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赴蒙古国哈斯银行学习考察报告

字体:[ ] 浏览次数:3407次 发布时间:2012-03-05 关闭

201081925日,在结束了货币政策和商务礼仪专题培训后,作为小额信贷领军人才培养项目课程研修班的主要活动之一,由中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞先生带队,由北京国培网信息管理咨询中心有限公司领导及研修班广东、广西、河南、江苏、辽宁、吉林、重庆、内蒙古部分学员一行15人组成的考察组,对蒙古国哈斯银行进行了为期一周的实地学习考察。通过学习考察使考察组一行进一步开阔了视野,完善了知识结构,增强了一定的实践能力。

   

一、学习考察活动的主要内容

按照学习考察行程安排,考察组于2010819日上午从北京出发,经过2个多小时的飞行,考察组一行抵达了蒙古国首都乌兰巴托。

   应本期研修班的要求,哈斯银行对本次学习考察活动的安排分为培训、座谈交流和实地考察三个部分。学习培训内容主要包括:微贷产品开发设计与创新;小额贷款风险评估和决策;小额信贷风险管理;手机银行业务;人力资源制度以及哈斯银行财务管理和公司治理等。哈斯银行首席执行官、副首席执行官、首席信贷官、首席财务官以及风险管理部人力资源部负责人承担了主讲任务。

   按照预定的日程安排,学习考察期间考察组还分别与腾格里金融集团(哈斯银行控股公司)高层、哈斯银行在乌兰巴托的区域经理、分支机构负责人以及放贷员、放贷稽查员进行了多层次的交流座谈,同时还考察了解了放贷员的工作流程和放贷稽查员职责。期间,在哈斯银行分支机构负责人及放贷员陪同下,考察组一行还深入小额贷款客户和手机银行代理点开展了调查研究,现场体验了小额信贷对贫困人口的服务,使考察组一行对蒙古国哈斯银行的小额信贷有了更加感性的认识。

 

  二、蒙古国哈斯银行(xac bank)概况

在蒙古国小额信贷是随着哈斯银行引入的。最早的哈斯银行是联合国开发计划署的一个开发援助项目。1997年联合国秘书长宣布一个巨大的扶贫计划,同年,在华盛顿召开的小额信贷高峰会议上,宣称到2005年,小额信贷将为世界上最贫困的1亿个家庭提供贷款和其他服务。为实现这个计划,就以小额信贷作为一个工具,在20个国家进行试点,每个试点可获得100万美元的赠款,蒙古国属其中之一,并获得100万美元赠款。1998年开始实施这个项目,以微小信贷起步,通过非政府组织给蒙古国的民众发放小额贷款,但其项目操作与当时蒙古国法律法规有一定冲突。

为克服这个困难,项目转型为非银行金融机构,最开始叫哈斯黄金发展基金。作为非银行金融机构最初有两个使命,一是解决社会需求,二是赚钱。增加了盈利的目标,这是一个非常重要的决定。当时人们对这一决定不能理解,要帮助穷人,为什么又能赚钱呢?但是,在蒙古国中央银行的大力支持下,通过哈斯银行的努力实践,打破了这种心理障碍。哈斯银行与中央银行一起研究制定非银行机构监管办法。1999年哈斯银行拿到非银行机构的执照,历时一年实现了非政府组织向非银行金融机构的转型。

2001年,哈斯银行与蒙古另一个银行机构合并组建现在的哈斯银行,中央银行给哈斯银行发放了银行经营执照,允许哈斯银行吸收存款,以增加其运作资金来源。到目前为止,哈斯银行在蒙古国境内21个省均设有分支机构,共拥有80个分支机构,拥有员工也由1998年的17人增加到2010年的1100人。资本总额2700万美元,总资产已达3亿美元。在资本总额中,腾格里金融公司占99.96%,个人和员工持股计划占0.04%。资本总额中,实收资本只占1/3,其余为留存收益和资本公积。在总负债中有60%为各项存款,其余40%来源于20多个国家的国际金融机构融资,美国及德国、荷兰、瑞士等西欧国家均在哈斯银行有投资。

蒙古国现有金融机构体系包括16家商业银行,200家非银行金融机构,300家储蓄信用合作社,500家典当行。哈斯银行现已发展成为蒙古国第四大商业银行,资产质量则排名第一。哈斯银行在全球上万个小额信贷机构中多年排名前100位。

