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赴欧洲小额信贷学习考察报告(二)

字体:[ ] 浏览次数:2108次 发布时间:2012-10-09 关闭

中国小额信贷机构赴欧洲考察团

 

(接上期)

(四)德国国际项目咨询中心(ipc

德国国际项目咨询中心(ipc)成立于198011月,ipc公司最初主要是从事能源经济领域,特别是再生能源项目及与能源有关的项目。20世纪80年代末,ipc的工作重心逐步转移到了开发金融领域,公司对半正规及正规金融中介机构及其发展的咨询援助项目日益增多。与此同时,ipc也开始为银行向小企业发放贷款提供咨询援助。此类援助始于拉美,随后又扩展到前苏联及巴尔干地区。目前,为商业银行设计和实施小额信贷咨询项目是ipc的主要业务。到2010年末,ipc已有员工96人,派驻项目员工84人,2010年营业额1160万欧元,总权益3860万欧元。

目前ipc的业务领域主要有四个方面:

1、咨询服务并开展小额信贷。主要是为小额信贷机构及商业银行提供咨询援助。20世纪90年代末,ipc与几家国际金融组织签订合同,在东欧建立银行,专门服务于需要有针对性支持的经济弱势群体。

2、推动新开发金融规则的形成。ipc不仅开展具体的咨询业务,而且还不断地与院校合作对各种咨询活动的结果进行缜密分析,与来自各个大学的经济学家广泛讨论,从而对一定时期内金融发展规则的形成做出了贡献。从1997年到1999年,ipc与位于法兰克福的歌德大学及俄亥俄州立大学一同主办了主题为新开发金融的会议,受到全世界开发金融专家的欢迎。

3、开发支持小企业贷款的专业软件。20世纪80年代末,ipc在为小额信贷机构提供咨询服务的同时,开发了相应的专业软件,并不断加以现代化,现在该软件已集成了支持包括会计财务在内的所有银行交易和业务的模块。2004年,ipc公司将it部门剥离为独立的软件公司。

4、可持续能源融资及环境项目。在非洲和拉美的早期项目中,ipc就已经针对其开发的替代能源供应解决方案的生产者和消费者,运用了可持续的原则。

ipc的小额信贷专家们在总结了多年来从事小额信贷实践及理论分析后,对以下问题提出了他们的看法。

第一,什么是典型的微小企业和小企业?

ipc的小额信贷专家们认为,典型的微小企业(中国叫个体工商户)至少有5个方面的特征:(1)生意和私人界限比较模糊;(2)没有正规的文件,几乎没有书面记录;(3)几乎没有银行可接受的抵质押物;(4)没有与融资相关的知识;(5)融资需求比较单一,通常只需要贷款。

典型的小企业属于公司类,主要有三大特征:(1)具有正规文件,但不能反映真实情况;(2)有银行可以接受的抵质押物,但价值往往不够;(3)有一定融资能力但融资需求较为复杂。

第二,为微小企业和小企业贷款应坚持什么样的关键原则和方法论?

ipc的小额信贷专家们认为,为微小企业和小企业贷款应坚持以下关键原则和方法论:(1)对微小企业贷款信贷员集客户关系经理和贷款调查于一身,但对信贷操作员必须确保严谨的内部控制;(2)对小企业贷款的组织架构至少要涉及客户关系经理、贷款调查员、信贷操作员、法律专员四个层面;(3)通过简捷的标准化的贷款流程尽可能压缩银行和客户的交易成本;(4)在一切合理情况下运用“四眼原则”;(5)针对微小企业客户的信贷产品尽可能“量身打造”;(6)在客户分析、客户沟通、内部控制和信贷风险等方面开展密集性培训,并定期对各级员工进行考评。

根据上述分析,ipc的专家们认为,小额信贷微小企业目标客户通常具有以下具体特征:(1)通常不能提供正规的财务数据;(2)一般不能提供“典型的”抵押物;(3)需要简单、快捷的贷款处理;(4)需要永久性的融资途径;(5)还款责任由整个经济单位(即家庭)共同承担。

针对微小企业客户金融服务的“量身打造”:(1)向目标客户群体提供有吸引力的产品;(2)交易成本低、流程高效,利率覆盖成本;(3)分析整个经济单位;(4)严格控制并确保低水平的贷款逾期率;(5)通过制裁提示道德压力,让目标客户看到不断获得融资途径的前景。

