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浅谈小额贷款公司核心竞争力

字体:[ ] 浏览次数:652次 发布时间:2015-08-26 关闭

随着经济下行压力的加大和经营年份的增加,小贷公司贷款风险逐步累积和暴露。目前,小贷公司普遍忧多喜少,经营困难。政府对小贷公司的定位是:从事贷款业务的非银行金融机构,因此,小贷公司的风险不同于银行,有着其独有的风险特点。由于小贷公司都是独立经营,各自为政,没有形成系统性的内部管理机构,也没有专门的风险研究机构,各小贷公司的经验和教训得不到及时共享,导致小贷公司的系统性风险比任何银行都要大很多。

小贷公司要走的路很难很长,但并不是没有机会,我们要正视自身的不足,同时也要看到自己的优势。小贷公司要想在市场竞争中获得生存和发展,需要运用企业管理方面的知识,对小贷公司核心竞争力的构建和培育进行研究。核心竞争力是企业的一种巨大战略资源,小贷公司兼具备银行、公司与民间金融的优势。因此,小贷公司的核心竞争力,可以概括为以创新能力为中心,以产品服务营销能力为支持,以公关协调和组织管理为联系纽带的综合能力系统。

一、与商业银行形成差异化服务,互为补充

小贷公司要真正明白自己的定位,将贷款做小、做散,按照“基层化、点多、面广、小额、分散”的战略,积极扩大贷款对象数量和服务范围。由于相当一部分中小企业处于初始经营阶段,企业的经营能力、管理水平以及市场认可程度仍未得到充分显现。商业银行处于稳健经营原则为考虑,在审核贷款申请中往往倾向于大中型企业,我们小贷公司就可以专门服务那些银行不愿意服务的小微企业和个体户,提供几万、几十万的贷款业务,不断提升风险控制能力,与商业银行形成差异化竞争。小贷公司所服务的企业如果成长起来,可以成为银行的潜在客户,所以两者并不是单纯的竞争关系,更多的是合作。虽然近年来,随着商业银行开始关注小微企业的业务,银行与小贷公司客户定位会有趋同的地方,势必会挤压小贷业务,但这块市场是比较庞大的,我们可以明确自身定位,在与商业银行对接成功的前提下做一些临时转贷业务;另一方面与银行形成错位竞争,与商业银行形成很好的互补,以达共赢发展。

二、创新经营模式

小贷公司作为自主经营,自负盈亏的企业主体,要完全按照市场准则进行经营,自担风险、优胜劣汰,加大经营理念的创新也是小贷公司持续稳定,健康发展的需要。

1)融资渠道的创新。根据目前的规定,小贷公司在银行融资额度比例为注册资本金的0.5倍,资金来源十分有限,也使其业务受到了很多的限制。因此,扩大小贷公司融资额度显得十分迫切,省内的小贷公司也在逐步探索和尝试定向债、集合债、资产证券化模式。构想设立一家投资基金作为架设在小贷行业运作平台,小贷公司资产不断证券化,分拆成债务包卖给该基金,以盘活现金流。当然,无论是哪种模式,都需要严密完善的风险控制体系来支持。融资渠道的创新还旨在解决政策瓶颈,引导和鼓励优秀小贷公司挂牌新三板及海内外上市融资。

2)贷款产品的创新。互联网化金融一定是发展趋势,阿里小微金融的成功就是最好的例子。在互联网金融大发展的浪潮下,小贷公司也需逐步同互联网金融接轨,顺应快捷放贷,便利理财观念的普及,依托互联网平台,整合全省小贷信用数据。运用风险数据模型自动评估技术与线下资信调查相结合的方式完成对客户财务状况、信用风险、资金实力等情况的评定,其自动化程度更高,也减少操作风险和从业人员道德风险等。

当然,除了上述依托互联网,普惠金融的创新外,省内多家小贷积极、努力地推出了多元化的业务产品。例如绍兴汇金的“接力贷”,开办了商标权质押贷款;上虞信融的“二手车贷”,在原有的保正贷款基础上追加二手车的抵押担保;建德新安的“新易贷”商友卡;海宁宏达的“自助贷”等等。

创新是发展的源动力,小贷公司规模小,非常灵活,适合进行各种金融创新。无论是融资渠道的创新还是业务产品的创新,都是为了优化经营理念,顺势而为,提升服务水平,让道路越走越宽。

三、坚持市场定位,支农、支小不动摇

小贷公司成立的初衷就是支农、支小,普惠金融。实践证明,坚持“小额、分散”的基本原则才是最有效防范风险的手段之一。针对当前经济下行的环境因素,上虞信融对存量贷款开展风险排查,深入细致地进行风险摸排,努力防范新不良贷款的出现,每一笔贷款严肃“三查”制度。同时,加大清废收息力度,通过与客户协商、法院诉讼等多途径加快不良资产处置进度,以时间换空间,从而优化贷款结构,实现公司持续稳步发展。

任何企业或单位的发展都不可能一蹴而就,而是一个长期积累的过程。小贷行业也从出生期,转眼步入了大浪淘沙的竞争期,想在当下金融市场竞争中保有一席之位,就应该发挥自身优势,体现核心竞争力,严控自身贷款风险的前提下与商业银行形成差异化服务,互补共赢。不断创新、发展、拓宽,解决目前面临的瓶颈问题,使之与地方经济共成长。

来源:东阳日报(杭州)

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