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创新微小企业贷款风险控制五要点和信用等级评定标准

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上海松江骏合小额贷款公司:

 

创新微小企业贷款风险控制五要点和信用等级评定标准

 

上海松江骏合小额贷款股份有限公司是上海市首批设立的小贷公司之一,由松江区知名民营企业上海骏合实业集团发起设立。目前为中国小额信贷机构联席会副会长单位、上海小额贷款公司协会理事长单位。开业三年多,骏合小贷公司于2009年被授予“上海小额贷款公司先进单位”;20102011连续两年被授予“中国小额贷款公司竞争力100强”;公司董事长张玉峰获得“2011小额信贷年度人物”殊荣,获得了上海市政府主管部门和行业的一致认可。为支持上海骏合小额贷款公司在微型金融领域的探索,在201110月中国人民银行研究生部授予了骏合小贷“中国人民银行研究生部微型金融研究与发展中心教学和实践基地”的铜牌。

2011年下半年以来,中小企业普遍面临融资难的困局,在此形势下,小额贷款公司如何寻找市场定位?如何履行自身社会责任?也是摆在面前的问题, 上海松江骏合小额贷款股份有限公司在中国人民银行研究生部的支持下,在上海率先引入国内领先的微贷技术,将微小贷款业务作为放贷的重点,将经营战略确定为“以市场原则和商业化运作为前提,以广大市民和小企业为核心客户,学习借鉴国际理念和先进技术,全力打造服务微小企业的专业品牌,全面实现骏合小额贷款业务的可持续发展”。经过半年多的努力,骏合小贷已经初步形成微型贷款的操作和运营流程,并打造了一支年轻有活力的团队。

为了高效地为客户提供优质服务,并打造一支专业化的业务团队,公司招聘了一批具备金融工作经验、文化层次高、道德素养好的人员担任客户经理。并在营销活动中强调职业道德,制定了业务活动中的自律规范如不得收受客户礼品、不得接受客户宴请、严格保密客户资料等。另外公司还坚持定期内部培训,从而确保团队具有较强的营销和具体操作能力,课程主要由公司高层主管以及聘请合作的银行资深金融从业人员做讲师,对金融形势和经济宏观环境的解读进行分析,针对业务操作的薄弱环节和从业人员的法律意识等方面进行培训、增加贷后管理和风险控制经验等,有效的提升了整个团队的专业性,完善人才储备。

上海松江骏合小贷公司自2009228开业以来,建立了一套完善的组织架构和规章制度,业务部、风险管理部、运营部、财务部、行政人事部等多个部门互相分工,协调发展。《小额贷款公司业务操作细则》、《小企业贷款管理办法》、《风险管理制度》、《信息披露制度》等一系列规章制度也已完善,尤其是公司的微小企业贷款风险控制五要点及微小企业评分办法更是充分体现了小额贷款审批的创新性和灵活性。

 

上海松江骏合小额贷款公司创新的“微小企业贷款风险控制五要点”集中体现在“五看”:

一是看人(主要指实际经营者)。看个人品质:通过侧面了解看有无赌博、吸毒等不良嗜好,通过人民银行征信系统查询或家庭信用报告查询有无不良信用记录; 看家庭:通过侧面了解看家庭婚姻是否稳定;看健康:通过侧面了解有无重大疾病;看工作经历: 看从事本行业年限,要求有不低于1年的从业经验;看个人实力:主要看个人净资产或家庭净资产,主要个人资产与个人负债的轧差。

 

二是看物(主体)。通过实地交谈侧面了解看管理层关系是否融洽;了解企业固定资产累积情况主要了解企业的厂房、土地、设备等情况;通过向企业了解和贷款卡查询,核实企业的对外担保等或有负债;看企业净资产(净资产=企业的总资产-总负债);看产品:通过财务报表、纳税申报表、对账单、用电、用水量等判断销售;通过企业的订单量、上下游合作的年限、上游产品的价格波动情况及波动趋势来判断企业对应上游产品价格波动的能力和市场需求;看自主创新能力或区域专属代理权:生产企业看产品是否有专利,是否具备研发新产品能力,如有,可视为核心竞争能力的提升;贸易企业是否有区域专属代理权,如有,可视为可持续经营能力的提升;用工成本上升对企业盈利能力的影响;出口退税等政策性变动因素的影响;目前是否涉及对企业不利的诉讼。

