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从客户案例谈小额信贷风险控制

字体:[ ] 浏览次数:1774次 发布时间:2012-06-18 关闭

湖南湘西州民富鑫荣小额信贷服务中心

湖南湘西州民富鑫荣小额信贷服务中心开业近三年,累计还款率99.8%以上。如何扩大覆盖面,把服务面向更多低端客户,帮扶最需要帮助的人,同时又能做到风险可控一直是他们追求的目标。下面从他们提供的客户案例中简单介绍小额信贷的风险控制:

案例1、客户参与非法活动,机构立即停止其再次贷款申请。200911月,借款人彭某某因生产洗涤用品在服务中心借款2万元,6个月分5期还清。期间按时还款,经营也比较正常。但每次还款都是叫朋友代还,这引起了我们的注意,通过交谈和侧面了解,该客户在贵阳一带参与传销活动,个人债务关系比较复杂。20105月,我们果断停止了该客户下轮贷款发放,并教育客户不能从事非法传销活动,守法经营。

案例2、客户因子女赌博外出躲债,担保人代替还款。20084月,借款人文某某贷款5000元在菜市场内租赁一摊位,贩卖和屠杀鸡鸭,3个月分三次还清。两个月后,由于儿子赌博欠下高利贷后去了广州打工。债务转移到了父母身上,被逼无奈之下举家回乡下筹钱,一直联系不上,导致贷款无法按期归还。服务中心通过和担保人多次协商,双方达成一致,担保人代为偿还了后两次余款、利息和罚息共计3275元。

案例3、客户从事乡村建筑工程,因口碑下降,出现信用危机,机构通过和发包商协商直接转账到服务中心。20104月,借款人杨某某贷款8000元用于乡村水渠保坎建设,6个月分5期还清。由于客户财务上没有规划,酗酒,在朋友圈口碑下降,造成接不到新的活,一时没有了收入来源,原来干的活又结不到账。到还款时借款人开始编造各种谎言应付信贷员,201012月上旬,在拖欠半年之久后,服务中心通过和工程发包商做工作,在借款人同意的前提下发包商先把欠款划拨到了服务中心账上。

案例4、客户创业失败,但并未拖欠,按时还清了欠款。200910月,客户吴某某贷款5000元开了一家理发店,由于以前未涉及该行业,技术和客源都不稳定导致创业失败。但吴某某每次都能按时还款,因为他爱人也在打工,每月都有较稳定的收入来源。他用其他收入来还款。

通过以上客户案例,总结出以下10点经验:

1、明确定位目标客户,严格客户准入制度,确定获得贷款总的条件和原则:家庭主要劳动力有吸毒、赌博、从事或参与非法集资和非法传销以及相关活动的不贷,不诚信、没有生产经营能力和项目的不贷,配偶不同意、年龄太大、过度借贷的不贷。

2、完善制度,防范制度漏洞。

3、新客户用担保和联保等方式化解风险,老客户则通过授信控制风险,授信范围内随到随借,灵活方便,高效快捷。

4、对客户家庭和经营情况要做更全面和深入的了解。对待新客户谨慎,对待老客户思想上同样不能大意。还款记录是静态的,只代表过去,客户信息要进行动态管理。

5、注重客户个人信用以及口碑。

6、注重客户现金流情况,按照其家庭收入、负债和开支情况分析和评估客户现金流,把贷款额度控制在客户可以承受的范围。考察小额信贷客户的还款能力是基于客户现有收入,而不是贷款后投放在项目上所能产生的预期收入。客户收入越多样化,其还款能力越强。

7、建筑建材类行业回款速度慢,资金长期被占用,容易导致客户拖欠。

8、创业贷款风险相对较大,需谨慎对待,综合分析。创业贷款一看该客户的人品及创业态度,二看客户的创业思路,三看该客户是否有从业经验,四看该项目的市场前景。

9、每月定期走访客户,把“和客户做朋友”的理念落到实处,随时掌握经营动态。

10、了解客户近期及未来规划,做好“钱”的工作,首先需做细“人”的工作。

 

来源:《小额信贷与微型金融》

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