创新、质量与技术领先的世界顶级的产品。一些被视为优良品质保证的“德国制造”企业,在细化的市场需求中成为了行业的领头羊。产量虽不大,但其技术含量使得产品的销售价高、利润大。

德国的中小型企业之所以能够成为德国工业驱动型经济的核心部分,除了建立在良好的经济框架条件和员工的素质之上外,与德国根据企业发展阶段而建立起来的多层次、全方位的融资体系是分不开的。在企业的创业阶段,政府部门对中小型企业创业实施税费减免和适当的财税支持,尤其是对创新性、高科技型的产品研发直接给予资金支持。政府出资,牵手联合银行共同设立非营利性的风险投资公司,持续性地资助企业保证新产品研发、试制成功。在企业的发展阶段以间接融资为主,带有政策性的地区性银行专门向中小型企业发展提供低息的信贷资金。与此同时,还大力引导扶持担保机构和再担保机构的发展,扩大中小企业的融资范围,鼓励企业间建立合作担保、相互担保的机制和平台。在中小型企业的成熟阶段,则鼓励更多的企业以市场化融资为主,引导他们在资本市场上进行直接融资。德意志交易所设置的初级市场和准入市场,开启了中小企业快速和便捷上市的大门。

与德国中小型企业多渠道、多途径的筹资环境相比,我国中小型企业,尤其是在解决小微企业融资难的问题上,还是捉襟见肘的。既有国情不同、员工素质差异外,主要还在于政府扶持的重点方向问题,其次地方和有关部门需要更加解放思想,将鼓励、引导中小型民营企业的政策措施真正落实到位。取消对民营企业市场进入的种种限制,在资源配置、财政补贴、税费减免、融资担保、技术创新、人员培训、管理咨询、鉴定检验等方面给予公平的国民待遇,努力营造公道、有序的竞争环境。再有是进一步完善各项相应的政策法规,将关注点放在对民营中小型企业的承认、保护、扶持和反垄断上来,变微观干预为宏观管理和服务。

 

追求有社会责任的微小贷款

 

“我们是一家追求社会责任的社会投资机构,注重财务和社会效益的双重回报。”在苏黎世大学金融系的微型金融中心,受雇于responsibility社会投资公司的乌惠文女士向我们详细介绍了总部设在苏黎世,在肯尼亚、印度、秘鲁、蒙古等70多个国家设有分公司或地方办公室的发展与运作的情况。

responsibility社会投资公司成立于2003年,是一家专门关注微型金融、中小企业融资及公平交易小额信贷领域,资产规模已超过10亿美元的世界跨国型的资产管理公司。其业务范围涉及:为发展中国家和新兴经济体的投资者提供入市机会、信息及对投资者发展至关重要的其他服务;帮助私人和机构投资者获得资金回报;通过股权和债权的形式向各小额贷款机构提供资金支持,实现普惠金融,承担社会责任的价值理念,产生积极的社会影响。

其资金来源主要是机构和个人的资金,以及社会中的理财产品,现管理着9支基金。目前,已向世界各地的253家小贷机构和45家公平交易机构批发了11亿多美元的资金。每个机构单笔20-1000万美元不等,最大的一笔是向蒙古哈斯银行提供了2000万美元的批发资金。

responsibility社会投资公司坚持财务与社会效益的双重回报和平衡,追求可持续发展的长远目标,而不是短期的投资回报。因此在选择投资小贷机构时,看重的是其是否是有责任意识、社会责任感且信息透明的公司;能否长期服务于那些被主流金融机构排斥在外,而获得不了金融支持的客户群。同时还要考察其近3年来的财务状况、信贷质量、盈利水平、公司内部治理和管理水平、风险控制能力、产品创新开发能力以及股东的财务实力和投资意愿等等。

对有资金需求和合作意向的小贷机构,他们要对其国家经济政策和市场进行分析、评估,在此基础上对机构实地考察进行投资风险的评估分析,最后通过审贷会决定其投资决策。

曾经对鄂尔多斯、包头、赤峰等地做过实地调研考察的乌惠文女士,对内蒙古迅猛发展的小贷公司表达了赞赏钦佩之意。但对考察过的小贷公司的单笔放贷数额偏大、贷款客户的覆盖面和数量,表示出疑虑。她认为,与内蒙古的小额贷款公司的合作还是机会的,选择一些符合他们投资理念、原则、标准的小贷公司余地是很大的。但外汇管制上的一些限制,使他们望而却步,难以涉足。乌惠文女士曾经数次访问过中国并出席在内蒙古召开的小额贷款公司创新论坛会议,而和我区小额贷款公司有过考察交流的世界微型金融日内瓦论坛主席melchior先生,在与我们交流中也提及到了小额贷款公司如何承担起社会责任,坚持可持续发展的问题。他们的一些观点和意见,给人以启迪,也令人反思:我们在追求经济效益,为股东创造财富的同时,是否关注到了对消费者(客户)、员工权益的保护;我们是否以微小贷款的低端客户来定位,让更多的难以获得金融服务的人群从中受益;我们在维护金融秩序、小贷行业声誉、推进行业健康发展方面,是否守法合规运作,承担起了对利益相关方的社会责任。

