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小额贷款快速崛起 互联网+小额贷款

字体:[ ] 浏览次数:593次 发布时间:2015-12-23 关闭

什么是小额信贷,这个概念和互联网金融一样,在国内也曾经被异化,在国际上,小额信贷是一种特殊的行业,它是指对社会金字塔最低端,还没有享受到或充分享受金融服务的个人、农户、微型企业、个体工商户提供有效的金融服务。由于这种客户的特殊性,它的服务一定是无抵押的信用贷款。

p2p网贷之前,小额借贷公司在弥补银行等传统金融机构融资缺陷中起着中坚作用。以扶持三农和中小微企业发展为初衷的小额贷款公司,从2005年开展试点,到2008年小贷指导意见出台,经历了不亚于今天的互联网金融一般快速崛起的时期。截至2014年末,央行统计的全国小贷公司总量达8791家,贷款余额达9420亿元。

当下,互联网金融之风已经越刮越盛,传统金融转型互联网金融的趋势也越发明朗。作为借贷形式的其中之一,小贷公司虽然尚不被承认为金融机构,但转为线上或增加线上渠道,在很多小贷公司的考虑之中。

  金融互联网化,可以突破地域限制,面向更广泛的投资与借贷人群,从而提升金融的服务能力,也便于平台做大做强。然而,小贷公司“只贷不存”的特性,让人犹疑互联网化对其是否有实质意义。

  首先,既然是小额信用贷款,它基于是对人的信任,是不依靠抵押、担保等传统金融行业风险管理的措施,而是依靠借贷双方相互信任和承诺建立起来的一种合作关系。

  第二,小额信贷满足的是金字塔最底下这部分人群最基本的生活需求,包括食品、住房、教育、健康等等家庭所期盼的各种基本生活需求。

  第三,小额信贷它是个家庭贷款,合同虽然是与个人签的,但由于微型企业、个体工商户都是家庭企业,它背后都是有个家庭在支持它,它的贷款是兼具生活贷款和生产贷款,你很难分清楚这个钱给了个人以后是用在生意上还是用在家里面,所以,小额信贷是个家庭类信贷。

  然而,国内中小微企业以及三农发展的资金是一种硬性需求,在小贷公司持有资源不变的情况下,互联网化增加的借贷需求是否是小贷公司承受得起的?因此,这体现的是单个小贷公司理想与现实的一对矛盾。一方面,资金不足会使得需求增多变得无谓,另一方面,激烈的竞争下,做大规模方是生存立足的基本法则。

  不过对于这种情况,融都小贷系统了解到一种已有的居间模式,即小贷公司达成与p2p平台的合作,将借款项目发布到p2p平台,而自己在其中起担保方作用。但是鉴于“只贷不存”的规定,也有业内人士认为,这种模式的合规性还有待考察。

  总之,小贷公司的资金来源渠道,是小贷行业发展的最大问题。在政策不变的情况下,风险控制到位,外加多方融资,是主基调。而融资能力的提升,终究要靠借款端来推动,优质的借款人加严格风控,利润积累扩大规模,从而吸引融资,形成良性循环。最后可以借助上市来突破资金来源单一的限制。

据前瞻产业研究院认为,目前小贷平台规模近9000家,互联网化趋势将增速行业洗牌,处于行业上游的小贷公司,或将借助互联网越做越大,而处于中下游的则会惨遭淘汰。

来源:搜狐媒体平台

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