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着力金融创新 服务小微客户

字体:[ ] 浏览次数:2171次 发布时间:2013-11-22 关闭

着力金融创新 服务小微客户

——内蒙古东信小额贷款公司调研报告

一、内蒙古东信小贷公司概况

20081216,经内蒙古自治区人民政府金融工作办公室批准,内蒙古东信小额贷款有限责任公司成立,注册地在呼和浩特市,注册资金为1.2亿元。200912月,东信小额贷款公司首次增资,注册资本达2亿元,20106月再次增资,注册资本达4亿元。截止20136月底,东信小额贷款公司设有鄂尔多斯、包头和通辽3个分公司,累计贷款金额超过38亿元,贷款余额达4.98亿元,累计贷款6000余户,累计纳税6000多万元,拉动约4.3万人创业和就业。

东信小额贷款公司股东大会为最高权力机构,其在权责范围内决议各类重大经营管理议案,如发展战略规划、薪酬考核办法及方案等;董事会在战略方向、重大经营决策、机构设置、组织架构设置、高管选任、经营管理制度制订等方面拥有决策权,其由股东大会选举产生;监事会是公司的监督机构,对董事会、总经理的经营管理进行监督,由股东会选举产生。

东信小额贷款公司建立了扁平化的治理结构,建立了规范的“两会一层”法人治理结构:股东大会、董事会和经营管理层,实现决策权和经营权分离,严格实行董事会向股东会汇报、经营层向董事会汇报的制度。

二、内蒙古东信小额贷款公司的金融创新

2008年成立以来,东信小额贷款公司坚持不断进行金融创新,在贷款产品设计、融资方式、风险控制、管理模式等方面进行了积极探索,成绩斐然。

(一)创新贷款产品,瞄准小微客户

截止20136月,东信小额贷款公司已成功开发了多款瞄准小微客户的贷款产品,包括:小企业贷款、微小企业贷款、农村个人生产经营贷款、农户小额贷款、个体工商户贷款、自然人贷款(消费类)以及物业贷、汽车贷、实力贷、保证贷等产品。

一是贷还款方式灵活。东信小额贷款公司对特殊商户采取一次授信,循环使用的贷款方式。在贷款期限上,实行十五天至三年,由客户根据自己的经营需求自主选择;在还款方式上,由客户自行选择,包括一次性贷款一次归还、按月结息或者一次性贷款分次还款、按月结息等方式,满足不同客户的实际需求。

二是贷款额度层级多。针对不同客户的需求,东信小额贷款公司规定贷款额度有四个层级,分别为10万元(含)以下、10-50万元(含)、50-100万元(含)以及100万元以上。

三是担保方式多样化。根据不同客户的情况,东信小额贷款公司的贷款可采用抵押、质押、联保和互保等方式,担保人既可以是企业也可以是个人。考虑到农户的抵押条件有限,东信小额贷款公司在“三农”贷款中还特别推出了“农户联保”的担保方式。

四是利率政策灵活。东信小额贷款公司规定,对农户个人类贷款统一实施 “三农”贷款的最低利率月息12.5‰;对农牧企业和农牧个体工商户类优质客户的贷款利率在贷款基准利率下浮10%,在此基础上还可享受10%-30%的利率优惠。此外,东信小额贷款公司对在公司已经办理过贷款业务的客户进行信用评定,综合考虑客户的还款付息情况、财务状况以及贷款担保方式等,对评定出的普通企业、个体工商户、个人贷款类优质客户,在原利率基础上给予10%-30%的利率优惠,最大程度的服务弱势群体,为客户提供更多的实惠。

(二)创新风险控制,提升抗风险能力

2008年成立以来,东信小额贷款公司不断创新风险控制体系,除了设置专门的风险控制部门外,重点在贷款审查、审批、贷审会议的组织和落实、信贷管理制度的制定和修订、公共关系库的建立等方面进行了有益的尝试,着力提升公司的抗风险能力。