 

微型贷款是一门特殊的放贷技术

 

总部设在瑞士日内瓦的“蓝色果园”是一家通过私人投资小额信贷推广创收活动,帮助全球贫困人口改善生活质量的商业性的小额信贷中介机构。自2001年起,该机构旗下的“蓝色果园基金”向全球50多个国家逾150家小额信贷机构提供了10亿美元的资金合作项目。2009年以来,他们就与内蒙古金融办有过广泛的接触,双方曾达成过合作意向。

他们对我们这次培训学习高度重视,派出了两位微型信贷高级分析师详细向我们介绍了“蓝色果园基金”的投资方向及目标、运作方式、步骤和对微型金融产品开发、贷款风险控制技术等方面的做法,还提供了一些参考资料。其中,有些经验还是值得我们学习借鉴的。

产品开发是小贷机构可持续性、商业化运营的驱动力。小贷机构在赢得一定的客户群之后,机构要考虑如何保留和加强同客户的关系,其中一种方式就是提供多方面、多层次的产品,以满足客户的不同需求。产品的开发应从需求的角度来研究设计,而不是从机构自身的角度考虑。一款新产品的推出需要先试验再逐步推开的过程。能否取得成功,还要考虑到资金供给能力、人员技术的配套等。

产品定价与成本分析是小贷机构可持续的关键环节。对于商业化的微型放贷机构而言,在追求自身成长和合理利润的基础上,要充分考虑市场竞争因素带来的机构发展的成败及长远经营目标的实现。一般情况下,采取以作业消耗资源、产品消耗作业为逻辑的“作业成本分摊法”更适合小贷机构。在欧洲,短期的流动性贷款一般为50-5000欧元,拉美地区为2000欧元左右,期限为3-12个月,以天为单位计息,对信用好的客户,可自动循环授信。对用来购买机器设备之类的长期贷款,通常不采取现金形式,而是直接划至其账户和供应商,且同时要求客户有不动产的抵押品,以便控制贷款用途和防范贷款风险。对于农业性贷款,贷款期限一般在3年以内,贷款期限和还款计划要与农业生产周期和季节性现金流相匹配。还有类似住房装修、小额租赁等涵盖生产、生活中各种各样的小额信贷,对不同的产品、客户的贷款定价要有所区分,要从贷款的数额、期限、风险度、贷款者的偿还能力综合来考量。

小贷机构要把信贷风险控制作为经营管理的重中之重。微型金融机构的客户包括追求财务可持续的中小企业和生活在贫困线以上或以下的人群,如何同时向这两个层面的客户提供微小贷款是微型金融机构面临的不断调整的难点。在个人贷款者层面上,风险的掌控主要看借款者是否愿意和有能力来偿还贷款。其中要特别关注客户信息的真实性;激励贷款者按时还款的措施设计;贷款用途使用情况的贷后监督;贷款清收的执行力等。在企业贷款上,要密切关注来源于行业风险、区域风险和集中风险的有关信息。对新客户和老客户要采取不同的风险评估分析方法。为此,“蓝色果园”借助自己研发的bosco软件系统,对投资的风险进行分析评价,作为决策的重要参考依据。软件系统包括了财务评级、公司治理、管理能力、战略计划、信用等级、信贷流程、市场风险、资本充足率、资产利用率等项目。

商业化运作的小贷机构发展前景是可观的。从依靠一些国际组织提供资金和捐赠资金运营的非政府组织小额放贷机构,转变为商业化运作、可持续发展的微型金融机构以及不吸收存款的小额贷款机构,是世界小额信贷机构致力发展的一种趋势。与非政府组织和银行相比,不吸收存款的非银行类的小贷机构,其优势在于行政管理成本较低、成本效率高、监管程度较轻。但资金来源单一,产品范围狭窄。小贷机构要转制为银行,各国都有严格要求,过程复杂、耗时长,且有足够的资金覆盖成本,需要接受监管机构的全面监管。他们认为,小贷机构走联合或合并的路径是个不错的选择,可使客户量增加,吸引投资者,降低成本、提高效率等。中国的小贷市场发展得很快,小贷机构要注重经济和社会效益的双提高、双回报。他们表示,鉴于欧债危机的原因,他们的投资战略有所调整,但对内蒙古合作项目还是准备做下去的,希望能够经常沟通,交换信息。对此,世界微型金融日内瓦论坛主席melchior先生也表示了他乐意为中国的小额贷款公司来欧洲或瑞士学习培训牵线搭桥、提供便利条件的意愿。

内蒙古小额贷款公司高管人员对这次所听、所看、所观、所思的欧洲之旅,一致认为是开了眼、醒了脑,看到了自己的不足和差距,增添了忧患意识,获益匪浅、终身难忘。此次境外培训学习考察能够顺利圆满,能够得到大家的一致认可,完全得益于德国国际合作机构(giz)的精心组织安排,是与委派的工作人员认真负责、辛勤严谨的工作作风和高素质的工作能力分不开的。大家希望内蒙古小额信贷协会能够多组织些境外培训,对小额贷款公司高管人员拓宽视野、转变思维方式、学习借鉴先进理念、提高文化素质和文明修养等诸多方面,都是大有益处的。

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