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寒冬里的冷思考——小额贷款公司的路在何方?

字体:[ ] 浏览次数:937次 发布时间:2014-01-13 关闭

有人说,小额贷款公司生不逢时。2008年,恰值全球性金融危机,中国人民银行、中国银监会联合发文,小额贷款公司在全国铺开搞试点。凭着一纸政策,借着尤努斯等人的点滴理念,冲着转制为村镇银行的念头,一些企业懵懵懂懂涉足了这一行业。好不容易跌跌撞撞走过了最闲难的2009年、最复杂的2010年,从2011年下半年到现在,又是一个经济的大冬天,且比以往任何时候还要冷,对于稚嫩的小贷公司来讲,确实是个不算好的开局。

闲谈中,有些老总难免流露出畏难的情绪,个别甚至萌生退意。回顾他们的往昔,毋庸置疑都是业内的精英级人物,很多都是在银行摸摸爬滚打20多年的老手,在当前的经济坏境下,能否给自己的金融生涯锦上添花,他们真的少了份自信,多了份忧虑。

引用当下时髦的网络语:元芳,你怎么看?我觉得,走好这条路要有新思路。首先,放弃抵押和担保崇拜。回扫信贷本源,信贷就是你有信用,我借钱给你,既是最简单的金融方式,也是最至高的金融境界。我们很多小贷公司老总延续的还是银行的思路,没有抵押和担保一律免谈。除了不能吸收存款,其他从内容到形式与银行无异。正如吴晓灵女士说,如果把所有风险的化解都寄托在抵押物和担保上,那还是开典当行更保险。事实表明,造成众多不良甚至对簿公堂的往往是有抵押有担保的贷款。去年,我们有意将信用贷款的占比作为一项内容列入考评范围,不幸的是,这一项几乎全军覆没,信用贷款谁都不敢做。其实是不会做.因为那是技术含量相当高的一门金融艺术!

第二,真的要做小,绝不垒大户。以前,我市规定小额贷款公司70%的贷款额度要用在100万元以下,都说宁波是经济发达地区,100万元干不了什么,去年,我们把该限额提高到了150万元以下。人心节节高,很多公司提出这个限额还是低了。我觉得,150万元是最高限额,必须守住。既然是小额贷款,就得往小里做,你的定位就是小额、分散垒大户没好处。事实也表明,造成不良贷款的往往是那些500万元、1000万元的大额度,一年到头辛苦利润被剥蚀了不说,还牵制了很多精力,个别小贷公司就是被几笔大额不良贷款搞得焦头烂额。在这场经济寒冬来临时,谁能依旧闲庭信步,无不是几家坚持做小的公司。有位老总最近神采飞扬,他说:我没有压力,因为我做的绝大部分是50万以下的,万一亏进就当扶贫了,可悲的是,给我做回慈善的机会都没有。

第三,客户该重新认识了。有人形象地比喻,去银行的是发高烧要打针的病人,来小贷公司的是缺胳膊少腿的病人,去借高利贷的是快断气了的病人。确实,很多小贷公司的客户是银行淘汰下来的,银行的门进不去,先找小贷公司,小贷公司也拒绝那就只好借高利了。话虽这么说,但仔细想想,这些客户有一定的抵押和担保,却被银行拒绝了,因为银行看到了风险,这样的客户当然是带着风险跑你家的。那么,小贷公司的客户就必然是银行挑挑拣拣吃剩下的吗?我们经常说,小贷公司要跟银行有差异化发展,吃剩下的不是差异化,吃人家没吃到的那才叫差异化!

结合以上几条要点,小贷公司发展的思路就很清晰了,你的市场应该是银行还没看到的、处于起步阶段的、讲求信用的贷款客户,你的额度应该是几十万元左右,你的操作方法不是靠抵押担保,而是要靠深入市场去了解他们在做什么,去识别他们的现金流畅不畅通,去预测他们未来的发展前景,从而培育起真正属于自己的忠实客户和成长伙伴。

雄关漫漫真如铁,而今迈步从头越。最后,还要给那些坚持着小额信仰的老总们打打气,其实你们做小贷比做银行更有技术含量,真非一般人能胜任的。走出银行的老思路吧,抬头望望千千万万、前赴后继创业的人们,你会嫌市场小吗?

来源:宁波小额贷款

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