欢迎来到内蒙古小额信贷协会!
0471-3252975 / 3252976  法律服务平台:0471-3252970

此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

经验交流
Exchange of experience
首页 - 经验交流

关于小额贷款公司发展的几点思考

字体:[ ] 浏览次数:792次 发布时间:2014-04-09 关闭

北京市盈科律师事务所律师 孙自通

小额贷款公司是政府为解决“三农”和微小型企业融资问题而进行的制度创新,自2005年山西、内蒙古等五省区试点工作启动至今,在八年时间里,小额贷款公司取得了飞速的发展,成为一支不容忽视的金融力量。根据央行2013730发布的《2013年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示,截至20136月末,全国共有小额贷款公司7086家,贷款余额7043亿元,上半年新增贷款1121亿元。此前数据显示,20133月末全国共有小额贷款公司6555家,贷款余额6357亿元,一季度新增贷款434亿元。在数量增长的同时,小额贷款公司的整体财务状况和经营实力显著增强,在缓解中小微企业融资难、贷款难以及促进农业和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但不容忽视的是,随着小额贷款公司的深入发展,小额贷款公司在政策、经营定位等方面也面临着一系列的问题。本人结合小额贷款公司的发展现状及最新政策,现就小额贷款公司在发展过程中面临的相关问题进行分析,供参考。

一、《关于小额贷款公司试点的指导意见》实施情况评价

在前期试点的基础上,200854日,银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称“《指导意见》”),对小额贷款公司的性质、准入、退出等作了规定。尽管该规定法律位阶较低,但相对于小额贷款公司之前无法可依的状况已经迈出重要一步,给小额贷款公司的发展带来了希望,使投资者热情高涨。《指导意见》出台后,全国各省、自治区、直辖市相继开始了小额贷款公司试点工作,有数据显示,截至200812月末,小额贷款公司机构总数不足500家,截至200912月末,机构总数为1334家;截至201012月末,机构总数为2614家;截至201112月末,机构总数为4282家;截至201212月末,机构总数为6080家;截至20136月末,机构总数为7086家。从以上数据可以看出,正是《指导意见》的公布和实施,拉开了小额贷款公司飞速发展的序幕,从某种意义上来说,没有《指导意见》的出台就没有小额贷款公司的今天,《指导意见》对小额贷款公司的发展功不可没。

虽然《指导意见》对小额贷款公司的发展功不可没,但其在实施过程中也暴露出了一些问题。纵观《指导意见》全文,其相关描述过于宏观和原则,在实施《指导意见》的过程中,各省市政府主管部门按照《指导意见》的要求,相继出台了针对本省或本市的小额贷款公司具体管理和实施办法。从目前各省市规定的管理办法来看,各省市的相关规定在注册资金、股东持股比例、经营范围、融资比例等方面均不一致、不统一,部分省市甚至在某些方面已经突破了《指导意见》的规定。这种不一致、不统一为今后制定全国统一的位阶更高的法律、法规形成了极大障碍。

二、小额贷款公司发展面临的问题

小贷行业在蓬勃发展的同时,也存在法律地位不明确、欠缺高阶立法等问题,具体如下:

()法律地位不明确。小额贷款公司是经工商注册的企业,是独立的企业法人。小额贷款公司虽然是独立的企业法人,但它实质上经营的却是贷款这一金融产品,面临的是和一般公司完全不同的市场和经营方式。正是基于上述特点,小额贷款公司既不是一般意义上的公司,又不是普通的金融机构,法律地位并不明确。

(二)对公司设立之事重视。不足目前很多小额贷款公司在公司设立之初并未对公司设立之事给予足够重视,其起草的出资协议、公司章程及相关规章制度、业务流程只是为了设立公司使用,只是机械的参照了工商局或网上的相关范本,并未进行有针对性的设计,很多时候,相关文件之间甚至存在冲突,由于上述问题的存在,如果公司设立过程中存在瑕疵,即便公司设立成功了,也为公司的后续经营埋下了隐患。

(三)管理层欠缺信贷管理经验。小额贷款公司是一个新生事物,大部分小额贷款公司的管理人员都欠缺金融行业的从业背景,即便部分人员拥有金融行业的从业背景,但小额贷款公司的经营相对银行等金融机构的经营有很大的不同,银行的一些经营理念照搬到小额贷款公司不见得合适,整体来说,小额贷款公司的管理层普遍缺乏信贷方面的管理经验,这无疑为小额贷款公司的发展埋下了隐患。

