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回眸与展望:2015年的小贷行业

字体:[ ] 浏览次数:689次 发布时间:2015-07-24 关闭

2015年是全面贯彻落实党的十八届三中全会精神的第一年,也是小额贷款公司行业发展改革创新的关键年。一年来,小额贷款公司行业的发展可谓喜忧参半,在期盼中前行。喜的是,小额贷款公司的发展现状及面临的挑战再次成为两会代表委员们关注的焦点;李克强总理赴沈阳小额贷款公司考察,对全国小额贷款公司行业给予关心和支持;国务院副总理马凯在江苏调研了解小贷公司发展情况,对小贷公司行业给予充分肯定并提出殷切希望;银监会会同央行起草的《小额贷款公司管理办法》即将出台;《非存款类放贷组织条例》已列入国务院立法工作计划;今年以来,资本市场向小贷公司敞开了大门,小贷公司开始陆续亮相资本市场。忧的是,由于一些新闻媒体持续过度地把民间借贷中的异化现象和问题,不加区分,笼统地强加在了小额贷款公司的头上,夸大其辞的信息传播,误导了受众,使得小贷公司本来就不大通畅的融资渠道,处于梗阻、尴尬的境地。同时,“不良”高企、业务收缩、竞争加剧、利润下降,小贷公司行业所面临的问题依然日益严峻。在这样一种形势下,笔者认为整个小贷公司行业更应当认清形势、提振信心,增强使命感。

行业发展基本态势

据中国人民银行近期公布的2014年度小额贷款公司统计数据显示,截至201412月末,全国共有小额贷款公司8791家,比上年末增加652家;实收资本8283亿元,平均每家小额贷款公司实收资本0.94亿元,贷款余额9420亿元,比上年末新增1229亿元,在全国信贷市场中亦能占有一席之地;全国小贷公司行业从业人员已从201312月末的95000多人,增加到了109948人,形成十万大军的规模。

  截止目前来看全国小额贷款公司机构数量与贷款规模等指标保持了10%以上的年增长率,机构数量较2013年同期增长12.14%,从业人员同比增长15.57%,实收资本与贷款余额分别同比增长16.12%15.01%,贷款余额突破9000亿元。

  据统计,到201412月末,全国31个省市自治区普遍建立了小额贷款公司,但各省市自治区的小额贷款公司数量与规模存在较大差异,地区发展不均衡,这与各地区的经济发达程度以及小贷公司成立时间长短密切相关。江苏与辽宁的小额贷款公司数量最多,分别为631家与600家,贷款余额分别达到了1146.66亿元以及346.20亿元。值得注意的是,江苏省是唯一贷款余额突破千亿元的省市,且占全国总贷款余额的12.17%。此外,河北、内蒙古、吉林、安徽、广东、云南地区的机构数量均突破了400家,北京、海南、西藏、青海地区的小贷公司数量则未超过100家。广东、四川省贷款余额突破600亿元,浙江省突破了900亿元。从规模来看,山东、江苏、上海、浙江、福建、广东沿海发达地区的贷款余额占据绝对优势,6省市贷款余额合计占了全国总贷款余额的38.64%。而吉林、海南、西藏、青海、宁夏等地贷款余额均在100亿元以下。通过比较2013年数据可以看出,西部省市尽管规模不大,但也显示出了较快的发展速度。

  从机构层面来看,业内首个公益小额信贷资产证券化产品成功发行,公益性小贷机构——中和农信项目管理有限公司与中信证券合作,成功于201412月在深圳证券交易所发行总额为5亿元的资产证券化产品,实现了公益小贷机构在融资渠道上的新突破。此外,小贷公司在2014年也在积极谋求上市。小贷机构正积极寻求进入资本市场以拓宽融资渠道,改善治理结构,提升资金实力。

  至目前来看,随着我国小贷公司行业的发展,出资主体已日趋多元化,越来越多的机构加入竞争行列。众多上市公司积极参与组建或持股小额贷款公司,国有资本纷纷参与小额贷款公司的设立,互联网金融的兴起,中小商业银行业务下移等等。目前,在商业银行小微金融服务领域,政策导向明确,股份制商业银行和城市商业银行各自充分发挥自身比较优势,依靠内在优势开展特色化服务,加大业务转型力度,与国有大型商业银行逐鹿小微,错位竞争的多元化格局进一步明确。各类商业银行在为摆脱同质化竞争局面,不断拓展新的客户渠道,提供专业化的产品,提升自身银行小微金融服务核心竞争力等方面将继续加大力度。特别值得关注的是,很多境外小额信贷组织及金融机构发力中国小额信贷市场,据不完全统计,目前已有新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数十家外资企业在中国内地设立小贷公司。

  随着各省市自治区小额贷款公司试点工作在探索中的稳步推进和国内外经济金融形势的复杂多变,小额贷款公司行业在发展过程中面临的行业法律定位、拓宽融资渠道、优化经营环境、财税政策支持等深层次热点问题已逐步引起中央政府及社会各层面的广泛关注,面临新一轮改革和调整。