东信小额贷款公司根据市场需求,在充分调研分析市场的前提下,制定营销方案,采取普遍选择,逐一筛选,确定重点,综合授信、分别管理的原则,收集详细的客户信息,建立档案库,做好项目储备。另一方面,将已经和东信小额贷款公司建立信贷业务关系的客户,按照客户诚信度、经营状况、还本还息等情况建立客户信息档案,为再次合作奠定基础。同时对被否决的客户也根据被否决的原因分别纳入信息库管理。并在所有已有客户信息的基础上,进行客户评定,将评级结果纳入信息库。

在贷款发放前,东信小额贷款公司严把贷款准入关、审查关、审批关、手续办理关,促进公司信贷业务步入正规、高效、健康良性发展的轨道。

在贷款发放过程中,东信小额贷款公司建立了严格的审贷分离制度。公司规定,信贷员负责开发客户和提交贷款申请,审批环节则工作信贷员和业务经理均不得参与。在客户申请到贷款后,相应的贷款售后服务(如贷款的用途、客户的需求)以及催缴还款等工作均由专门建立的客户服务部负责。

在贷款发放后,公司建立了专门的贷后制度规范相关工作。例如,东信小额贷款公司出台了《贷款管理重大事项报告制度》,明确了贷款管理过程中需上报的重大事项的内容、报告程序及处罚条例;公司还制定了《贷后管理会议规程》,规定每月、半年、年终召开贷后管理会议,逐一对业务经理进行风险评估,并提出整改意见,对已发放的贷款由客服经理与业务经理进行定期检查及专项检查,逐户进行风险分析和提示,风险经理不定期进行抽查核实贷后服务情况。

(三)创新融资方式,拓宽资金来源

2010518,东信小额贷款公司与中国建设银行内蒙古分行、新华信托股份公司三方合作,共同设计并推出“新华信托内蒙古东信汇泽股权投资集合资金信托计划”,继首日发行过亿元后,截止201067日,成功发行信托资金2亿元人民币。东信小额贷款公司通过与新华信托合作,成功获得2亿元人民币的股权资金。

(四)创新薪酬管理,强化激励机制

一是建立宽带薪酬体系。截止20136月,东信小额贷款公司员工人数已经超过60人。为激发员工工作的积极性,东信小额贷款公司积极探索创新薪酬管理方式,强化员工激励机制。为此,东信小额贷款公司建立了职级职等宽带薪酬体系,设计了横向职级晋级和纵向职等晋升机制,辅助开发了管理、技术双通道模式。同时,在晋级晋升过程中采取竞聘述职、专业知识考评、360度测评等方式,真正实现“能者上,庸者下”,真正为公司每个岗位、每位员工搭建了适合自己的职业发展平台。

二是实施差异化绩效考核。为充分调动员工的积极性、主动性,东信小额贷款公司全面推行绩效考核,对管理层、业务人员以及行政人员依据工作性质不同,分别采取不同的绩效考核方式,最大限度地调动全员的工作积极性。

绩效考核分别从经营指标和管理目标两方面开展,经营指标以年、月为周期,提取营业利润率、资金利用率、利息实收率、逾期率、不良率等业绩指标,分权重、分比例考核;管理目标考核采取月度工作计划考核方式,不同层级人员将月度工作项目分为主办、协办、交办、日常、其他工作五方面进行量化,客观公正考评月度工作完成情况。此外,管理人员要签订年度管理目标责任状,促进公司管理工作有序开展。同时,为了实现个人利益与企业长远发展的有机统一,公司还定期调研同行业薪酬水平,结合公司业绩,当地物价水平,以年度为单位,调整薪酬水平,并对一些重要岗位给予一定比例的股权激励。

(五)创新管理模式,确保制度落实

为推进规范经营,东信小额贷款公司自成立以来已先后出台了80多项制度,包括《普通员工晋(降)级、升(降)职实施细则》、《部长以上员工晋(降)级、升(降)职实施细则》、《东信贷款管理重大事项报告制度》、《东信客户评级管理办法》、《东信不良贷款责任处罚办法》、《东信贷审会议事规则》等,如此繁多的制度规范,确保制度规范落到实处是关键。为此,东信小额贷款公司积极创新管理模式,出台并实施了《部门闸口考核管理办法》和《时钟管理办法》,提升制度的执行力。

