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东南亚三国小额信贷考察报告——印度尼西亚

字体:[ ] 浏览次数:3075次 发布时间:2009-07-16 关闭

                东南亚三国小额信贷考察报告——印度尼西亚

                  中国人民银行东南亚三国小额信贷考察组

一、印度尼西亚经济金融发展情况
    印度尼西亚(以下简称印尼)位于亚洲南端,横跨赤道,由太平洋和印度洋之间的17000个岛屿组成(其中只有7%的岛屿有人居住),陆地面积共计190万平方公里。全国分为3 2个省,下辖3 1 5个地区。2005年末,印尼总人口共计2.1亿,贫困人口占18%左右,国内生产总值 (gdp)2451亿美元。
    印尼的金融系统由银行类和非银行类金融机构组成。银行类金融机构主要有商业银行和农村银行(rural bank),其监管由印尼中央银行负责。非银行类金融机构包括两大类:一类是经营资本市场业务的公司,由资本市场监管委员会监管,另一类是其他金融公司、风险基金公司、保险公司和养老基金等,由财政部协同中央银行共同监管。
二、印尼小额信贷发展情况
    上世纪六、七十年代,印尼政府为了消除贫困,推广了一系列关于水稻种植工程的小额信贷项目,由于是指令性计划,并且有政策性补贴,这些项目的累计回收率不到20%,造成大量坏账。
    80年代,印尼政府和中央银行开始采取一系列措施促进小额信贷机构的发展,并引导它们向商业化经营转变。首先,在法律上明确小额信贷机构可以吸收公众存款作为资金来源,鼓励它们运用自有资金进行自主经营。1983年取消了利率限制,允许小额信贷机构按照市场和成本确定利率水平,使小额信贷行业有了充足的盈利空间;其次,政府和国际机构合作,通过技术援助加强小额信贷机构的市场化经营手段。例如1983年,通过世界银行、美国国际开发署(usaid)和hiid的技术援助,印尼人民银行(bri)成功转变经营方式,成为自主经营、自负盈亏的真正意义上的商业银行;第三,中央银行在亚洲开发银行及德国技术合作公司(gtz)的帮助下,修订了小额信贷业务和机构发展的政策规划,鼓励小额信贷机构对产品进行创新,这一措施极大地促进了小额信贷机构向商业化、可持续经营方向的转变。印尼因此成为亚洲地区最先推广小额信贷商业化的国家之一。
    目前,各类小额信贷机构遍布印尼境内的绝大部分地区,其中占主导地位的是银行类金融机构,包括商业银行的小额信贷部,农村银行,以及乡村信贷代理处(bkd),它们的贷款量占全国的90%。
    相比之下,印尼的非银行类小额信贷机构发挥的作用要小得多。此类机构包括合作社(k0sipa)、典当行、农村信贷基金组织(lkdp)、ngo、互助小组等。和其他国家不同,印尼ngo的作用较小,主要原因是它们承担着更多的社会责任,而非金融中介服务。
    另外,政府也通过商业银行开展一些向特定目标群体提供金融服务的补贴项目,如面向农村地区贫困农户的“农夫和渔民收入增进项目”、面向妇女的的“家庭繁荣项目”等,通过自助小组的形式向客户提供软贷款。
    截至2005年12月末,印尼从事小额信贷业务的各类金融机构网点共计17528个(其中银行类机构11400个,非银行类机构3043个),贷款客户885.3万户,贷款余额41.1亿美元,存款客户4143.7万户,存款余额51.5亿美元。
三、印尼小额信贷的运作方式
    (一) 资金来源
    印尼的大部分小额信贷机构已经实现商业化经营,它们的资金来源主要是自有资金(即机构自身的营业利润)、吸收的公众存款,以及向资金批发机构批发的资金。目前,在印尼经营资金批发业务的机构主要是pnm(pt.permodalan  nasional madani),pnm是一家国有金融机构,经营中小企业贷款和资金批发业务。pnm向小额信贷机构批发资金的方式较多,主要有资本金贷款、直接投资、技术支持和人力资源培训等,批发资金的利率在24%-28%之间。目前,印尼一些大型商业银行也提供小额信贷机构资金批发业务,汇丰、花旗等国际性大银行也有意参与。
    (二) 业务范围
    在业务范围上,商业银行的小额信贷部和其他小额信贷机构有所区别,前者提供全面的金融业务,不仅吸收存款、发放贷款,同时还提供支付清算和外汇业务,实际是一个小额金融服务部。而乡村银行、农村信用社等其他小额信贷机构的业务范围比较单一,只允许从事存、贷款业务。
    (三) 贷款对象
    小额信贷的发放并不仅局限于贫困人口,主要贷款对象是农村人口、城市及郊区的中低收人人群,以及各类微、小、中型企业(msme)。贷款种类主要有:农业贷款、商业贷款、房屋贷款、营运资金贷款等。
    (四) 贷款期限及利率
    小额贷款的金额通常在5000美元以下,贷款期限最长不超过1年。实际上,农村银行80%的贷款期限都不超过3个月。贷款利率通常高于市场利率,年利率在20%-40%之间。
    (五) 贷款审批程序