 

三是看用途。主要包括合规性和合理性两个方面。合规性:主要看用途是否符合有关监管部门及本行授信政策、文件的要求。合理性:主要看用途要与生产经营是否相符合。

 

四是看现金流。看账户贷方的发生额及发生频率:通过银行对账单来判断,正常的账户结算记录应该为发生频率较高、笔均金额较小,资金来源一般为货款收入;通过银行对账单来判断看账户借方的发生额及发生频率,正常的账户结算记录应该为发生频率较高,笔均较小,资金流向一般为购原材料或经营成本支出;通过银行卡或个人结算账户分户账来判断看个人账户的进出情况,日均存款,发生频率;通过公司账户及个人结算账户来判断,看现金流与授信期限、金额的匹配情况。

 

    五是看担保。通过风险共享系统查询或向房产交易所等相关部门查询看抵押物是否已被查封,了解抵押物权属情况;了解抵押现状,自用或出租,如出租,其出租年限、租金支付情况;看变现能力,是否存在限制条款。看保证人为大中企业,参照大中企业的审查要点审查。保证人为小企业,参照小企业的要点审查。保证人为个人,看个人实力及还款意愿。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

上海松江骏合小额贷款股份有限公司

小企业信用等级评定标准

 

框架指标

所占比重

具体指标

具体测评标准

经营者个人素质及资信

25

文化程度

(5)

1)、本科以上文化程度得5分;2)、专科文化程度得4分;3)、高中文化程度得3分;4)、初中文化程度得2分;5)、初中以下文化程度得1分。

本行业管理经验

(5)

1)、具备5年以上(含5年)本行业管理经验得5分;2)、具备35年本行业管理经验得3分;3)、具备3年以下本行业管理经验得1分。

个人资信

(5)

1)、个人信用良好得5分;2)、个人有不良信用记录但情节较轻微者的,视情节评定13分;3)、个人有严重不良信用记录得0分。

家庭净资产

(5)

1)、家庭净资产为500万以上得5分;2)、家庭净资产为300500万得4分;3)、家庭净资产为100300万得2分;4)、家庭净资产为100万以下得1分。

个人品质

(5)

1)、个人无严重恶习,具有良好的口碑(包括政治地位、社会荣誉等)及良好的社会关系得5分;2)、个人无严重恶习,无不良口碑的,视个人具体情况评定13分;3)、有严重恶习者得0分。

行业和产品的竞争能力

30

行业结构

(8)

1)、国家鼓励和扶持行业、农业龙头企业、农业企业得8分;2)、一般传统行业得5分;3)、对行业集中度高且设备档次低技术含量不高的行业得3分;4)、禁止、限制和审慎类行业得0分。

产品技术

(8)

1)、拥有自主知识产权、生产创新类高科技产品得8分;2)、拥有引进先进技术或先进设备得46分;3)、使用传统技术及设备得13分;4)、重复投资及限制类行业得0分。

产品市场

(8)

1)、产品畅销市场,销售实现带款提货得8分;2)、产品拥有稳定的销售渠道,视具体情况评定46分;3)、产品销售有市场但存在一定的市场竞争得13分;4)、产品滞销,属于高度竞争产品的得0分。

产品质量

(6)

1)、产品质量达到国际标准得6分;2)、产品质量达到国内标准得4分;3)、产品质量达到行业标准得2分;4)、不合格产品得0分。

企业经营状况

20

销售趋势

(5)

1)、企业近三年销售额,年平均增长率在10%以上得5分;2)、企业近三年销售额,相对稳定的,视具体情况评定13分;3)、企业近三年销售额,有递减趋势得0分。

盈利趋势

(5)

1)、企业近三年盈利额,年平均增长率在10%以上得5分;2)、企业近三年盈利额,相对稳定的,视具体情况评定13分;3)、企业近三年盈利额,有递减趋势得0分。

产品利润率

(5)

1)、产品利润率在30%以上得5分;2)、产品利润率在20%30%间得4分;3)、产品利润率在10%20%间得3分;4)、产品利润率在5%10%间得2分;5)、产品利润率低于5%1分。

资本收益率

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