 

三、哈斯银行信贷业务发展

(一)信贷产品开发及创新

1998年,哈斯银行开始做小额贷款业务,当时的平均贷款金额约为1000元人民币,贷款期限3个月,按月等期还款,贷款对象100%为女性。后来贷款金额逐步提高,平均小额贷款金额达2000美元,单笔小额贷款上限约为10万元人民币。同时,随着蒙古国农牧区人口向中心城市特别是乌兰巴托的转移,男性借款人逐步增加,现已占哈斯银行小额贷款客户的47.8%

近年来,随着蒙古国经济的不断发展,微型企业也发生了结构性变化,适应这种变化哈斯银行由过去只发放小额信贷,而改为发放商业贷款、中小企业贷款、农业及牧民贷款、消费贷款四大类型贷款。

1、商业贷款

哈斯银行的商业贷款产品主要有两类。一类是创业初期贷款;另一类是相对高端的创业贷款。创业初期贷款主要针对非正式经济体的工商个体户及家庭业主的流动资金需要。贷款金额上线约为25000元人民币,贷款期限最长为2年,借款人经营期最少为半年,贷款利率最高为年息24%,并提供100%的不动产抵押担保。而相对高端的创业贷款主要针对具有良好发展前景的、生产经营期一年以上的创业投资企业,贷款用途可以是流动资金需求,也可以是投资性的用途。最大贷款金额约为10万元人民币,贷款最长期限为三年,平均贷款利率为年息20%,担保品一部分为不动产,一部分可为流动资产。创业贷款只能贷蒙古国本国货币。

2、中小企业贷款

哈斯银行从2009年开始将中小企业列入整体贷款规划,计划将这类业务占到整个贷款业务的50%。目前,中小企业贷款在蒙古银行业之间竞争较为激烈。这种贷款用途可为流动资金,也可为购买土地等固定资产投资。此类贷款的最高限额约为1500万元人民币,贷款年利率12%左右。由于中小企业有出口创汇获得美元的可能,所以,中小企业贷款可以是蒙古国货币,也可以是美元。2009年由于蒙古国货币图格里克贬值约40%,美元贷款客户产生抱怨,今年蒙古国货币开始升值,美元贷款客户心情有所好转。哈斯银行对外商投资企业和蒙资企业贷款不存在差别对待。

3、农牧业及牧民贷款

现在蒙古国农业及牧民贷款是风险最高的一类贷款,主要由于近两年天气异常寒冷、干旱所至。此类牧民贷款最高金额约为2.5万元人民币,期限最长为一年。种植业贷款最大限额约为7.5万元人民币。农业及种植业贷款只能用蒙古国本国货币。

4、消费贷款

哈斯银行的消费贷款产品分为一般消费贷款和按揭贷款两种。一般消费贷款主要针对有稳定收入人群,以工资收入和家庭资产为担保物,最高限额为12个月的工资,最长期限为2年。在一般消费贷款中,学生贷款也是一个针对18岁以上在校学生的贷款品种。按揭贷款主要针对蒙古国大中城市的一种住房贷款。在乌兰巴托一般位置两居室新建住房购买价约30万元人民币。根据蒙古国中央银行政策法规规定,以按揭方式购买住房首付比例不得低于30%。按揭贷款期限最长为15年,展期最多的5年,贷款币种可为蒙古国货币,也可以是美元。

5、特许金融服务

特许金融服务主要是针对蒙古国广大农村信用合作社而开发的经过中央银行特别批准的一种金融服务项目。蒙古国现有340个苏木(村庄),每个苏木平均2000多人,约600多个家庭,每个苏木都有一个信用合作社。哈斯银行通过移动银行金融服务业务覆盖了大体300个苏木。特许金融服务主要是利用点多面广的农牧区信用合作社,由哈斯银行把贷款以批发方式贷放给信用合作社,再由信用合作社把贷款资金零售给所辖的农牧户。到目前为止,哈斯银行已为68家信用合作社提供了这种特许金融服务。