    在印尼,发放小额信贷的手续简单便利,贷款人只需提供姓名、住址、身份证号码、业务经营等基本信息,不需要提供抵(质)押品,信贷员核实信息后,报信贷主管审批,从提出申请到发放贷款一般只需两到三个工作日。
    (六) 还款方式
    采用分期还款方式,在贷款发放一个月后,客户就要开始分期还款,一般是按月偿还贷款,在偏远的农村地区,信贷员会登门办理还款业务。
四、印尼小额信贷的主要特点
    (一) 国有商业银行为主导,基本实现商业化运营
    虽然经营小额信贷业务的机构种类较多,但做得最好、业务量最大的仍是由央行监管的正规金融机构,其中在全世界都具有较大影响的是印尼人民银行(bri)。经过二十多年的发展,bri已经完全实现商业化运作,在全国的小额信贷市场中占据主导地位。据印尼央行的数据显示,其贷款量占全国的60%。bri优良的经营业绩吸引印尼其他的商业银行开始关融注小额信贷市场,其中发展最快的是印尼第五大商业银行danamon,它在2004年初成立了专门开展小额信贷业务的储蓄贷款部,至今已在全国建立了600个分支机构。
    (二) 注重采用高科技手段提供小额信贷服务
    2000年以来,bri一直在大力推动采用新型的it技术开展业务,在逐步实现各分支机构联网的同时,使用新型的操作软件处理贷款业务,改变了过去一对一的手工记账方式,大大提高了工作效率,目前该银行的小额信贷部门已经有80%实现联网。其他开展小额信贷业务的商业银行为了应对激烈的竞争,纷纷开发新型技术。例如,danamon银行开发设计了一种指纹卡(cheapcard),卡上储存了贷款客户的基本信息、贷款情况、还款记录等,大大简化了填表等一系列繁琐手续。同时,该行还启用移动刷卡机,客户存款、还款直接通过刷卡完成,既方便了客户,又便于银行的监督管理,有效地避免了信贷员收款不入账等违规行为的发生。
    (三) 大力推动微、小、中型企业(msme)贷款
    印尼总人口的20%依靠小额信贷从事各种类型的商业活动。印尼中央银行的统计数据显示,2004年,新建立的企业中有99.9%是msme,而其中有99%是微型企业,msme所创造的价值占全国gdp的56.72%。
    印尼中央银行通过建立小企业发展信息系统(sipuk),提供技术援助,促进政府、银行与msme间对话等多种措施促进msme的贷款业务,其中的联结项目(linkage program)特别针对msme的机构能力建设,截至2005年11月,共有22家商业银行和1655家农村银行加入此项目,发放贷款共计28万美元。
    印尼中央银行对于msme的定义是:
 微型企业 小型企业 中型企业
年营业额 l万美元 少于1 o万美元 少于1 o万美元
净资产 少于2500美元
(不含土地和建筑物) 少于2万美元 2万美元~
100万美元
雇用人数 少于5人 无要求 无要求
(四)高效的激励机制促进了小额信贷的发展 
据此次考察所了解,bri银行有一整套分别面向贷款客户、存款客户和工作人员的激励机制,有效地促进了业务的发展。
    对于能够按时还款的客户,bri不仅提供再次贷款的机会,而且每6个月即减免一个月的贷款本金和利息,一年共两次,另外对于贷款额度在5000美元以下的客户,bri还负担其寿险费用,5000元以上则由双方共同承担。
    为了吸引更多的存款客户,bri除了保证存款利率与央行的实际利率保持一致,还特别推出抽奖活动,即每一个储户根据其账户余额可定期免费领取一张奖券,参加实物抽奖活动,奖品有汽车、摩托车等。
    对于各分支机构及其工作人员,bri会根据经营业绩每年给予奖励,此外,能够成功收回不良贷款的工作人员将会得到收回贷款5%的奖励。
    五、对小额信贷机构的监管
    (一) 实行营业牌照制度
    中央银行负责审批商业银行、乡村银行的小额信贷业务,负责发放经营许可证,并进行日常监管;农村信贷代理点、典当行则由财政部负责审批并发放经营许可证,日常监管由印尼人民银行代表中央银行实施;国家中小企业合作部负责对农村信用合作社的审批、发放经营许可证,并负责日常监管;乡村信贷基金会由各地方政府负责审批、发放经营许可证,并进行日常监管。
    (二) 实行存款保险制度
    印尼于2005年9月建立了存款保险公司,按照存款保险公司法,所有的小额信贷机构都应参加存款保险,以保护存款人利益。
    (三) 建立日常监管报告制度    。
    小额信贷机构应向监管当局提交执行法定贷款限额情况、年度经营计划情况、年度财务报表并向公众披露财务报表,另外每半年要提交经营调整计划情况。
    (四) 实施审慎的监管措施
主要是对贷款实行五级分类,提足资产损失准备,资本充足率不低于8%,不允许对关联人和关联企业发放信用贷款,对资产规模较大的小额信贷机构进行外部审计,按照资本、资产收益、管理、盈利性和流动性等五个因素,对乡村银行等小额信贷机构进行评级,并根据评级结果采取适当的监管措施。
(五) 建立退出机制 
对经营存在严重问题的小额信贷机构实行特别监管或市场退出,如对资本充足率低于4%、6个月内流动性不足3%的乡村银行进行特别监管,并限其在6个月内进行整改,6个月后经营状况仍然没有改善,将责令其退出市场。

