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宜信公司的农村金融创新之路

字体:[ ] 浏览次数:1531次 发布时间:2016-03-30 关闭

  宜信公司创建于2006年,总部位于北京,是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。2014年12月15日宜信公司高级副总裁徐秀玲以“农村金融创新”为主题在中国小额信贷联盟主办的“2014年中国小额信贷联盟年会”上作了演讲,笔者根据本届论坛参会记录整理了这份专题材料,作为“他山之石”供广大读者学习参考。

  很多人知道宜信公司在做普惠金融和互联网金融,事实上,宜信公司创立八年来特别是近五年来,在农村金融方面也做了大量的工作。

  2009年他们推出“宜农贷”这样一个互联网智能平台,2011年他们推出自己的营业网点农商贷,2012年他们针对农村企业做小微金融服务,2012年他们推出了普惠1号的中国第一家公益性小额信贷的批发基金。从2009年到现在,宜信公司在农村金融市场耕耘了五年。五年来,他们做了很多公益性惠农互联网智能平台项目。比如“宜农贷平台”,这个项目是将城市的一对一的爱心资金帮扶到我们的农户当中。他们主要是和ngo公益小额信贷机构合作,现在已经覆盖了19个贫困县,其中有19个公益性小额信贷机构联盟成员,他们建立了合作伙伴关系。到2014年11月,他们累计的放款金额已超过1亿元,已经帮助了1.3万个农户获得融资支持。通过这个公益性惠农互联网平台,每分钟就有100元在这个网上出借,他们的平台门槛是非常低的,通过这样一个  公益性项目用互联网筹集低成本资金帮助西部贫困农户,所有的农户都是妇女,覆盖的都是国家级的贫困县。他们从2014年开始和专业合作社、新农协这样的新型农村金融机构合作。

  从2011年开始,宜信公司在没有公益性小额信贷的地域筹建自己的网点,目前已在6个省建立了61个网点,2014年已放款7亿多元,这是他们自建网点,自己组建信贷员的模式。2012年,他们还推出了小微租赁项目,大家熟悉融资租赁都是轮船飞机等等,但他们推出第一个小微租赁项目是针对农机进行融资租赁,为种植大户提供农机租赁的金融服务,目前提供的金融服务已超过1000户,他们已与100家农机经销商建立了合作关系。

  几年来,宜信公司在推出“宜农贷”“小微租赁”等惠农项目和主打产品的同时,他们在农村金融耕耘过程中也积累了一些经验。

  一是多产品、多服务。其实在农村这样一个市场非常大,客户的差异也非常大,它分为贫困户和富裕户,种植大户和农业经销商,可能还有一些龙头企业,层次差距非常大。宜信公司的客户覆盖非常广,可以覆盖到利息只有2%的贫困公益项目,还可以覆盖到经济活跃的农户,家庭农场、创业者包括农机厂家的经销商,涉及到了产业链的上下游,客户群体非常丰富。就宜信公司的产品和服务模式来说,既有小组联保方式,也有个人信用方式,还有个人租赁、应收帐款保理和批发基金。除此之外,我们还提供了很多金融增值服务,如涉农相关保险、玉米小麦期权等。宜信公司我们认为只有通过多层次的金融服务,通过不同的产品覆盖不同的客户群体,才可以在农村真正的服务到需要金融支持的农民。

  二是高科技、接地气。实践证明,利用互联网大数据的技术可以将农户和城市的爱心数据联系起来。如宜农贷,每个农户的真实照片都可以在这上面展示,这也像淘宝网一样,如果愿意可以在上面点击。2009年这个网站就开始推广了,随着互联网金融越来越火,大家对这样的模式越来越了解了,这样一种互联网p2p的方式,就是宜信公司建立的一种低成本资金的融资渠道。再比如,2014年秋天,宜信公司尝试用众筹方式帮助甘肃农民销售苹果,其项目名称叫“宜苹果”,苹果是由甘肃静宁的农户生产的,当地的苹果非常好,但有点滞销,宜信公司帮他们做了众筹项目,8个苹果卖88元,一天之内全部卖光。因为他们用了很多互联网思维的方式为这个苹果包装,我们通过日晒的方式在苹果上晒出了“信用”。大家拿到苹果的时候除了吃到这个苹果也可以看到苹果上非常有趣的字,由于这样非常新奇的方式让宜信公司很多互联网用户很愿意购买这样的苹果。此外,从2014年开始宜信公司尝试给农机安装gps的设备,给烘干卡安装了流量秤,通过信息的收集进行风险评估和信息监控,现在已经有了一些互联网的大数据的意思,这也是宜信公司运用高科技的方式来从事农村金融工作的一种尝试。

  三是上牛人,建体系。宜信公司聘请了一位来自菲律宾的国际专家,他是负责我们整个风险的把控,我们整个团队也去学习东南亚的先进经验,在这样一个牛人的帮助下,他们可以很快的获得技术。但有了牛人怎样把牛人的技术变成组织的智慧,他们有一套标准化的方法,按照这一整套标准化的方法,一个团队可以在三个月完成十个营业部的开业,一个信贷员只要28天就可以上门做业务,一个营业部从筹备到开业的时间是8个月。

  对未来宜信公司有两个观察,第一个观察是互联网技术让农村和城市变平,原来那些看似不可跨越、资源不平等、技术不平等的鸿沟现在都不重要了,农村和城市的起点是一样的,面对互联网时代,可以同时起步,可能真的可以帮助农村金融迈向新时代。现在已经通过互联网的方式将资金成本进行了降低,未来是不是可以在移动互联网和物联网的运用帮助下降低运营成本,宜信贷正在开展一个公益性软件,这个软件即将在春节后上线。第二个观察是未来人才应该是最大的竞争力,毛主席说广阔天地,大有所有,希望知识青年下乡。但是西部农村的空心化非常严重,在家务农和在家创业的估计都是老弱病残,但如果没有专业人才扎根农村和服务农村,高科技的农村金融服务模式也都是空谈,过去宜信公司也积累了非常多的农村金融服务经验,培养了上千人的农村金融的专业队伍,未来他们将在人才方面进行更多的投入。比如在西部建立扶贫志愿者驿站,努力探索一些立体扶贫和人才培养的新办法。

  来源:内蒙古小额信贷联席会

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