6、互联网网站式信贷服务。互联网网站式信贷服务主要是通过互联网设立专门性网站开展信贷服务业务。通过这个网站,哈斯银行将借款人信息公布出来,出借人将资金集中在哈斯银行,由哈斯银行代出借人对借款人做出选择,并为借款人提供担保,收取一定的担保费。若借款人不能如期还本付息,哈斯银行要代为偿付所欠债务。此类业务开办以来,虽然,由哈斯银行在网站上提供的借款人只有2000人,而出借人来自90多个国家,多达24000多人,出借人大多为个人。

7、融资租赁。融资租赁是哈斯银行近年来推出的一种银行中间业务。融资租赁主要是针对物品,如新汽车、二手车、家用电器、手机等均可做融资租赁。融资租赁期限最长为三年,利率水平根据租赁物品而定。

(二)手机银行业务的开展

蒙古现有人口270多万,其中居住在首都乌兰巴托105万人,约占现有人口的40%。全国有40%的人口居住在苏木蒙古包区,居住在省会中心城市约占20%左右。总面积156万平方公里,全国划分为3个市,21个省中心,340个苏木。相邻两个苏木之间的平均距离为80公里,每个苏木平均人口为2800人,约643户。

蒙古国哈斯银行的手机银行(amar)业务于200972正式启动,这个项目是由cgap发起的,蒙古国哈斯银行是cgap38个国家的70个参与机构中挑选出的9个机构之一。

amar项目的动因与主要特点。一是将银行服务延伸至无银行账户无法获得金融服务的人群;二是以金融机构为基础的移动银行,具有银行服务经验,不涉及虚拟或电子货币,只使用真实的银行账户,客户能够享受所有金融服务和优惠,不依赖于单个运营商,可以通过任何移动运营商的网络实现;三是操作简单,不受接口影响。通过sms手机短信提供服务,简化了技术基础,无需使用特殊手机。四是费用较低、灵活性高。同时,为了向离居住中心较远的游牧牧民提供多种收费较低的金融服务产品,哈斯银行在项目启动后已经更换了其核心银行系统,而且通过创新及合理的方法保证安全性,实现全天候服务。

amar所提供服务的产品和服务主要包括:(1)现金存取,即在代理商处现金存取款;(2)汇款,即个人之间现金转账和账户间转账;(3)支付,即代扣水电费、手机充值及销售点付款等;(4)账户管理,包括余额查询、对账、贷款申请拨付等。

哈斯银行amar产品开发是由法国horus开发金融公司和蒙古国腾格里金融集团共同拥有的一家软件开发企业完成的。该企业成立于20083月,总部位于乌兰巴托。amar产品开发大体上分为三个阶段:

第一阶段,建立以sms手机短信为基础的服务界面,已实施成功投入使用。

第二阶段,正在开发jzme应用程序,已准备推出。

第三阶段,推出手机充值、电子账单和其他产品。

截止20106月末,哈斯银行amar已拥有客户数量42018户,代理商和商户2866户,交易请求数量达143038笔。

哈斯银行amar业务推出过程中遇到以下困难和问题。一是蒙古国在电子签名、电子金融、网络犯罪等方面还未出台相关法律;二是与运营商的合作有诸多问题需要解决,如不同运营商在条款、条件、定价、技术能力的差异性问题;三是农村地区网络性能较差;四是开发和培训代理商网络的问题等等。

哈斯银行amar产品的推出和实施充分说明,手机银行业务在蒙古国这样的发展中国家更有利于更多现金流入银行,安全性更高、客户账户的资金运用起来更方便,实际用途更为广泛。

(三)贷款风险评估和决策

哈斯银行贷款风险评估管理主要包括组织结构、管理内容及模式、贷款流程、贷款授权和问题贷款管理等。

1、组织结构

哈斯银行贷款风险评估管理主要分为两个层面。总部层面涉及信贷管理部(授信信贷部)和不良贷款管理部(资产管理部)。信贷部主要有风险评估和担保品及信贷政策两个方面的职责。不良贷款管理部主要负责特殊资产管理和重组贷款管理。

哈斯银行信贷管理部在各分行也有相应的部门和岗位设置。分行做信贷管理工作的人员的工作业绩90%由上级主管部门评价,分行主管经理的评价只占10%。分行信贷风险经理,其业绩80%被上级主管部门评价,20%由所在分行经理评价。哈斯银行信贷风险管理组织机构也是在不断变化的,上述组织结构是2010年初确定下来的,主要的变动在于总部与分行考核评价的权重。

