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中国从印度小额信贷危机中学到了什么?

字体:[ ] 浏览次数:2049次 发布时间:2012-06-15 关闭

201010月,《华尔街日报》一篇关于印度安德拉邦小额信贷客户自杀的消息报到,印度发生了小额信贷危机,大量客户在印度政府官员的鼓励下拒绝还款。与此同时,印度安德拉邦政府颁布了安德拉邦小额信贷机构2010年法令要对小额信贷机构严格管理。这一事件,很快成为全球小额信贷行业最受关注的热点,在全球小额信贷行业掀起了探讨热潮。428,在“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”上,讨论的话题之一就是中国从印度小额信贷危机中学到了什么。会议从导致小额信贷危机的原因有哪些、如何评价这个法令和它带来的后果、这次印度小额信贷危机和中国小额信贷行业的现状有什么相关的吗?中国的监管部门应该怎样做才能避免中国发生类似的小额信贷危机等四个方面进行了探讨。从本期开始,我们向读者陆续介绍国内外专家的专题发言摘要。

中国社会科协院农村发展研究所研究员杜晓山教授

注意小额信贷的发展的节奏,突出稳步和健康的原则

印度的农村金融,由于服务不足,因此产生了政府鼓励妇女小组和银行对接的那种模式,接着又产生了商业化的和公益性的小额信贷,发展非常快。当然是在印度央行支持的态度下发展起来的,然后产生了很大的竞争。最后,导致了邦政府和媒体以及其他方面的一些负面评论。当然这个过程中,一个直接的原因是客户的过度负债。所谓过度的负债,就是它的资金多,而且承受的额度已经超出了它能还款的规模。加之各种机构又采取了不当的收贷形式,造成了贫困群体还贷困难。与之相对应的又出现了一些自杀行为,当然刚才大家讲自杀行为并不是完全因负债造成,它是一个很复杂的社会表现。在这种情况下,邦政府出台了严厉的政策,使整个局面失控,形成了多输局面:穷人失去了贷款的资格、权利和机会,小额信贷机构坏账率大幅上升,整个小额信贷领域出现了严重危机。

但我要强调的是,印度的情况不能一概而论。印度的问题主要是在安德拉邦,安德拉邦小额信贷规模占全国的30%,加上另外两个邦占了全国小额信贷50%的份额。这说明印度小额信贷的发展是极不平衡的,这是矛盾的根源之一。印度只是在安德拉邦出现了重大的问题,它的利润率高,投资者、银行,包括私募基金,国际的投资者都热衷于追求高利润、高回报率,最后问题出在安德拉邦。其实印度其他邦的小额信贷服务跟我们国家一样,是很缺乏的,尤其跟中国的中西部一样。

那么对中国的经验教训,刚才印度专家基本上把几个理由讲的很清楚了。我再从另外一个角度来概括一下安德拉邦的小额信贷危机是在行业、操作、政治三个层面的因素结合形成的后果。就行业层面来说,出现的问题:第一,安德拉邦等地小额信贷缺少有效监管和规制,又是一个高度竞争,甚至有人认为是过度竞争环境,导致小额信贷机构出现了过度规模增长和追求短期利润的冲动和行为。第二,资本市场和投资者期待其投资的高回报率,导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力,他们均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命。就小额信贷机构操作层面而言,出现的问题:一是仅以简单化的方法和少量标准化的产品运作,使产品和服务不能完全符合客户的需求。二是追求高生产率,信贷员负责过多的借贷客户,导致机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少,也形成了信息的不对称。三是由于只能开展贷款业务,不能吸储,商业化的小额信贷机构只能依靠资本市场等方法融资,融资成本高,且与客户的关系不稳定、不密切。四是客户多元化,也就是多机构的借贷导致过度的负债。五是苛刻严厉的和不适当的收贷行为,造成客户难以承受的压力。六是能力建设跟不上规模增长的速度。小额信贷机构风险控制能力松驰或者不健全。就政治层面而言,出现的问题是:第一,选举政治、选票政治的作用,政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票,而不惜牺牲小贷机构的利益,实际上也损害了低收入和贫困群体的利益。第二,一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播,有意无意起着推波助澜的作用。这是基本的概括。

对我国小额信贷的发展,应该有一些什么样的经验和教训。我的基本观点是,我国政府和监管当局应该现有政策上,一方面坚定不移地推动小额信贷发展,对商业性小额信贷和公益性小额信贷都要鼓励发展,防止出现对小额信贷的误解和健康发展势头的逆转。另外一方面,注意发展的节奏,突出稳步和健康的原则,注意行业间的发展健康和监管有效。对于小额信贷应该注意防止两个倾向:一方面不要神话小额信贷,另外一方面不要妖魔化小额信贷,要防止一种极端走向另外一种极端。当前我们应该特别注意小额信贷发展的两个均衡性,一个是要均衡发展商业性小额信贷和公益性小额信贷,以推动普惠金融体系的健全发展。另一个要均衡财务绩效和社会绩效。印度的危机从宏观上说与监管部门对小额信贷过度商业化和运行机构不注意社会绩效的行为缺乏有效监管有关。对监管层来说监管小额信贷的财务固然重要,但是监管小额信贷机构的服务才是最重要的,小额信贷不同于其他金融活动之处,它本身具有的经济活动和社会活动并重的双重属性,因此应该注意运用各种政策法规手段平衡分配和引导资源,提高小额信贷发展薄弱地区的资源配置水平。应该对不同机构实行差异化监管,正确引导和发挥媒体的舆论作用,进行金融教育培训,培养良好的信用环境,建立健全征信系统和信息管理系统,加强金融消费者权益保护,从整体上考虑建设小额信贷行业,包括小额信贷发展所需要的中观层面的基础设施和中介服务者的建设。

来源:中国小额信贷机构联席会

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