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如何建立新型的小额信贷机构

字体:[ ] 浏览次数:2218次 发布时间:2009-07-16 关闭

                 如何建立新型的小额信贷机构

                 内蒙古自治区金融办主任宋亮

               在“亚洲小额信贷论坛”上的发言

首先,感谢会议组织单位——中国人民银行给我这个机会,在此次亚洲小额信贷论坛上发言,与各位就小额信贷工作进行交流。下面,我想简要介绍一下我区小额信贷开展情况,以及下一步新型小额信贷组织试点工作的一些想法,供大家参考。
一、我区小额信贷工作开展情况
    内蒙古是我国较早开展小额信贷工作的地区之一。通过几年的运作,取得了较好的成效。目前,比较有代表性的有赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会执行的联合国开发计划署小额信贷项目,和鄂尔多斯乌审旗项目办执行的联合国儿童基金会的小额信贷项目。因时间关系,我只简要介绍赤峰小额信贷项目。
    (一)基本情况
联合国开发计划署(undp)和中国国际经济技术交流中心联合于1998年和2001年在赤峰市分别执行了“内蒙古扶贫与妇女参与发展项目”和“可持续小额信贷扶贫项目(smap)”,赤峰市妇联是项目执行单位。2001年1月5日,中国国际经济技术交流中心和赤峰市妇联发起成立了赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会,专门管理小额信贷项目。协会现有资产620多万元,主要来自国际组织的捐助,其中undp提供330万元,日本政府提供130多万元,孟加拉乡村银行提供60万元。截止2005年12月末,累计放款4200万元,贷款余额490万元,还款率99.79%,风险贷款率0.21%。96%的贷款户经济收入有了不同程度的增加,平均每户增收1435元,人均增收367元,有68%的贫困人口超过了当地的贫困线。农民的生活水平得到不同程度的改善,小额信贷受到了越来越多的农民的欢迎。   
(二)主要做法
    主要借鉴了“gb”模式,并根据赤峰市的实际情况进行了积极的调整,初步形成了自己的特点:贷穷不贷富,贷女不贷男,贷短不贷长,不用抵押,小组联保,整借零还,强制储蓄,中心会议,可持续利率,项目自选,技术培训,严格纪律等。几年的实践证明,这种模式可以使低收人家庭和贫困家庭更容易得到贷款,更容易降低农户一次性还款的压力,降低信贷资金的风险,提高贷款质量,减少拖欠,提高资金的使用效率,提高贷款的回报率。
    1.加强贷款管理,保证贷款质量。
    (1)管理人员“三到位"原则。即中心组建完毕后,管理人员必须到位审核;第一次放款时,管理人员必须到位监督放款;第一次收款时,管理人员必须到位协助收款。
    (2)“审、贷、收”分离原则。即贷款审核由管理人员审核;放贷由信贷员和管理人员一起放贷;收贷由信贷员来收,防止整个运作过程由一个人独立完成。 
    (3)“九不贷”原则。这是从实践中总结出来的,具体是:①不是本地户口的不贷;②民政救济户不贷;③家庭不和的不贷;④户主不同意的不贷;⑤超过年龄的不贷;⑥没有生产项目的不贷;⑦信誉不好的不贷;⑧家有重病人的不贷;⑨长期不参加中心会的不贷。
    (4)内外审结合原则。协会在配合做好交流中心等组织的外部审计的同时,每年做好两次内部审计,及时发现和处理资金管理中出现的各种问题,把风险控制在萌芽状态。
    (5)收支两条线原则。资金收放上严格按程序办理,收上的贷款各分支机构不得坐支,更不得挪用,按规定及时汇到市协会账户上。
    2.完善信息管理系统,从根本上控制风险。协会在国际会计专家和编辑了“会计手册”和“贷款管理报告指南”,开发了会计和贷款管理软件。
    3.完善管理制度,靠制度管理人,靠制度管理项目,靠制度管理小额信贷,让制度为小额信贷的可持续发展保驾护航。
    4.加强人员培训,建立一支高素质的员工队伍。
    实践证明,从事小额信贷的工作人员必须要有较高的素质、高度的事业心和敬业精神。因此,协会非常重视员工能力的培养和素质的提高,每年都拿出一定的经费用于员工的业务培训,并积极寻找外部培训机会,让员工得到更高层次的培训。同时,协会还制订了学习制度,要求和鼓励员工有计划地自学,并在时间和经费上给予支持。通过多种形式的培训,提高了员工的素质,进而促进了小额信贷扶贫工作。