(四)人员整体素质亟待提高。小额贷款公司经营的信贷业务是高风险、高技术含量的业务,小额贷款公司的股东一般都欠缺金融背景,其聘请的员工大多数也欠缺银行等金融机构的从业经验,这蕴含着巨大的风险。虽然有些小贷公司也从银行等金融机构聘请了一些风控人员来把控小额贷款公司的风险,但小额贷款公司的风险防控有其特殊要求,银行的风险防控理念有时照搬到小额贷款公司并不合适。从整体上来看,小额贷款公司人员的整体水平无法满足业务经营的需要,且对员工的培训普遍重视不够,人员水平有待提高。

(五)缺乏有效地风险防控体系和风险防范意识,自身规避风险能力有限。绝大多数的小额贷款公司都忽视了对风险防控体系的建设并欠缺风险防范的基本意识。这主要体现在:没有明确的发展规划和发展理念,欠缺风险管理的文化;没有设计有针对性的信贷产品;未对公司治理结构、组织架构、岗位及岗位职责进行专门设计;管理制度及业务流程不健全、不实用或相互矛盾;合同文本及文件、表格不健全或相互矛盾,与管理制度、业务流程不衔接或矛盾;未结对风险管理技术进行系统的研究和梳理;缺乏对相关人员的培训,人员素质满足了风险管理的需求;缺乏有效地执行、培训、监督、评价体系等。上述问题的存在导致小额贷款公司自身规避风险的能力非常有限。

(六)服务对象复杂,运营成本高,业务风险大。小额贷款公司的主要贷款对象是中小微企业、小工商业主等人,这些群体金融意识和信用观念薄弱、经营管理模式封闭、经营品种多样、缺乏规范健全的财务制度和经营规模普遍较小,这不仅直接影响客户的还款能力,也为小额贷款公司对客户的监管工作增加难度,大大增加了小额贷款公司的放贷风险。

(七)行业竞争在加剧。小贷近两年处于一个井喷式的发展状态,同行业的竞争在加剧。与此同时,部分银行也放下架子加大了对中小企业的扶持力度、p2p企业数量的增加也形成了和小额贷款公司的竞争。基于上述诸多因素,小额贷款公司面临的竞争压力在加大,如果小额贷款公司漠视此情况,未采取有效措施提高自身竞争力,将面临被市场淘汰的风险。

(八)部分企业经营不规范,涉嫌非法集资。作为民间金融的组成部分,小贷行业也是非法集资类案件的多发领域,部分行业经营者经营不规范,违反小贷行业不吸储的底线打着理财等名义向社会不特定的人吸纳资金,涉嫌非法集资。

三、金融“国十条”及其配套政策对小额贷款公司的影响

国务院办公厅201375日下发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,这份被称为金融“国十条”的《意见》从多个角度阐释了如何加强引导金融对经济结构调整和转型升级的支持作用。其中第三条整合金融资源支持小微企业发展、第四条加大对“三农”领域的信贷支持力度和第九条扩大民间资本进入金融业的相关规定与小额贷款公司的关系尤其密切。紧接着,201388日,国务院办公厅又颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,在该意见里明确要多举措加强对小微企业的金融服务,破解融资难题。具体来说,该意见强调从融资渠道、服务方式、服务主体、考核评价等多方面引导金融机构“用好增量、盘活存量”,向小微企业倾斜金融资源。从上述两份《意见》的内容来看,国家已经意识到小微企业在国民经济发展过程中的巨大作用,将通过政策引导盘活货币信贷存量和优化金融资源配置,引导金融资源向小微企业倾斜。

针对上述两份《意见》,就其对小额贷款公司未来发展的影响而言,本人认为需要注意以下几点:

第一,根据金融“国十条”的规定,今后将尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。依据该规定,小额贷款公司未来转制成村镇银行的政策障碍及丧失“控制权”的顾虑已经不存在,小额贷款公司是选择继续经营小额贷款公司还是选择转制成村镇银行是需要提前进行考虑和应对的。另外,小额贷款公司的股东也可以考虑直接发起或参股设立民营银行。

第二,小额贷款公司的主要目标客户是小微企业或其企业主,随着两份《意见》的实施和具体政策的进一步出台,金融机构对小微企业的金融支持力度将会进一步加强,这样一来,小额贷款公司与商业银行、村镇银行及未来由民间资本设立的民营银行之间的竞争必然会加剧,小额贷款公司必然会流失一部分优质客户,小额贷款公司的客户质量必然会“下沉”。小额贷款公司需要对这一趋势提前进行预判并提前调整经营策略。

