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“小”题大做 “贷”动三农

字体:[ ] 浏览次数:1984次 发布时间:2012-10-26 关闭

“ 小 ”题 大 做 “ 贷 ”动 三 农

——访鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司

 

唐代文学家刘禹锡所作的《陋室铭》里,有这样一句话:“山不在高,有仙则名;水不在深,有龙则灵。”这句话可以看作是河南省鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司(以下简称“华宇小贷”)的真实写照。巧合的是,刘禹锡祖籍河南是也。

作为地处偏远县城里的一家小贷公司,竟于2010、2011连续两年成功入选中国小额贷款公司竞争力100强,并成为中国小额信贷机构联席会常务理事单位。我们不禁要问,它有何过人之处?它凭什么 “飞上枝头变凤凰”?带着诸多疑问,笔者来到河南华宇小贷进行了实地探访。

  

“左玉右敏”的管理格局

笔者首先来到了王秋敏的办公室,他是华宇小贷的总经理,也是华汇集团名副其实的“男二号”。就是他跟董事长袁清玉默契搭档,实现了华汇集团由电器生产为主,投资、餐饮、旅游为辅的多元化民营企业集团进军金融业的跨步跳。

眼前的王秋敏很是精神和开朗,他从河北唐山“空降”而来,具有28年的工商银行从业经历,并一度任职到工行某支行行长职务。是什么力量让他舍弃那份令人羡慕的职务,并离开生活了几十年的家乡、不远千里来到相对落后和偏僻的鄢陵县?“我只是个例,整个华汇集团汇聚了从四面八方空降过来的人才。”王秋敏兴奋地说道,“这一切都归功于企业领导者的魅力。”

说曹操曹操到,迎面走来的正是华汇集团袁清玉董事长,这位据说已过六旬的男人,完全没有所谓“领导范儿”。他态度谦和,笑容可掬,黑亮的头发梳得一丝不苟。据他身边的人说,这个其貌不扬的老人有着超人的记忆力,他能记住整个集团里上千号员工的名字,也能记住年会上员工表演节目的台词,更能记住跟他有过联系的人的电话号码。他的眼光也很独特、很潮流,他会以关怀的语气跟员工说,你的这身衣服太土了,你最近长胖了,这个是垃圾食品要少吃。

就是这样一位懂时尚、平易近人的老人在名不见经传的鄢陵县缔造了一个企业王国,直接带动当地一千多人就业。除此之外,他还另有故事。袁清玉是一位退伍军人,兴建华汇集团之前,他一直生活于河北并经营着唐山宝德钢铁有限公司。2005年,鄢陵县政府的领导找到了袁清玉,希望他为故乡经济发展助一臂之力。在“天时、地利、人和”都具备的情况下,埋藏在袁清玉心中多年回报故乡的火种彻底燃烧了,于是有了今日规模庞大的华汇、经济繁荣的鄢陵县。

虽然在鄢陵和唐山之间来回奔波,但袁清玉乐此不彼,正因为他身上的这些特质深深打动了王秋敏,毅然跟随他来到鄢陵县从零开始。袁清玉爱才惜才,用他自己的话说,“让秋敏管理我旗下的资产,我希望没有屈才。”而对于王秋敏来说,则是“千里马常有,而伯乐不常有”。两人的惺惺相惜自此形成了“左玉右敏”的管理格局。

 

“贷”动三农的华宇小贷

在袁清玉的充分授权及王秋敏的带领下,华宇小贷被经营得有声有色。“左玉右敏”这对黄金搭档带领的团队很擅于学习,很擅于领悟,他们因地制宜、分类运营、区别对待、择优扶持,成功推出了“林业担保贷款”、“箱包企业周转贷款”、为县种业公司开发的“一条龙服务贷款”等特色贷款产品。

自2009年11月成立以来,注册资本仅6000万元的华宇小贷已与鄢陵县500余位客户开展了业务,与100余位优质客户建立了稳定的业务联系,累计发放贷款额度达3.6亿元,其中涉农贷款占70%,有力推动了当地“三农”和中小企业发展。

王秋敏坦言,华宇小贷涉农贷款占比如此之高,是公司响应国家政策扶持“三农”的决心和行动的体现,也是公司团队因地制宜研发出一系列涉农贷款产品的结果。

结合当地盛产花木的特点,华宇小贷公司主动出击,两年来为本地优秀花木企业提供资金支持累计达1.8亿元,与近百家企业建立了业务联系,择优扶持了二十多家企业在鄢陵县建立了花木基地。同时,针对花木企业在承揽绿化工程项目时,项目招标保证金占用资金量大、占用时间短的特点,定点定向发放保证金贷款,有力促进了这些企业的发展壮大,为鄢陵花木产业走向全国起到了推动作用。

在当地林业加工产业化方面,华宇小贷起到了纽带作用。鄢陵林业资源丰富,为当地板材深加工行业发展提供了优越的条件。鄢陵县从事板材深加工行业的中小企业有上百家,但是这些企业的贷款由于金额小、客户群体多、市场风险较大,一些银行或担保公司无法满足其需要。为了帮助这些企业发展壮大,华宇小贷将县域内分散的速生林种植户、板材初加工企业和板材深加工企业联系在一起,形成了一条完整的板材加工产业链,通过控制信贷资金发放方向,重点扶持优质企业,实现产业链内企业相互担保,有效降低了贷款风险,促进了相关企业的发展。

