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东南亚三国小额信贷考察报告——孟加拉

字体:[ ] 浏览次数:2632次 发布时间:2009-07-16 关闭

                   东南亚三国小额信贷考察报告

                                                   ——孟加拉

               中国人民银行东南亚三国小额信贷考察组

2006年6月4日至16日,作为亚洲开发银行“农村金融与小额信贷”技术援助项目的活动之一,由人民银行研究局、金融市场司,部分试点省试点工作实施小组以及银监会相关人员组成的考察组,对孟加拉、印度尼西亚和菲律宾等三个国家的小额信贷发展情况进行考察。
    本文主要介绍考察组在孟加拉的活动情况。
    按照考察行程安排,考察组经泰国曼谷首赴孟加拉的首都达卡。自6月5日中午11时30分飞机降落达卡机场,考察组成员正式踏上孟加拉的国土,到6月7日中午1 2时3 o分乘机离开,考察组在孟加拉停留的时间仅为两天,在这非常有限的时间里,经考察组在孟加拉活动的主要组织机构,也是孟加拉唯一的一家小额信贷批发机构pksf(农村就业支持基金会)的安排,考察组参观访问了孟加拉的中央银行、乡村银行、pksf,非政府组织brac(孟加拉农村进步委员会)、pmk,并赴达卡郊区的一个村庄,现场体验了小额信贷客户的小组会议,较为全面地了解了孟加拉的小额信贷发展情况,并且加深了对孟加拉小额信贷的感性认识。
    一、孟加拉中央银行
    在孟加拉行程的首站是孟加拉中央银行。6月5日下午3点半,考察组成员一行9人在孟加拉中央银行总部同该行行长salehuddin ahmed先生举行会谈。ahmed先生向考察组简要介绍了孟加拉小额信贷发展的总体情况。据他介绍,孟加拉专门开展小额信贷业务的正规金融机构是乡村银行,它是在孟加拉政府与央行的大力支持下发展起来的,除此之外,还有1000多家非政府组织在从事小额信贷业务,但央行对这些机构并无监管措施。他同时谈到,央行的“小额信贷研究与建议小组”(mrru)已经就此类机构的监管问题制订了一个法律框架,并已经递交政府,目前正在审批当中。
    随后,mrru的负责人lila rashid先生详细介绍了该小组的情况:孟加拉允许小额信贷机构吸收来自成员内部的存款,为了防范风险,确保机构操作的透明化与正规化,孟加拉中央银行于2000年6月18日成立了“小额信贷研究与建议小组”(mrru),专门研究小额信贷机构的监管问题,由央行行长直接领导的一个筹划指导委员会对其进行管理。
    该小组首先发布了一个用于监测小额信贷机构管理与财务系统的操作方针,内容包含报告格式、业务评估标准与记账程序,这套记账程序同样适用于内、外部审计人员对机构进行审计时参考。小组同时就这套操作方针向小额信贷机构提供培训,截至2005年8月,小组共培训了大约65o家机构(每家机构一名代表)。在操作方针的基础上,小组要求非政府组织小额信贷机构从2004年1月起按季度报送相关的信息。目前小组正在分析所收到的700余家小额信贷机构的信息,并且在此基础上出版了首份关于孟加拉非政府组织小额信贷机构的报告。
    mrru筹划指导委员会已经向政府提交了一份关于小额信贷机构监管权限与框架的法律草案,目前处于审批当中。如果此项草案能够获批,孟加拉央行计划另外成立一个独立的机构专门负责对ngo的监管工作,并发放小额信贷营业执照,负责人由央行行长兼任。
    二、ngo小额信贷机构pmk
    6月6日上午7时30分,考察组启程前往达卡附近savar地区的zirabo村,现场体验小额信贷机构pmk在该村的小组会议活动,随后参观了该机构位于附近的总部。
    pmk在zirabo村共有6个贷款小组,每个小组成员为20至30人,均为生活水平中等偏下的贫困家庭中的妇女,这些妇女利用贷款从事一些小型的经营活动,如裁缝、小商店、生产皮革制品等,她们每周参加小组会议按时还款,从未发生拖欠现象。小组成员通过贷款和自己的努力均不同程度地提高了家庭的生活水平。
    pmk(palli mongal karmosuchi)是孟加拉的一家经营比较成功的ngo小额信贷机构,它于1988年由一些致力于改善穷人经济状况的社会工作者、慈善家和教育家共同组建。pmk的两个主要管理机构为董事会和执行委员会,现任董事长为kamrun nahar女士。