三、内蒙古东信小额贷款公司发展绩效

截止20136月,东信小额贷款公司总资产达4.9亿,并先后于201011月和201012月设立了鄂尔多斯分公司和牙克石分公司,更重要的是,在过去的三年里,东信小额贷款公司一直保持着良好的发展态势,财务绩效良好。

2008年成立以来,东信小额贷款公司一直致力于服务“三农”和小微经济体,客户覆盖的深度和广度不断加大。截止20136月底,东信小额贷款公司贷款累计放款金额超过38亿元,累计贷款余额达4.98亿元,累计向6000余户发放贷款,累计纳税6000多万元,拉动约4.3万人创业和就业,社会绩效显著。

2010年至2012年,东信小额贷款公司服务的客户数量稳步增加,贷款笔数从2010年的430笔增长到2012年的675笔,有效贷款客户数从2010316户增长到2012年的548户,平均年增长率为36%

2010-2012年间东信小额贷款公司每笔贷款平均额度呈显著下降趋势,从2010年的215.02万元下降到2012年的113.43万元。这表明,东信小额贷款公司将贷款更多的投向了小微客户群体。

2010-2013年间,东信小额贷款公司贷款额度分布排在第一位的是10-50万元之间的贷款业务,且发放贷款的贷款期限集中在6-12个月的短期贷款上。

东信小额贷款公司现有员工60多名,90%拥有大学本科学历,管理团队中70%的管理者来自金融行业,具有多年从事信贷工作的经验及丰富的客户资源,是一支懂业务、善经营、会管理的专业团队。值得注意的是,内蒙古小额信贷协会率先推行了小额贷款公司从业人员资格认证考试。东信小额贷款公司积极鼓励员工通过系统学习参加考试并获得资格认证。

经过近5年的稳步发展,依托持续金融创新带来的竞争力,东信小额贷款公司已经成为内蒙古自治区乃至我国小额贷款公司行业的佼佼者,其良好的财务绩效和社会绩效获得了社会各界的广泛认为,先后获得了多项荣誉:

2011年,在首届中国小额信贷机构联席会高峰论坛上,东信小额贷款公司更是一举荣获两项大奖——2010中国小额贷款公司竞争力100强和2010中国小额信贷最佳创新贡献奖。东信是内蒙古地区唯一一家荣获最佳创新贡献奖也是呼和浩特地区唯一一家同时荣获两项大奖的小额贷款公司。同年,东信小额贷款公司被授予中国人民银行小额信贷从业人员系列培训班参观考察单位,同时被授予中国人民银行研究生部微型金融研究和发展中心的教学实践基地。

2012年,在第二届中国小额信贷机构联席会年会上,东信小额贷款公司荣获2011中国小额贷款公司竞争力100强和2011中国小额信贷机构最具发展潜力奖。同年,东信小额贷款公司荣获呼和浩特市新城区2011年度纳税先进单位和内蒙古公信力企业称号。被自治区政府授予金融支持中小企业突出贡献奖。还获得2012年中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖“财务可持续奖”入围。

2013年,在第三届中国小额信贷机构联席会上,东信小额贷款公司再次荣膺2012中国小额贷款公司竞争力100强称号。20133月至今,东信小额贷款公司先后荣获呼和浩特市新城区2012年度纳税优秀单位、2011年度内蒙古自治区优秀小额贷款公司、内蒙古小额信贷协会副会长单位、全区诚信守法先进企业称号。

这一系列成绩的取得既是社会对东信小额贷款公司的认可、百姓对东信的信赖,也从一个侧面印证了东信小额贷款公司坚持金融创新、服务小微客户的优良业绩。   

基于实地调研和以上分析可以发现,在现有政策框架下,内蒙古东信小额贷款公司通过持续的金融创新,在融资方式、产品设计、薪酬激励、管理模式等方面进行了有益的探索,这些引领行业风气的创新实践不仅为东信小额贷款公司创造了良好的工作环境,实现了财务绩效和社会绩效的双丰收,而且还为地区经济发展做出了积极的贡献,尤其是极大的改善了当地小微企业和“三农”客户的融资困境,可以视为我国小额贷款公司发展的典范。

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