案例一  印尼人民银行(bri)

一、考察组活动情况
    2006年6月8日下午1 4:00,考察组在bri总部首先听取其小额信贷部门负责人对bri的总体介绍,随后其培训部门负责人介绍为考察组制订的培训活动。
    6月1 o日至1 2日,考察组在印尼丹帕萨地区参加培训活动,期间的主要活动如下:
    6月11日14:00,考察组前往bri在mas村营业网点(bri unit mas)参观。该网点只有7个工作人员:1名主管、2名信贷员、2名会计和2名出纳。主管的最高贷款审批权限为5000美元。目前,该网点共有650个贷款客户,贷款余额640万美元,存款客户10200个,存款余额4500万美元。bri的营业网点通常将存差资金上存分行,分行再上存总行,总行对资金的调拨使用进行统一规划。
    随后,考察组拜访了mas网点的一个贷款客户。住在mas村的ketut rawi先生经营木刻生意,1 5年前,他身无分文,居无定所,在跟随他人学会木刻手艺后,由于没有本金,只能靠零星加工木刻工艺品维持生计。1992年,ketut rawi先生从bri借到了最初的300美元贷款,开始经营自己的木刻生意。在bri的支持下,他的生意有了飞跃,生活水平也有了极大的提高,建起了一座价值数千美元的房屋,雇用了60个员工,木刻工艺品远销世界各地。
    二、bri简介
    bri成立于1895年,是印尼第四大商业银行,也是印尼规模最大的小额信贷服务机构。bri的前身是一家乡村伊斯兰信贷服务机构,致力于在农村地区提供金融服务。上世纪五、六十年代,bri成为一家国有商业银行,政府持有59%的股权,公众持有41%的股权。
    1984年之前,bri基本上是一个政府项目的推广机构,负责按计划指标向各地区发放贷款,由于这类贷款带有政策性补贴,坏账率极高,bri因此积累了大量的不良贷款。
    1984年之后,bri转型为商业银行,在经营上完全与政府脱离关系,开始按照自主经营、自负盈亏、自担风险的商业化经营理念进行机构改革。
首先,明确发展的基本理念。“简单化、透明化、可获得性和独立性”是bri发展的基本理念,“简单化”就是将小额信贷的一切手续简化,为客户创造方便;“透明化”就是将经营发展情况向员工、公众及政府公开,让所有的人都更加了解bri;“可获得性”就是bri致力于使印尼每个角落的客户都能得到服务。“独立性”就是bri不受任何政府机构的干预,在利率、业务项目和经营上完全按照自己的意愿自主经营。
    其次,大力发展农村储蓄。bri有着较长的农村金融服务的历史,是农村储蓄的先驱者,在农村地区有着较为深远的影响,因此,bri利用这一优势,重新开始大力发展对农村地区的金融服务,到目前,b ri的农村储蓄客户达到了3500万人左右。
    第三,调整贷款形式,实现利率市场化。1984年以前,由于贷款基本上都是政府指令性计划的项目贷款,因此贷款的形式非常多,有农民贷款、实物贷款、商业贷款等等,而且借款人对贷款利率的情况一无所知。1984年开始改革之后,br1只发放一种贷款“kupedes”(一般农村贷款),并将利率公开化、市场化。
    第四,根据市场发展扩展经营网点。过去,bri分支机构、经营网点的设置都是由政府指定。改革之后,bri完全从市场出发,根据市场发展和业务需要来设立网点,既实现了有效金融服务,又实现了经营盈利性。同时,bri大力建设网络系统,将各分支机构、营业网点联网,目前已有80%的机构联网,bri计划在2008年年底前实现全部机构联网。