第三,小额信贷业务的主要风险是什么?

ipc的专家们一致认为,小额信贷业务风险主要集中在内部和外部两类风险。内部风险如缺乏贷款调查,缺乏信贷员培训、员工诈骗等;外部风险主要体现在市场风险如:客户过度负债、市场压力导致谨慎度降低,房地产评估不符合现实等等。

第四,对中国小额信贷行业发展的前景如何判断?

ipc的专家们认为,ipc开展小额信贷业务的主要目标一是降低失业率,二是从经济和社会的角度提高权利、资源和社会的覆盖面。目前,中国是世界上小额信贷最具有潜力的市场之一,拥有众多个体工商户和小企业,但缺乏正规金融机构的融资支持或支持有限。近年来,中国金融政策框架的重大改革使大力发展商业化小额信贷成为可能。

(五)德国复兴信贷银行集团

德国复兴信贷银行集团,创建于1948年,是根据美国马希尔计划而建立的一家政策性银行。总部在法兰克福,两个分部分设在柏林和柏恩,在全世界有52家办事处。1985年开始在中开展业务并设立了办事处。德国复兴银行作为政策性银行具有三大优势:一是所有负债由德国政府负责;二是盈利后不必交盈利税;三是股东愿意放弃分红的权利。德国复兴信贷银行集团是德国商业银行的银行,是促进银行业发展的银行。其主要业务为:

1、支持并通过中小银行促进德国中小企业融资;

2、推动私人客户业务开展,如住房融资;

3、区域性政府融资;

4、走向国际化,实施国际项目和出口融资;

5、发展中国家的项目和投资。

德国复兴银行集团在中国的业务开展始于1985年,在华总承诺额及签约额已达1110万欧元。其项目投资方向主要包括:环境保护项目;有利于环境的交通项目,如重庆地铁;垃圾管理和污水处理项目。此外,近12年来德国复兴银行先后对中国12家地方商业银行开展微小信贷业务给予技术、培训和产品研发方面的支持。到今天为止,有些银行在当地的微小业务也是领先的,如包商银行和台州银行。

德国复兴银行的小微信贷业务主要是与德国市政银行及客户银行(小微贷款机构)合作进行的。这种工作模式使德国复兴银行与客户银行不是一种竞争关系,而是一种合作关系。在合作过程中主要贯彻以下原则:(1)通过商业银行和小微贷款机构来发放贷款;(2)主要贷款对象是小企业主,但决不能用现金交易;(3)德国本土的微小贷款不是扶贫,而是为了帮助外来人员进入德国社会,能够实现就业;(4)微型贷款以小额短期为主。

由于小金额的短期的贷款交易成本相对较高,也容易遭到客户银行的拒绝。所以德国复兴银行设立了启动资金项目。获得启动资金的条件是:(1)必须到自己的开户银行申请;(2)新建立企业;(3)收购并购企业;(4)经营期短于3年的新型企业;(5)购买不动产的融资;(6)贷款金额最高为10万欧元,最少为1万至2.5万欧元;(7)运营资本要达到3万欧元。

德国复兴银行对商业银行开展小额信贷业务主要采取了三条促进措施:一是对商业银行不收保证金或不要求担保;二是承担80%的信贷风险,而商业银行只承担20%的风险;三是对支持商业银行开展微贷业务的贷款项目,贷款期限510年,有23年的宽限期,宽限期内不用付息,另有1%的利息补贴。

据了解,欧盟对德国复兴银行这个微贷项目也非常支持。他们承担了50%的担保任务,因为欧盟认为这类微小贷款项目非常值得推动促进。

德国复兴银行在小额信贷发挥的主要作用:(1)研发标准的小额信贷产品,供商业银行使用;(2)通过德国国内和国际资本市场融资,获取德国政府财政少量的资金;(3)对中小企业评级。

7年前德国复兴银行所推出的信贷产品其贷款利息是相同的,但这样做效果显然不是很好的。因为贷款客户信誉和可提供的担保是不同的。所以,近年来他们在原有基础上研究出了9种小额信贷产品价格体系,所有这些产品的利率及其特殊条款均可以通过他们的网站查到。而且他们对中小企业还实行评级制度,或由其开户银行进行评级。同时,商业银行在合作中所要得到的手续费也是事前确定的。

(未完待续)

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