    二、关于新型小额信贷组织试点工作
    我区是全国五个小额信贷试点地区之一。为确保试点成功,按照人民银行总行的指导意见,我们选择了经济相对发达的鄂尔多斯市东胜区作为首个试点。亚洲开发银行为试点提供了技术援助,聘请国内外专家制定了标书,目前,招标书已在内蒙古政府网站和亚洲开发银行网站公开发表。按照招标工作安排,预计招标工作在5月底结束,东胜区小额贷款公司有望在6月开始运作。
    (一)对小额信贷试点的认识
    小额信贷的重要意义我就不再赘述了。具体到我区,至少还有下述几个方面的作用。   
    1.小额信贷机构是我区地方金融体系建设中的重要组成部分。作为西部欠发达地区,我区的金融服务体系先天不足,特别是地方金融体系,无论是数量还是实力都远不能满足当地日益增长的金融需求。当前,我区在大力引进区外金融机构的同时,积极争取设立新的金融机构的机会。而设立新型小额信贷组织,是完善我区金融服务体系的重要途径。
    2.小额信贷是解决县域经济、中小企业、农牧民贷款难的有效方式。在国有商业银行商业化改革进程中,经营战略也从全面拓展业务向大企业、大城市集中,网点逐步从欠发达县域退出,业务逐步从中小企业信贷市场退出。而我区现有的地方金融机构数量少、规模小、资金实力弱,尚不足以弥补大银行退出的空缺。目前,我区县域经济、中小企业和农牧民贷款难问题仍很突出,迫切需要有新的适合于他们的信贷服务机构和产品。而小额信贷的服务对象和金融产品正与此相符合,其贷款对象是不能得到正规金融贷款的农牧民、贫困户、微型企业和小型企业,帮助社会弱势群体,提高他们的收入水平,增加就业,促进社会稳定。
    3.引导民间借贷发展方向,逐步使民间金融浮出水面。民间借贷近几年在我区一些地区十分活跃,对弥补正规金融不足发挥了较大的作用。
但由于始终处于地下运作,有较大的风险隐患,而且无法进行监控。设立新的小额信贷机构,可以公开吸收当地和外来的投资资金,逐渐把民间借贷资金引导向正规金融渠道,对发展本地区多层次的金融机构体系有着重要的促进作用。而且通过增加信贷资金,能够平抑过高的民间借贷利率,从而降低农牧民和微型、小型企业融资成本和整个地区的资金成本。
    (二)试点进展情况 
    成立自治区级领导机构,全面负责试点工作的管理和协调。由自治区金融办牵头成立了自治区小额信贷试点管理办公室,成员包括人民银行呼和浩特中心支行、内蒙古银监局和试点地区政府。同时,确定了试点管理办公室的职责:
    1.选定试点地区、试点旗县。
    2.负责制定试点管理办法。
    3.负责试点地区的招投标工作。
    4.发放和更新自治区辖区内小额贷款公司营业许可文件,并对小额贷款公司进行监管。
    5.对小额贷款公司取得其他金融机构的批发性贷款实行报备管理。
    6.对小额贷款公司股权变更、高级管理人员变更等重大事项进行审核。
    7.就试点事宜负责与人民银行总行联系,并负责其他有关的对外联系。
    (三)对推动我区小额信贷试点工作的几点想法
    1.应该有明确的监管保护办法。在国家有关小额信贷规定尚未出台的情况下,我们将借鉴国内外有关经验,结合我区实际,制定小额信贷试点管理暂行办法。办法的内容主要包括以下几个方面:一是约束和规范贷款公司的经营行为;二是规范贷款公司与有关政府管理部门的关系;三是规范贷款公司与客户之间的关系。
    2.坚持开放原则,面向国内外投资者。
    3.政府负责营造良好的社会环境,不参股,不干预机构经营。重点是营造良好的信用环境,保护投资者合法利益。建立个人征信系统,中小企业信用担保体系,打击逃废金融债务长效机制等。
    4.小额信贷不仅面向农牧民,也应服务于城镇贫困人口、微小农畜产品加工企业及其他促进农村劳动力转化的微小型企业。
    5.在小额信贷机构业务范围上给予支持。除不得吸收存款外,可考虑在代理其他金融机构的业务、开展保险业务等方面给予宽松的条件。
    6.在税收上,应参照西部大开发的政策,给予优惠。
    7.适度加快小额信贷试点推广步伐。国际上关于小额信贷方面的经验已较为丰富和成熟,国内也积累了许多工作经验。所以,应加快推广小额信贷试点的步伐,让更多无法享受正规金融服务的群体得到金融服务,提高收入,提高生活质量。

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