    第五,强化内部管理和人员培训。加强对各分支机构的监督管理,建立有效的激励机制,将银行业务人员的工资与业绩挂钩,同时对诚信度高,能按时还款的客户予以一定的奖励。另外,bri还非常重视对员工的培训,所有的工作人员必须经过培训才能上岗。bri的培训课程包括业务培训、升职培训等,已形成一套专业化的培训体系。
    经过3年时间的改革和完善,bri成功地转型成为一个商业化的、可持续发展的经营机构,并开始盈利。2003年,bri在美国成功上市,79%的股份由外国公司持有。截至2005年末,bri的资产总额为126万亿美元,设有13个地区总部、335个分行和4112个营业网点。
bri在印尼地方经济中发挥着的不可替代的作用,主要表现在两个方面:
    1、提高人民生活水平。在过去的3年当中,通过b ri的小额信贷服务,人民的生活水平显著提高。据统计,有64%的借款人生活水平有所提高,36%的借款人变得更加富裕。
2、使更多的人得到金融服务。在许多地域偏远的农村地区,除了bri的营业网点外没有其他金融机构存在。bri网点的广泛分布,使得更多的人能够得到相应的金融服务,bri为这些地区的发展做出了积极贡献。

案例二  小额信贷批发机构pnm

(2006年6月8日下午,考察组在pnm总部与pnm高层负责人会谈) 
pnm(pt.permodalan nasional madani)成立于1999年6月1日,注册资本金3000万美元,是一家国有非银行金融机构,政府出资建立pnm的目的,主要是为了发展小额信贷和中小企业贷款。目前,pnm有13家分支机构,2个附属机构,2004年末,pnm资产总额达20.2亿美元。
    一、pnm的主要业务
    pnm主要经营三类业务:一是向小额信贷机构批发资金,二是与商业银行合作为小额信贷和中小企业发展提供项目,三是提供微小房屋贷款,这项业务主要与亚洲开发银行合作,通过小额信贷机构来完成。
    二、pnm的资金来源
pnm经营资金来源于三大块:一是中央银行资金,中央银行以13%的年利率提供给pnm,pnm再以28%的年利率贷给小额信贷机构或中小企业;二是合作项目资金,这部分资金提供给pnm时,利率水平为货币市场利率上浮4%,pnm在货币市场利率基础上,上浮13%贷给小额信贷机构或中小企业;三是自有资金,这部分资金一般以24%~36%的年利率贷款小额信贷机构和中小企业。
三、向小额信贷组织提供资金支持的方式
    pnm主要通过资本金贷款、直接投资、技术支持和人力资源培训等方式向小额信贷机构提供资金和技术支持。
    四、pnm的未来发展计划
    pnm对印尼的小额信贷机构发展进行了分析研究,发现小额信贷机构之所以能较好地发展,实现盈利性发展和可持续发展,主要是由于小额信贷机构的业务流程与商业银行相比,大大简化,同时小额信贷机构对地方经济和客户的情况都了如指掌,能提供商业银行不愿意提供的10美元左右的小额贷款。但是,pnm同时也发现,这些小额信贷机构还存在很多不足之处,一是管理水平较差,二是信息来源有限,三是缺乏专业人才。因此,pnm计划从以下几方面来进一步推动小额信贷业务的发展:
    一是与地方政府、私人机构及小额信贷机构合作,建立和发展更多的小额信贷机构;
    二是制定标准的小额信贷业务程序,发展先进的it技术,并促进小额信贷机构更多和更广泛地使用这些标准程序和it技术;
    三是建立科学的评级体系,对农村信贷组织和小额信贷机构进行评级;
四是开发小额信贷登记系统,为各机构共享小额信贷信息提供一个平台。

