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创新小额信贷商务模式 促进普惠金融持续发展

字体:[ ] 浏览次数:6689次 发布时间:2015-01-07 关闭

《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”,首次将“普惠金融”写入党的执政纲领。普惠金融有利于减少贫富差距,吸收了平衡发展的思想,寻求的是经济与社会的和谐、可持续运转,有利于城乡统筹发展及国家的长治久安。

普惠金融并不是专门针对低收入人群,而是针对所有人,普惠金融的服务也不仅仅局限于贷款,还包括汇款、存款、理财保险等业务。在这些普惠金融项目中最难发展的是小额信贷,小额信贷面临的贷款户数多、抗风险能力差、缺乏抵押担保等问题是一个世界性难题,2005年联合国提出希望通过小额信贷业务的发展,促进普惠金融体系的建立,由此可见小额信贷业务的发展重要性。

小额信贷运作中存在的主要问题

网点覆盖率低。农村地区面临着银行业金融机构网点覆盖率低,金融服务有效供给缺乏等。

抵押担保不足。小额贷款户的房屋往往土地证及他项权证手续不齐等,往往难以获得金融服务。

贷款风险大。小额贷款户往往发展的是弱势产业,风险抵抗能力差,具有较大的不确定因素。

贷款周期短。小额贷款用户往往是低收入者,或者创业项目经营者,贷款往往经营微利项目,规定贷款的最长期限为两年,但金融机构考虑贷款风险防控,往往定为一年,小额贷款用户这样短的时间很难实现资本回笼。

收益低,维护成本高。小额贷款多是政策性的,根据要求,许多贷款必须按银行同期限贷款利率执行,不能上浮利率,综合收益与其他贷款相比就比较低。

信息不对称。小额信贷客户,特别是中小微企业往往缺乏高质量的财务状况信息,缺乏企业与客户的交易状况,使得银行判断其信用风险较难。

普惠金融可持续发展的核心问题是财政来源不足和商业银行动力不足问题。这就必须在财政支持外,进行微利的商业化刺激,不能仅仅依靠政府补贴。

小额信贷电子商务所能解决的关键问题

小额贷款电子商务业务,创新贷款担保方式,以网络为平台,借助已有的客户信用信息库,提交与小额贷款户信息相关的资料,直接向银行或者第三方机构提出贷款申请的一种新型的贷款模式。它具备了传统小额贷款的贷款额度小、客户零散的特点,旨在建立“重客户现金流和客户信用分析”轻“抵押担保”的信贷评价机制和流程。更加贴进广大中小企业、农户和个体工商户的生产特点,在评估客户的还款能力时重视直接评估和计量经济收入。这种电子商务模式能够有效地解决普惠金融的集体利益和商业银行个体利益冲突问题,够解决小额信贷业务目前的发展难点,还能够解决普惠金融的可持续性发展问题。

农信社、农商行发展小额信贷电子商务可行性及必然性探讨

以莆田农商银行为例,当前发展电子商务的可行性主要体现在如下:

(一)莆田农商行网点多,设施齐全,遍布城乡,金融辐射区域大。

(二)莆田农商行扎根农村,服务三农,在长期的金融发展中已经赢得了社会认同感。

(三)莆田农商行资金实力较为雄厚,可以提供持续性的资金来源。以阿里巴巴为例,阿里巴巴没有金融牌照,不论支付宝用户中有多少资金,都不能用以发放贷款,旗下的阿里巴巴小贷公司可供放贷的资金最多为24亿。包括小额贷款公司在内的许多金融机构常常面临资金来源不足的问题,而莆田农商行作为一家地方性法人银行,只要缴存必须的准备金后,就可以在核定的存贷比内进行放款,发展小额贷款电商模式具有一定的资金优势。

(四)权威的个人征信系统和小额信贷经验。由人民银行主导的个人征信系统是目前最为权威的“征信系统”,作为一家合法的金融机构,莆田农商行已经能够合理、有效地使用“个人征信系统”。

(五)操作结算过程简单。目前淘宝、支付宝、财付通等业务的发生都要经历比较繁琐的程序,以支付宝为例,客户发出指令告诉支付宝要进行某项交易,支付宝再发出指令给银行说我的某个客户要进行某项交易,银行再通过短信等方式向客户确认是否进行某项交易。而作为银行可直接与客户进行对接,发出指令程序简单便捷,具有发展电子商务的潜在优势。

当前商业银行柜面承载能力有限及基层客户经理的不足,也在不断地影响着信贷业务的发展。同时许多商业银行在贷款流程上创新不足,传统的小额信贷业务已经不能够满足广大弱势群体日益增长的金融服务需求。移动支付代表着更低的银行营运成本,移动在线模式比传统模式的成本减少了近70%,许多银行已经开始涉足小贷领域,比如建设银行的电商平台“善融商务”、中国银行的“云购物”电子商务平台等,充分说明了小额信贷领域将是未来金融机构间必争的战场之一,利用电商加速圈地小额信贷是农信社、农商行今后的必然选择。

莆田农商银行

林长秀林欣欣陈志洁

来源:湄洲日报

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