同样,在促进当地农牧业发展上也有华宇小贷的身影。鄢陵是农业大县,粮食生产和畜牧业发展兴盛,但存在规模小,经营分散,季节性强的困难。经慎重分析以后,华宇小贷对一些发展前景良好、经营优秀的企业和农户发放了贷款,累计达1.26亿元,帮助他们渡难关、上规模、促发展。

王秋敏颇有成就感地举例:“一家箱包生产企业,初入驻县箱包产业园时仅有12个员工,5台机器,在华宇的持续帮助下,经过两年时间的快速发展壮大,如今这家企业已经发展成为一家拥有300余位员工,数百台机器,年产值近亿元的优秀企业,也与华宇公司建立了密切的合作关系。”

 

放眼长远抓规范

在经营过程中,华宇小贷公司履行着为行业“带个好头”的承诺,稳扎稳打,不急功近利,以业内“八不准”要求自己,不吸收社会存款,不发放高利贷,坚守“四倍利率”红线。2011年以来,受国家金融政策影响,银根紧缩,社会资金紧张,个别房地产公司意图以高利息从华宇小贷公司借出贷款,也有一些人意图以委托理财的名义将资金存入华宇小贷公司,对于此类请求华宇小贷公司均予以拒绝,用实际行动维护了小贷公司行业的严肃性。

是什么信念让其抵挡利益诱惑?王秋敏的答案既轻松又简单:“是责任,不搀和高利贷,是希望能为控制民间借贷利率尽微薄之力,同时也是为整个小贷行业树立形象。”华宇小贷公司的这份社会责任让其获得了社会各界的认可,取得了开发银行的信任,获批了3000万元的贷款。王秋敏介绍,“在整个河南省近200家小贷公司里,有七十来家小贷公司与开发银行有业务关系,而获得开发银行两年期限贷款的仅有两家,华宇小贷公司就是其中一家。”

“银行资金的进入,对贷款安全性的要求更高了”,王秋敏补充道,“还好我们一直把扎实内功、规范管理放在第一位,实现了业务操作程序化、制度化、规范化,降低了操作风险和市场风险。”

一般而言,资金利用率与不良贷款率成正比,而在华宇小贷公司,其资金利用率高达98%,至今不良贷款率为零。对于风险防范,华宇小贷有着自己的独到之处。

 

逆向而行的风险控制

关于小贷公司该如何控制风险,笔者与王秋敏有如下对话:

笔者在初级信贷市场,对小微企业和三农放贷最大的障碍在于缺乏有效抵押物。请问在这种情况下该如何防控风险呢?

王秋敏知己知彼百战不殆,风控也如同商战,须做到定性、定量两方面的分析。定性,即是通过对客户家庭状况、经济实力、个人素质、朋友圈子、所从事的事业等各个方面进行了解分析后得出定性结论。至于定量,则可分两种情况来举例说明,第一种情况是客户有1000万的银行贷款,在该公司正常运营状况下,小贷公司仍可贷给它二三百万,相当于银行贷款的30%,这种情况的风险是可控的,毕竟银行帮我们把了筛选关。第二种情况是客户没有银行贷款,经评估其资产达1000万,则小贷公司可以设定的放贷金额为300万,一般不超过500万,相当于该客户总资产的30%-50%。只要在放贷过程中严把30%的原则,基本上可做到风险可控。

笔者就拿第二种情况举例说明,倘若客户有1000万的固定资产,并且已用其抵押获得了一笔民间贷款,但是客户又同样用这份资产作为抵押向小贷公司筹钱,这种情况下,您说的30%的原则是否也适用?

王秋敏如果是正规抵押,则必须登记,否则不具有法律效力,这是法律上的第一层保护。至于30%的原则,则是逆向思维,利用矛盾判断矛盾。抵押借款,必然存在贷款方和放贷方之间的博弈,都会考虑是否物有所值。不过对于抵押比重,基本上形成了一个市场行情,即可抵押个七成左右,那么还剩余30%的空间可以填充,所以还是适用于小贷公司掌握的30%的原则的。

笔者就你个人的经验来说,小贷公司的风控技术和银行的有何不同之处?

王秋敏小贷公司的信贷操作跟银行的信贷操作具有逆向性。对于银行来讲,熟人不贷款以防关联贷、人情贷,具体到操作上则是更注重贷款手续、流程、报表等,关注的则是客户的第一还款来源、第二还款来源……而小贷公司则更擅于抓四个实质:一是不熟的人不贷款,熟人里面必须知情知底;二是抓客户的还款意愿,基本上每个人都有信用、有脸面,一个是经济上的面子,一个是职务上的面子,抓住了面子就抓住了还款意愿的实质;三是测算客户的还款实力,这部分是客户有能力还款的保障;四是贷款用途的跟踪和把握,防止客户挪用贷款,毕竟小贷客户的贷款条件不是特别充分,所以小贷公司更关注贷款后的效果,而银行关注的更多是贷款前的优势条件。

 

来源:《中小企业融资高层参考》

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