2、贷款分类管理和业务流程

哈斯银行贷款分类主要包括三个方面的内容:一是根据行业和地域设定不同的限额,如果一个地区出现问题,董事会就会对该地区的放款权限做相应的限制。对行业和地区某种产品停贷,当然,其清单必须由董事会批准。二是对于单笔贷款根据客户所在行业均有上限规定,对于整个信贷业务均有相应的原则规定和严格的内控制约机制,对贷款营销、贷款审批、贷款发放三个职能岗位相分离,由不同的部门和人员负责,信贷部门与风险管理部门相互制约。三是每笔贷款的发放均要按流程进行。

贷款业务流程:

1)客户向信贷员提出贷款申请。

2)信贷员开展贷前调查(如客户资金用途、经营历史、担保品相关权证、固定资产、偿还能力等),并提出初审建议提交给分行信贷风险经理;

3)信贷风险经理进行贷款风险和财务分析并形成报告,报分行信贷管理委员会;

4)分行信贷委员会研究审查并形成结论,3000万图格里克以上(约折15万元人民币)的贷款项目还要报总部风险管理部门及董事会审定;

5)分行信贷部门根据信贷委员会审查批准结论或总部同意放款的审定意见与客户签字贷款协议,并在所有条件具备后下达放款指令。

3、贷款授权管理

哈斯银行总部对分行的授权原则主要考虑内部和外部两方面的因素:内部因素主要指信贷员经验能力和分行的不良资产比例。外部因素主要指同业竞争的水平,其他银行的审批权限及市场需求。

哈斯银行的贷款授权管理大体上分为三个层次。第一层次信贷双人审批,双人不包括信贷员而是指信贷风险经理和分行行长,其权限为500万—2000万图格里克;第二层次信贷委员会审批权限为,一级资本的4.2%;第三层次董事会对信贷委员会的授权最高限额为一级资本的10%

4、信贷委员会要遵循的原则

哈斯银行信贷委员会要遵循的原则集中体现在六个方面:(1)信贷员初审评价原则;(2)少数服从多数原则;(32000万图格里克以上贷款项目审批必须有风险部门参加;(4)信贷风险部门的人员在贷款审批过程中有否决权;(5)分行信贷委员会至少要由信贷员、风险管理员和分行行长组成;(6)受理客户贷款申请并建议放款的信贷员本身没有投票表决权。

哈斯银行规定,信贷委员会的成员对同一笔贷款审核均有不同的侧重。一笔正常的贷款审批开会包括信贷员陈述在内通常只需半小时左右。如果信贷委员会成员对一笔贷款如有12个非原则性的问题疑义,会后随着问题的解决和落实,信贷委员会成员可通过“email”达成共识,并作出审批决定,无需再召开会议。

5、关于问题贷款管理

对于问题贷款,哈斯银行有一套积极主动的行之有效的管理办法。(1)找出很差的问题业务;(2)要为客户提供适合他需求的贷款种类;(3)贷款金额要适应客户的还款能力;(4)认真分析客户现金流产生的时间,以便与贷款结构相匹配;(5)在强调现金流为第一还款来源的同时,还要强调担保品及第三方保证;(6)只要现金流能达到,就要设计并提出更高频率的还款要求;(7)要利用正负面的激励措施促使贷款人还款,正面措施如在利率定价方面给予优惠,负面措施主要是相应的惩罚。

如何防范问题贷款的发生呢?哈斯银行在实践中总结出以下五个方面的经验:

(1)收集客户信息;

(2)监控客户交易;

(3)与客户保持良好的联系;

(4)对客户进行拜访;

(5)帮助客户解决经营过程中遇到的问题。

此外,哈斯银行分支机构为达到控制信贷风险,尽早发现问题的目的,还十分重视对预警信号的处置,比如贷款企业管理层发生重大变化,就要采取向上级报告、提高监控频率等措施,并提出相应的其他行动计划。

问题贷款形成的外部和内部原因可能是多方面的,外部原因,比如经济金融危机、汇率大幅变化、自然灾害等等。内部原因,如企业管理效率低下、控制不力、内部发生欺诈等等。当然,问题贷款的发生也有可能是由于银行方面的原因造成的,如贷款期限、品种、金额、还款计划设计不合理,币种错配,对贷款监控和财务分析不足,以及信贷员缺乏经验等等。