  行业发展凸现困惑

  从20085月银监会与央行正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》算起,这项试点工作已步入第六个年头,根据去年国办下发的107文的要求,由银监会会同人民银行共同起草的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》上半年开展了广泛的多层次的征求意见活动,各地金融办和为数不少的小额贷款公司陆续收到了银监会下发的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》,大家结合行业发展实际也提了很多修改意见和建议。

  由于2008年银监会与央行联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》一直未能纳入专门性法规行政许可系列,而今年行业期待的《小额贷款公司管理办法》又迟迟未能出台,在为数不少的省市开始推行工商注册便利化,把小贷公司注册放到非前置类管理的情况下,这样十分容易产生小额信贷行业鱼目混珠的混乱局面。

  同时,定位问题直接关系到小额贷款公司的发展和行业公平竞争问题。自20085月,银监会、人民银行联合出台《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》以来,全国各省市、自治区小额贷款公司试点工作进入快速发展阶段,相对于小额贷款公司之前无法可依的状况已经迈出重要一步。但是,《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》把小额贷款公司定位为是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于小额贷款公司长期处于尴尬的“实实在在从事金融业务”的一般工商企业地位,导致金融、税务以及公检法政府的职能部门,并未把小贷公司作为金融机构对待,从而使小贷公司高风险现象十分突出。比如,小贷公司在银行中的存款利率是按照一般工商企业对待,不能享受金融机构同业存款的优惠利率,而在向银行融资时,不能按金融机构同行业拆借标准进行;按照现行财税政策规定,小额贷款公司虽然从事金融服务业务,但不能享受金融机构的税收待遇,严重影响了小额贷款公司健康可持续发展;在基层法院和公安部门,小贷公司的诉讼请求和立案申请只做为一般企业债务纠纷或民间借贷,而不作为金融机构纠纷和金融诈骗立案,如此,在办案时和追偿贷款时的力度和对欠贷人的威慑力则大大减低,从而增加了小贷公司的贷款风险。此外,房屋产权交易登记中心在对小额贷款公司办理抵押贷款房屋他项权证时不予办理,小数额业务办理抵押、他项权证登记等手续繁琐,影响小额贷款公司业务全面性发展。

  行业希冀

  实践证明,没有强有力的法治保障,民营企业就是一个易碎品。经过近10年的发展历程,小额贷款公司获得了令人瞩目的发展,成为我国微型金融体系中的重要组成部分。但是,在小额贷款公司行业发展中,大家更期盼公平、法治和强有力的法治保障。

  没有强有力的法治保障,小额贷款公司就无法跨过各种隐性壁垒。就无法突破政策上的各种“玻璃门”、“弹簧门”和“旋转门”。党的十八届三中全会明确提出要“推进法治中国建设”,显然顺应了广大非公有制经济企业的“盼改革、要公平、求安全、谋发展”的共同心声。把树立和维护法律权威放在重要位置,坚持科学立法、从严执法、公正司法、全民守法,依法保护民营经济财产不受侵犯、保护民营企业经营不受干扰、保护企业家的人身安全和致富名誉不受损害。应当通过全面深化改革和法治中国建设,实现小额贷款公司与其他微型金融机构的权利平等、机会平等、规则平等,让投资于小额贷款公司行业的民间资本活力充分迸发,让创造社会财富的源泉充分涌流,使小额贷款公司行业得到法治保障、享受改革红利。

  为此,稳妥地解决小额贷款公司的定位问题,要切实扭转有关小贷公司行业定位问题上政出多门、名不副实及政策歧视等现状。实事求是地将小额贷款公司列为我国小微信贷市场的重要组成部分,将小额贷款公司定性为“经营放贷业务但不吸收公众存款的非银行金融机构”,从而为小额贷款公司的合法化市场地位提供法律保障。同时,要赋予小额贷款公司特许经营贷款授权,这应成为新出台的《小额贷款公司管理办法》的根基和核心。

  同时应当看到,小额贷款公司的改革试点,无论各地的经济发展水平,还是小额贷款公司的规模、管理水平、资产质量、员工素质、经营管理团队的能力等都是千差万别,差异很大。从一定意义上讲,如何维系好这来之不易的大好局面,如何把握好难得的历史契机?笔者以为,只有高度的经营理念自觉、高度的经营执业自信、高度的经营文化远见,小贷之业才有可能沿着正规之途,持续长久地发展下去。

在我国金融改革进入攻坚期,乘借三中全会东风,扩大普惠金融服务的覆盖面和渗透率,构建实体经济与小微金融行业共同发展的创新机制,开创普惠金融升级版,在新经济发展的领域中,抢占份额并牢牢站稳市场,从而快速推进普惠金融伟大理想的最终实现,意义深远,至关重要。

来源:搜狐-汇融天诚

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