四、《关于防范外部风险传染的通知》对小额贷款公司的影响

20136月,各地银监局及银行收到《中国银监会办公厅关于防范外部风险传染的通知》(银监办发【2013131)文件)。在该文件中,文件要求各银行业机构高度关注类金融机构和民间融资行为的潜在风险,并要求各银行将外部风险防范纳入全面风险管理。

该《通知》列出了银行需重点关注的外部风险五种主要来源:小贷公司、典当行、担保机构、民间融资、非法集资。为加强对这些外部风险的防范,银监会要求银行对小贷公司和融资性担保机构实行名单制管理。《通知》指出,由总行统一确定合作机构准入标准,分支机构根据总行确定的标准提出合作名单,并报总行批准或向总行报备。银行应对名单实行动态管理,每年至少评估一次,对存在违规行为和重大风险的合作机构建立及时退出机制。

从小额贷款公司出现至今,银监会在政策上并没有给予什么支持,不支持也就罢了,甚至在某些问题上还带着“有色眼镜”。就拿该通知的内容而言,其将小额贷款公司列为需要关注的五大外部风险来源之一多少有些“莫须有”。现在绝大部分小额贷款公司都是在用自有资金进行贷款,能拿到银行贷款支持的小额贷款公司数量很少,即便能拿到银行贷款的小额贷款公司,其风险危及到银行贷款本身也是一个小概率事件。总的来说,我认为银监会将小额贷款公司列为外部风险源之一有些“莫名其妙”,小额贷款公司所导致的银行外部风险相对于目前银行系统的大量理财产品及近10万亿左右的信托资产所面临的风险而言,无论从资产规模还是风险集中度上都是“小巫见大巫”了。

该《通知》对小额贷款公司最大的影响就在于融资问题上,可以预见,未来小额贷款公司从银行拿到融资的可能性将会进一步降低,小额贷款公司的“杠杆”效应将进一步削弱。针对该问题,建议目前在银行有融资的小额贷款公司提前进行应对,主要工作两个:第一,由于现在是政策实施初期,具体实施细则还不确定,不排除有政策活动空间,建议提前和银行进行沟通,看能否将现在的贷款进行展期或者提前偿还贷款后再重新签订新的借款合同;第二,在贷款到期前提前和银行进行沟通能否续贷,并提前备好还贷资金及做好不续贷的准备。

五、关于小额贷款公司的客户定位

(一)谁是我们的客户?

目前小贷市场空间还比较大,简单粗放的经营模式便可以获得不错的收益,谁是我们的客户这个问题很多小额贷款公司并没有仔细思考过。客户定位是个基础的问题,小额贷款公司应该在市场调研的基础上确定目标客户,并应当以客户为中心根据客户的需求设计相应信贷产品。需要注意的是,我们不可能了解所有的客户,也不可能服务所有的客户,小额贷款公司需要做的是尽量去满足一部分客户的全部需求,而这部分客户一定是我们经过市场调研选定和有一定了解的客户。

国家从成立试点时就将小额贷款公司定位为正规金融的补充,其主要服务对象是小微企业、个体工商户和农户。但是,从实际经营情况来看,绝大多数小额贷款公司倾向于大额放款,单笔额度都比较大。造成这种情况的原因是多方面的,一是在信贷紧缩的市场环境下,从银行向小贷公司漏下了很多优质客户,这部分客户资金需求量一般比较大;二是由于有传统商业银行经验的人才资源丰富,他们在此类客户的关系网也较为丰富,容易引入人才并开展业务;三是抵押担保类贷款单笔金额较大,业务扩张相对快速和方便。但是随着行业竞争的加剧及银行等金融机构业务的“下沉”,未来这部分客户将是大家竞争最激烈的一块市场,而我们相对于银行而言,在竞争上整体还是处于劣势的,基于此,这部分客户的流失是一种必然。

就客户定位而言,我的意见是,能从银行等金融机构拿到信贷支持的客户就不是小额贷款公司的目标客户,哪怕它在一定时期成为了小额贷款公司的客户,但最终它也不是小额贷款公司的目标客户。小额贷款公司需要意识到,随着小额贷款公司数量和质量的增加以及政策的调整,小额贷款公司面临的竞争必然会进一步加剧,业务“下沉”是一种必然趋势,这需要小额贷款提前对此趋势有所预判,并在现有客户的基础上加大对“下沉”客户的市场调研,并根据客户需要设计有竞争力的产品。

(二)微贷——是不是一片“蓝海”?