问题贷款发生后哈斯银行主要采取以下方式进行处置。(1)拍卖动产类担保品或抵押品;(2)对于不动产通过起诉或不通过法律程序解决;(3)贷款重组或再融资,但对于借新还旧式再融资必须限定在范围内,不能让客户产生贷款只还利息可不还本金的错觉;(4)卖掉资产;(5)与银行抵销存款;(6)用第三方应收款回收资金;(7)把贷款转成股权,派出董事改组公司。

(四)微贷风险管理

对于银行来讲最怕的是集中度信贷风险。为此,哈斯银行在管理中首先做出计划,设立贷款限额;其次在实施阶段实行信用评级和信贷评分;再次在监控阶段,通过对整个贷款组合进行监控,及时测算分析违约概率、违约损失率和风险敞口。在对信贷市场做出评估并提出相应办法的整个过程中,哈斯银行始终坚持遵守流动性、盈利性和安全性原则。

为提高盈利性,促进借款人健康理念的形成,制定良好的信贷政策,防止和化解集中度贷款风险,哈斯银行在实际工作中形成了一整套应对措施。一是开展行业分析,限定行业贷款限额和总量控制,如农业贷款不超贷款总额的一定比例,对房地产开发贷款提高专项呆账准备拨备比率;二是积极主动进行资本消耗比较,通过购买衍生产品和保险产品以缓解和降低贷款的组合风险;三是计算逾期贷款预期损失。

对于集中度贷款风险管理,哈斯银行通常还要运用贷款人4年的数据,运用一定的评级方法、计算客户的违约率和预期损失率。这也是哈斯银行每月必须做的工作。为不断提高微贷风险管理水平,哈斯银行对于小额贷款和机构企业贷款分别采用信用评分和信用评级进行贷款风险判断。由于信用评级和信用评分的客户不同其侧重点有所不同。

开发信用评级体系有三种方法,一种是专家法,主要用专家的经验分析判断;第二种是统计学的方法即指标数学模型法;第三种是专家法加统计分析法。从2005年起,哈斯银行在海岸国际的帮助下,开发了信用评级混合模型。主要经历了确定总体评分、选择数据、确定变量、分析变量、开发模型和试用并校验模型六个过程。

对于单一变量小企业评分总体框架包括:申请人自然信息;申请人财务信息;进行单一变量分析;运用模型分析;进行关联举证;运用4年以上的数据进行分析。

对大的公司信用评级哈斯银行运用一个方法体系包括:

(1)国家宏观经济对客户经营影响分析;(2)客户所处行业分析;(3)客户外部管理环境分析;(4)对行业竞争环境评价;(5)客户在所在市场的位置分析;(6)企业财务状况作定量分析和定性分析,如公司治理和战略规划实施力。

在信用评级方法体系的实际运用过程中,不同的客户其关注重点有所不同。

 

四、哈斯银行的财务管理人力资源制度及公司治理

哈斯银行的财务管理、人力资源制度和公司治理是这次学习考察活动中,考察组成员提出并与哈斯银行交流问题较多的学习专题。

(一)哈斯银行的财务管理

对哈斯银行的财务管理,考察组主要学习了解了他们的财务规划、预算控制和财务报告等内容。

据他们的首席财务官介绍,哈斯银行一般每三年制定一个发展计划,而预算控制是每年都要开展的一项工作。在整个年度财务计划制定之前,首先要进行各项业务业绩分析,每月度要对整体数据进行跟踪,也包括对具体项目的分析,发展规划的制定要有一个市场定位,如市场份额,要分析蒙古国整个银行业的发展态势,包括对行业发展的预测,在此基础上制定哈斯银行新的战略规划,并报董事会批准。

规划的核心指标是权益回报率,哈斯银行的权益回报率最低要求为20%。作财务规划还有一些重要指标,如资本充足率,蒙古国中央银行要求达到12%。此外,对宏观经济的预测性指标也是非常重要的指标。每年从9月份开始作下一年度财务计划,一般在11月份完成,12月份要得到董事会批准。

