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嵇少峰:小贷公司做微贷,必须有一定的规模

字体:[ ] 浏览次数:713次 发布时间:2015-04-01 关闭

    “第五届中国小额信贷机构联席会年会”于2015328-29日在北京召开。江苏省南京市雨花台区金东小贷公司创始合伙人、董事总经理嵇少峰在会议上发表演讲。

  以下为文字实录:

  嵇少峰:在座一大半人是做小贷和p2p,我写过两篇文章很多同志都看过“为什么99%p2p会死亡”,还有一篇最近被监管部门追踪的“中国银行不是弱势是弱智”,在新浪上引起4万多条的评论。

  小贷公司生存到现在压力很大,包括融资担保公司,包括现在的p2p。大家把小微贷款放在一起,我认为有必要分开,小贷和微贷玩法不一样,做法也不一样,中国贷款按照大中小分,银行是做什么,一是大额贷款,一是微型贷款,因为两个贷款可以用数据模型解决,一是通过标准化财务模式,包括级标、负债率以及行业分析。微贷是靠大数据法则存活,微贷跟小贷有区别,这里有一个误区微贷靠大贷支撑,微贷是银行大机构做的,因为有庞大的数据支撑,可以用大数据法则,标准化的产品,包括可以帮你解决很多效率问题。

  如果小贷公司做微贷,你必须有一定的规模,而这个规模远远不是2亿、5亿可以解决的,而小贷空间在哪。小贷空间就是小贷,为什么小贷有这个生存空间,是因为我们面对大量小微企业财务不透明,风险多样,管理模式多样,所以这种情况下,很难用标准化的手段解决它。为什么大家都说小贷难做,银行也难做,银行和融资担保公司,为什么通过融资担保做小贷,原因是它的体制、体系不支撑去做小贷。如果说小贷可以标准化做,我们没有空间,没有我们生存的机会。就因为是非标,必须通过一个机构,一个外包的方式,一个是外包风险,一个是外包管理,外包里的人力资源。小贷公司的优势是什么?一个是灵活。二是相对运营低成本。三是比较多元化的最好手段。从我的角度来讲,小贷公司和微贷公司包括银行应该严格的区分,现在银行往往把小微贷模糊在一起,甚至和大企业混在一起,因为为了逃避银监会的考核。有的银行说三千万下是小贷微贷,有的规定500万以下,有的规定2000万以下,其实这种额度,包括小贷公司什么才叫“小”,一是根据公司自己的资本金规模,另外要根据当地的经济发展程度决定。不同省是不一样的,山西省很多小贷找不到合适的生存土壤,他只能做30005000,江苏地区做200万以下好多地区客户不接受,农民工没有需求,全部出去打工,一年挣十万以上,他要你三、五千干什么。作为小额贷款公司也好,做p2p公司也好,一定要区分开,模式不一样。

  前面专家讲了德国的一些经验,他没有讲德国的模型,我们接触过大量的国外引进的模型,包括ipc,包括国内的哈姆、傅登等,做过大量的模型和基础数据的研究,但是最终在实际工作中失败了,原因就是银行也好,体系好机制也好,没有办法解决当下中国小微企业风控判断,我们是靠流程的标准化和充分发挥人的主动能动性,千万不要忘了,你不要说全靠人。首先一个公司要形成风控的文化,你要给它战略产品设计,在高薪基础上是没有风控可言的,当你利率高到社会行业平均利润率2倍以上的时候,你不要再谈风控。因为不存在风控。

现在所有小贷公司和p2p公司面临的一个现实,我们公司面临资本金不大,但是有关杠杆相当高,我们现在可以做4倍杠杆,但是现在我仅仅用1倍,因为经济下行时杠杆越大危机越大,另外在现在环境下,高额的税负不享受相关的政策,杠杆成本极高,这种情况下讲风控,大家要根据自己的地区特点和公司特点谈风控,这是我对小贷公司和p2p公司的一些理解。

来源:金评媒

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