    pmk提供的主要产品有贷款、存款和保险,贷款的年利率为12.5%,其他服务包括商业发展服务、健康和教育等,2005年净利润达到8000万塔卡(约127万美元)。pmk的资金来源为贷款和成员存款,其中贷款来自小额信贷批发机构pksf。pmk在7个区(district,孟加拉全国共有64个区)的1610个村子开展业务,共有50个分支机构,约9万名客户;存款余额为212095805塔卡(约330万美元);累积贷款支出为2978343450塔卡(约4700万美元),累积还款率为99.78%。(以上数据截至2006年4月)
    三、小额信贷批发机构pksf
    6月6日上午11时30分,考察组一行来到pksf的总部,先后同该机构董事助理hasan khaled先生及常务董事m.a.itakim先生会谈,通过听取介绍和问答互动的形式,详细了解了该机构的目标、职能、机构设置,以及它在孟加拉小额信贷行业中所起的作用等情况。
pksf (农村就业支持基金会)是孟加拉唯一的一家小额信贷资金批发机构,由孟加拉政府于1990年建立。关于该机构的简况综合如下:
    (一)经营理念
    1.pksf不直接向穷人发放贷款,而是通过向合作伙伴提供资金的方式达到扶助贫困人口的目的;
    2.不仅提供资金,同时更加注重帮助合作伙伴加强机构能力建设;
    3.不提倡合作伙伴采用同一个经营模式,而是鼓励它们在自身经验的基础上发展不同类型的操作方法。
    (二)管理机构
    pksf的高级管理机构(general body)由16名成员组成,其中7名由政府推荐,机构成员均为扶贫领域的著名人士,来自政府、自愿组织或私有机构等。高级管理机构每年召开一次例会,商讨pksf的总体政策指引。
pksf的管理机构(governing body)由7名成员组成,负责机构的具体操作。其常务董事为机构的首席执行官,同时也是高级管理机构中的政府推荐成员之一。乡村银行的创始人穆罕默德•尤努斯博士也是pksf、管理机构的成员之一。
(三)资金来源
pksf的资金主要来源于政府,其他则为贷款和捐赠资金,分别来自于国内、外国政府、国际捐赠者以及国际机构(如美国国际开发署、世界银行、亚洲开发银行等),另外还有机构自身的经营收入。
(四)合作伙伴
pksf合作伙伴的范围包括符合条件的非政府、半政府或政府机构、自愿机构和团体以及地方政府机构,它们被分为两类,一类是大型的全国性机构,另一类是中、小型的地方性机构。对于一些没有达到标准,但条件尚可的小额信贷机构,pksf会批准它们成为准会员,同时提供培训,以帮助它们达到标准,正式成为其合作伙伴。
(五)评价标准
对于想成为其成员的各类机构,pksf采用一系列的标准对它们进行评估,评估范围包括该机构的组织架构、发起人、管理体制、人力资源、工作区域、经营业务、业绩、管理信息系统以及财务报表。
    (六)利率
根据贷款的对象和用途,pksf的贷款利率各不相同,基本上分为三档:向大型机构提供的贷款年利率为7%;向中、小型机构提供的贷款年利率为4.5%;另外还有一部分贷款用于合作伙伴的机构建设,年利率为1%。   
(七)经营状况
截至2005年3月,pksf向64个区的206个合作伙伴累计发放20912100000塔卡(约3.3亿美元)的贷款,贷款回收率为98%。pksf的合作伙伴将这些贷款贷给农村地区的5396894个借款者,其中90%是妇女。
四、ng0小额信贷机构brac
6月6日下午3点半,考察组来到孟加拉最大的非政府组织小额信贷机构brac(孟加拉农村进步委员会)的总部,听取了该机构负责人对其业务经营情况的总体介绍。brac是孟加拉最大的一家非政府组织小额信贷机构,成立于1972年,其最初的工作重点是解决难民问题,上世纪80年代后期,brac将工作重心转移到扶贫方面,把孟加拉农村的贫困人口,尤其是赤贫的妇女作为救助重点。同许多小额信贷机构不同的是,brac将粮食和保健补助、培训和社会授权计划等同小额信贷业务一并推行,以此更加有效地服务于贫困人口。
    在1985年开始实施的《脆弱群体发展创收项目》 (igvgd)中, brac在世界粮食计划署的帮助下,向参与该项目的赤贫妇女每月提供30公斤小麦,持续18个月,在此期间,brac还向参与者提供一系列的免费培训,如养殖、种植、编织等。同时,brac还为参与者提供收费低廉的公共医疗卫生服务,包括每年一次的体检、基本疾病治疗与计划生育教育等。在18个月的项目期结束后,brac再向参与者发放小额贷款,此时,她们已经在解决温饱问题的前提下学习到了一定的技能,借助贷款的帮助,许多赤贫的妇女从此脱离了贫困。