案例三  danamon银行

    (2006年6月9日9:00,考察组拜访danamon银行)
    danamon银行是印尼第五大商业银行,该行的储蓄贷款部于2004年3月成立,主要负责经营小额信贷业务,目前储蓄信贷部已设立了600个分支机构,培训了35000名从事小额信贷的专业人员,拥有28万客户,贷款余额4.4亿美元,不良贷款率2.5%。
一、对小额信贷业务发展前景进行调查分析
    在介入小额信贷业务之前,该行进行了大量的调查研究。调查表明,大部分印尼人都自己开公司、经营家庭企业,尤其是在亚洲金融危机之后,微小企业的发展更加蓬勃。这些微小企业对营运资金的融资需求非常大,同时他们也急需一种安全便利的存款、取款金融服务。
    danamon银行还对有着多年经营小额信贷业务经验的bri进行了分析研究,研究表明,发展小额信贷业务与政府的经济发展目标一致,小额信贷业务的盈利空间较大,只要银行的决策正确,小额信贷就可以做到可持续和盈利性发展。
    2003年11月开始,danamon银行对2.3万个小企业主进行了调查,发现这些小企业主基本上无法提供抵押品,有些即使提供了抵押品,但由于没有所有权,实际上也是一种无效抵押,因此,这些小业主被许多银行拒之门外。另外,由于小企业的经营周转较快,很多小企业主通常既是老板、又是员工,无法长时间离开店面,因此他们在融资服务方面,更强调手续简单、资金到位迅速,同时,希望银行能够上门服务,或是银行能在离他们较近的地方设立分支机构。
    二、调整经营战略,建立银行中的银行
    根据调查研究情况,针对小额信贷金融服务的需求,danamon调整了自身的经营发展战略,提出“建立银行中的银行”的战略目标。
    首先是简化抵押要求。取消小额贷款必须要求提供抵押品的规定,根据客户在经营、还款能力、信用记录等方面的不同情况,发放信用贷款、无抵押登记的抵押贷款和有抵押登记的抵押贷款,并实行差别利率,信用贷款的月利率为2.5%,无抵押登记的抵押贷款月利率为1.5%~2%,有抵押登记的抵押贷款月利率为1.25%。
    其次简化程序。danamon银行开发了指纹卡——cheapcard,卡上记录了客户的姓名、住址、身份证号码等基本信息,客户申请贷款时,不需要再填写一系列的表格,只要一刷卡,其基本情况就一目了然了。每个客户在申请贷款时,danamon都会为其同时开立三个账户:储蓄账户、贷款账户和保险账户。鼓励客户将每天的营业收人存人储蓄账户,还款通过贷款账户进行,保险账户的保险费按照贷款额的0.126%,由贷款客户一次性付清。同时,danamon银行还设置了移动刷卡机,方便客户存款和还款。
    最后开设社区营业网点。danamon在每一个社区都设立营业机构,保证每个客户都能在离自己最近的地方获得服务。由于服务周到、便利,客户反映很好,也进一步促进了danamon的迅速发展。
    三、面临的挑战
    目前,danamon主要面临着完善支持系统建设的挑战,该行还有6个子系统没有建立起来,即业务程序系统、销售程序系统、风险管理系统、操作程序系统、人力管理系统和信息管理系统。
    (人民银行小额信贷考察组成员:人民银行研究局副局长焦瑾璞、市场司副司长曹子娟、研究局市场处处长庾力、金融研究所苏淑惠,人民银行贵阳中心支行副行长胡家吉、太原中心支行副行长郭保民、呼和浩特中心支行货币信贷处处长董胜利、西安分行货币信贷处副处长刘迪,银监会统计部分析处李晓文。本文由李晓文、苏淑惠执笔)

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