哈斯银行做市场分析时都要成立一个小组。市场分析的内容主要包括:市场宏观分析;以前年度的业绩及发展趋势;资源规划;预算假设等等。在市场分析规划过程中各部门都要根据本部门职责提出计划和建议,由财务部门对各部门提出的计划进行汇总,并提出调整建议,再经各部门调整修改后报董事会审批。

按照哈斯银行的经营模式,每个分行是利润中心,而每个部门为成本中心。例如零售业务部就要负责微贷、消费贷款、吸收公众存款以及特许服务业务的成本计划。而中小企业部就要对中小企业贷款、贸易融资、国际结算等业务进行成本计划。资金部主要负责国际资金投资融资支持的成本核算。此外,风控部门、人力资源部、营运(采购)部门等均要做出相应支付计划。

哈斯银行对财务计划和预算的控制主要分为:月度、季度和年度控制来进行。当计划与实际发生差异时,就要分析原因,使业绩尽可能贴近计划,特别是业绩低于计划的情况下,不能简单下结论。每一个财务年度,都经常会发生调整计划的情况。根据哈斯银行的规定,由于客观原因导致的预算超支,无需报董事会审批,也不需要重新调整计划,只需要说明情况向董事会报告即可。

财务报告是哈斯银行财务管理部门负责的一项重要工作,在每一个财务年度结束后,财务部门都要做相应的准备,向董事会和管理层进行报告,在报告中不仅要进行财务分析、还要对贷款质量、财务运营收入、支出情况作出相应汇报,提供这份报告时,还要对相应问题的成因作出分析。

财务报告的具体内容主要包括:资产负债表;财务分析;各业务部门利差分析;存款情况;资金情况(主要指从境外机构获得的投资和融资);各项中间业务收入情况;固定资产、无形资产运营费用;成本中心表现等等。

哈斯银行从作为非政府组织的时候起,就十分重视对预算的控制。近年来,随着哈斯银行的转型和业务的拓展,控制预算的职能也在进一步调整和完善。

(二)哈斯银行的人力资源制度

通过本次学习考察我们了解到,哈斯银行作为一家规模较小,发展时期较短的发展中国家的一家综合性商业银行,在人力资源制度方面有很多独到之处,对于我国小额贷款机构,甚至一些地方商业银行均有一定的学习参考价值。

1、哈斯银行人员基本情况

1998年,哈斯银行作为非政府组织只有17名员工,2010年哈斯银行已拥有1100多名员工,按分支机构和员工数量,已成为蒙古国第四大商业银行。

哈斯银行总部员工只占员工总数的20%80%的员工都在零售银行部门。哈斯银行在蒙古国东、中、西和乌兰巴托全共设立4个区域性企业服务中心,目前,有两个企业服务中心已经开业,另外两个正在策划和人员培训过程中。企业服务中心是配合哈斯银行发展战略而设置的业务职能机构。下一步哈斯银行在充分发挥微小贷款优势的同时,要大力发展中小企业信贷业务。由于哈斯银行的业务收入主要来源于利息收入,因此在信贷人员的比例不断提升的同时,后台人员的比例要尽量降低。随着哈斯银行近年来新的发展战略的实施,信贷人员也由2007年的22%提升到目前的35.5%

2、关于人员招聘培训

近年来,哈斯银行一年平均招聘200个新员工。在2008年以前,招聘工作均集中在总部进行,近两年来他们实行人员招聘分散化机制。总部只负责总部各职能部门和乌兰巴托的员工招聘工作,分支机构的员工由他们自行负责。新招聘员工的离职率大体上有30%,包括主动辞职,也包括因不合格不适合而被辞退的。员工流失率较高,一方面说明招聘工作、员工管理有些问题;另一方面也不排除其他银行采取多种措施挖人才的可能。

哈斯银行人员招聘流程也在不断改进和创新。过去的招聘流程主要包括:在媒体刊登招聘广告;筛选应招人员简历;采取小组讨论方式对入选人员进行第一轮面试;对入围人员进行技能测试;采取一对一方式进行第二轮面试;正式录用。

现在哈斯银行采用从德国引进的更为先进的招聘测试技术,对原有的测试流程作了必要的完善和修改。例如小组讨论的内容和方式就一改过去命题式讨论,而是将应聘人员分为4人一组,在设定的相同背景下,赋予每个人不同人物“角色”,让大家讨论不同人物在同一背景下,面对突发性事件做出应对。银行借此机会观察每个人的协调能力、沟通能力和独立工作能力。