brac的贷款利率不论对象,全部为15%,在它的客户中,穷人占53%,农户占22%,小企业占25%。截至2005年6月,brac在全国64个地区通过1373个分支机构,向客户(其中98%是妇女)发放贷款共计1480亿塔卡(约23.5亿美元),还款率为99.63%。小组成员的存款共计80亿塔卡(约1.27亿美元)。
五、乡村银行
    考察组在孟加拉的最后一站是著名的乡村银行。乡村银行源于上世纪70年代著名经济学家穆罕默德•尤努斯博士的小额信贷试验,1983年经政府批准成为正规银行,其特点是专为贫困群体,特别是农村贫困妇女,提供存款、贷款、保险等综合服务。乡村银行对贷款实行贷前、贷中、贷后全程管理,并形成了一整套乡村银行文化。
    6月7日上午9点,考察组一行前往乡村银行的总部,同该银行总裁穆罕默德•尤努斯博士举行会谈。由于时间非常有限,考察组直接向尤努斯博士提出了一系列的问题,其中不乏对乡村银行的疑问和比较尖锐的问题,尤努斯博士——作了精彩的解答,同时就中国的小额信贷发展提出了建议。以下为此次会谈的备忘录:
时间:2006年6月7日上午10-11时   
地点:孟加拉达卡,乡村银行总部
    参加者:考察组成员、尤努斯博士、亚洲开发银行驻孟加拉首席代表杜华女士等
    会谈内容:杜华女士首先介绍了考察组此行的目的,以及亚行关于中国小额信贷技术援助项目的一些情况,随后考察组向尤努斯博士提出问题:
    问题一:我们知道孟加拉中央银行已经制订了一个法规,准备对小额信贷机构进行统一监管,请问尤努斯博士对此有何看法,即中央银行在孟加拉的小额信贷发展中将扮演什么样的角色和作用?
    回答:长期以来,小额信贷在孟加拉快速发展,却没有一家正式的监管机构,我们一直希望政府能够出台独立的监管措施。六年前中央银行成立了mrru,它的作用一方面是搜集孟加拉的小额信贷行业信息,另一方面是准备关于监管的法律草案,现在这项草案已经报政府审批。对于小额信贷机构的监管问题,央行不适合进行监管,因为它没有从事小额信贷的经验,这一监管机构应由具有丰富经验的专业人士管理,并且是一个独立于央行的机构,这一点非常重要。
    问题二:据我们这两天考察了解,小额信贷的利率一般在20%左右,大部分采用周还款的制度,这样实际的年利率达30%左右,如此高的利率贫困人口能否承担?另外有报道称,有客户因还不了款而自杀的情况,尤努斯博士对此如何评价?
    回答:这一事件乡村银行已经调查过,那位客户的存款账户上还有5500塔卡,而她的欠款只有320塔卡,显然她不是由于负债过重而自杀。现在有许多媒体刊登不实报道,有许多新闻信息都是不可信的。
    另外关于利率问题,乡村银行是借款人的银行,乡村银行的所有政策都会听取她们的意见,我们也曾就降低贷款利率的问题征求过借款人的意见,由于在贷款利率降低的同时存款利率也会相应地降低,因此借款人还是愿意维持现行的利率标准。
    问题三:许多人都认为,乡村银行发展到现在离不开捐赠资金的支持。请问尤努斯博士,如果没有捐赠资金,乡村银行能否实现商业性的可持续发展?
    回答:乡村银行是可持续的,盈利的,有些舆论所称乡村银行靠大量的捐赠资金运营都是不实的报道。乡村银行现在完全靠自有资金经营,这其中包括成员的存款和经营利润,没有任何捐赠款。现在确实是有许多国外的机构愿意向我们提供资金,但都被我们拒绝了。
    问题四:小额信贷机构在孟加拉的减贫方面发挥了很大的作用,但有些政府部门的官员却并不这样认为,他们认为政府的作用更大,您是怎么看待这个问题?
    回答:政府部门的人当然会这样说,成功有很多父亲,但失败的责任却没有人愿意承担。我们只关注减贫问题,这是我们唯一的目标。对于穷人来说,她们确实需要小额信贷这样的服务来帮助她们改善生活状况,而政府在这方面是不能有所作为的。
    问题五:您对中国小额信贷的发展有哪些建议?
    回答:中国的人口非常多,中国政府应该考虑的是如何让每一个中国人都能够享有金融服务。孟加拉的经验是,政府的分支机构无法到达村一级,商业银行甚至无法到达县一级,而乡村银行和其他的小额信贷机构可以,穷人虽然只有一点钱,也需要存贷款服务,乡村银行对于分支机构的要求是在哪里吸收的资金就要回到哪里去,从而真正促进地方经济的发展。

(考察组成员:焦瑾璞、曹子娟、庾  力、
苏淑惠、刘  迪、郭保民、
胡家吉、董胜利、李晓文
执       笔:苏淑惠)

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