一般认为,贷款额度在10万元以下的被称为微贷,那微贷是不是一片蓝海呢?做微贷有没有前途?很多人跟我探讨的过这些问题,对此问题,我的建议是,可在进行市场调研的基础上,拿出一部分资金做一下微贷,具体理由如下:

第一,微贷是国家政策鼓励和支持的,做微贷可以获得政府的支持和认可,并更容易获得融资和政策支持;

第二,外资小额贷款公司大部分都在做微贷。小额信贷在国外已经发展的比较成熟,目前,外资小额贷款公司比如富登、美兴、亚联财等都在做微贷。我一直有个略显“崇洋媚外”的说法:“凡是外资潜行的行业一定是有发展前景的行业。”如果这句话成立,微贷是有发展前景的。

第三,微贷的面对竞争压力最小。目前微贷是主流金融机构和小贷公司未覆盖到的,从竞争的角度来说,竞争压力最小。

第四,我们国家目前提出了在2020年建成小康社会的目标,我的理解是,要想建成小康社会,需要人民群众都要有工作都要有饭吃,这光靠现在的大型企业是不行的,国家必然会加大对小微企业的支持力度。

第五,客户忠诚度问题。在这个问题上,过于考虑趋势其实意义不大,等趋势都明朗了,市场机会也就失去了,加入微贷是一种趋势,如果被竞争对手捷足先登,抢占了市场,服务行业的客户都是有一定忠诚度的,一旦市场被强占,想重新赢得市场难度就大了。

综上,除非当地市场环境就没有微贷的发展空间,否则,建议小额贷款公司成立一个微贷部,在进行市场调研的基础上拿出一部分资金做一下微贷,前期数额可以少一些,并根据运行情况逐步调整投入资金。需要注意的是,做微贷追求高效率和成本控制,对于后台技术、业务流程、风控能力的要求比较高,前期投入比较大且需要经过一定时间的积累才能实现盈利。

六、风险控制能力——小额贷款公司的核心竞争力

小额贷款公司经营的核心业务是信贷业务,贷款具有在某一限定时间内获得一笔利息收入的预期这一特点,这个预期可能实现,也可能不仅收不到利息,而且连本金都收不回来,这就是信贷风险,信贷风险管理水平是决定小额贷款公司预期利润能否实现的核心。小额贷款公司的核心竞争力本质上体现为管理风险的能力,尤其是管理法律风险的能力,小额贷款公司的基本职能是预测、承担和管理风险,要提升小额贷款公司管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

在上文我们已经提到,现在小额贷款公司普遍缺乏有效地风险防控体系和风险防范意识,在这里笔者建议小额贷款公司应该在加强学习的基础上,对公司现有风险防控体系进行分析和评估,并在此基础上建立一套以先进的信贷理念为指导,以流程和管理制度为核心,以组织架构和岗位设计以及合同文本和表单为两翼全过程风险防控体系,并通过培训等措施建立一支拥有相应信贷技术和能力的信贷团队去实施这套体系,根据实施的情况在监督、评价的基础上逐步对这套体系进行完善。当然,为配合这套体系的运行,一套好的it系统也是必不可少的。在实施这套系统的过程中,小额贷款公司会逐步形成自己的“信贷风险文化”。

小额贷款在未来的发展过程中,应当加强对宏观政策的了解和把握,并根据所在地的经济情况及自身特点确定公司的发展规划和选定目标客户,并根据目标客户设计相应信贷产品及风险防控体系,在风险防控体系实施过程中,逐步建立一支优秀的信贷团队。小额贷款公司不要存在急功近利的想法,只有踏踏实实按照信贷的规律,切实加强自己的风险管理能力,将自己的“内功”练好,才能在未来的竞争中以不变应万变。

内蒙古小额贷款 内蒙古信贷行业协会 内蒙古小额贷款行业协会 内蒙古信贷行业交流

内蒙古小额信贷协会
0471-3252975 / 3252976
法律服务平台:0471-3252970
www.imma-nmg.org
二维码
版权所有:内蒙古小额信贷协会 地址:呼和浩特市鄂尔多斯东街12号银联大厦14层 蒙ICP备16003871号 蒙公网安备 15010502000295号 网站建设国风网络