改进后的招聘人员流程主要分为四个部分:第一,综合性的智商和情商测试;第二,特定背景人物条件下的小组讨论,观察测试应聘人员的沟通、协调及独立工作能力;第三,技能性测试;第四,一对一测试。目前,哈斯银行所有业务招聘工作均在努力与业务发展相适应,过去人员招聘侧重微贷业务,而现在更测重于中小企业信贷业务。

人员招聘后最重要的是培训,哈斯银行有两位培训师,还有负责后勤服务方面事宜的人员。哈斯银行对人员的培训主要有三个方面的内容安排。

第一,课堂培训。这类培训每年开支2亿图格里克(约100万元人民币);

第二,入门上岗培训。一般安排3天时间,培训的内容主要有银行基本知识,哈斯银行内部管理规定、银行价值观及社会考察。通过这个阶段的培训主要是让新入行的人员明确工作目标,提高为客户服务的意识、利润意识和环境保护意识。

第三,技术性培训。哈斯银行的技术性培训分两个层次,一是针对新入行员工的培训;二是对有经验的员工的岗位培训。此外在员工提职以前也要进行相应的管理性业务培训。

由于蒙古国地域辽阔,分支机构设置相对分散,所以哈斯银行对分支机构的业务人员、财务人员及柜员培训通常采用网络在线方式进行。事前发网络培训资料,让他们自学,通过网络在线培训,不仅使学员在很远的地方可以看到老师讲授课程,而且大大节约了费用开支。

针对总部管理层及重要业务岗位的需要,哈斯银行一方面把员工送到境外参加培训(这类培训费用较高),另一方面积极争取欧洲复兴、海岸国际等境外金融机构的支持帮助,这些对提高员工素质很有帮助。

对于内部培训来说,虽然需要接受培训的人员较多,但哈斯银行能列入内部培训的费用较少。为解决这方面的矛盾,哈斯银行主要采取与其他银行联合培训和争取国际组织的培训援助等措施。联合培训是一种很好的分摊培训成本的方法。

此外,蒙古国银行业协会目前正在组建银行业培训中心,每家银行均派员工去培训中心工作,这样不仅可以节约成本,而且也容易得到国际组织的援助。

3、关于业绩考核

根据哈斯银行内部管理规定,每一级领导都会向下级员工制定相应的业绩目标。总体目标由总行做,再分解到各个部门和各个分行,各部门各个分行再分解到每一个员工。从目前情况看,哈斯银行的经营目标,零售银行业务部和中小企业部将各占一半。

哈斯银行的业绩考核随着整体经营目标的调整和管理体制的改革,也在进行相应的改革。改革前,信贷员的职能就是把产品卖出去,以产品为中心。改革后,信贷员不仅要放贷款,也要负责存款和其他业务。目前,哈斯银行的客户经理只占员工总数的23%,而他们创造的利润占总利润的90%以上。

哈斯银行对客户经理的业绩考核体系共计5项。一是贷款发放情况考核,一个客户经理一个月最少要放40笔贷款,这类考核占整体系数的25%;二是存款余额和贷款余额情况考核,增加客户数量考核占25%;三是客户服务水平考核,其考核方法是随机抽取1-2个客户进行回访,由客户对有关客户经理进行评价打分,这类考核指标占20%;四是资产质量考核,这类指标占15%;五是分行经理评价,这类指标约占10-15%

在实际工作中,哈斯银行不仅对客户经理,而且对每一类职位均有相应的评估考核指标体系。

4、关于薪酬福利政策制定

如何留住员工,充分调动员工工作的积极性,这是哈斯银行人力资源管理部门的重要职责。2007年员工流动达20%,这就意味着银行运营成本在增加,通常每流失一个员工,就要增加(包括人员招聘广告、培训、工资、工作交接导致工作质量下降等)10亿图格里格的运营成本。而人员流失与薪酬福利政策制定关系很大。

哈斯银行通过薪酬调查了解到,过去他们的薪酬大多低于同行业平均水平。现在他们把薪酬水平提高到了同行业平均水平以上,这样员工流失情况有所好转,员工流失的方向也有了新的变化,比如过去主要流向银行业,而现在主要流向矿产资源开发行业。

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