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蒋晓勤:小额贷款公司面临十大困境

字体:[ ] 浏览次数:4201次 发布时间:2014-03-21 关闭

    3月20,由国培机构举办的“2014中国普惠金融论坛”在北京举行,会议主题为“融合、创新、发展”。和讯网作为独家财经网(博客,微博)络媒体对会议全程进行图文直播。广东花都万穗小贷公司创始人蒋晓勤在会上表示要解决小微金融十大困境必须整合资源,第一从诱发特点看小微金融客户多,金额小,信息整,所以十大困境困扰了小贷公司的持续发展,第二从客户服务对象来看,他服务对象是三农和社区,而三农社区的金融服务是金融民生的,是金融抚慰的民生工程。

  以下为发言要点:

  蒋晓勤:好,谢谢,首先感谢主办方给我这个机会,就小微金融互联网发展一个模式创新,给大家做交流,首先谈谈对互联网金融的理解,互联网金融产生的背景,或者爆发式机会的博弈,利率高高度管制下的一个社会产物,他与传统银行忽视小客户理财是有关的,当前互联网金融风险还没有显现,下面我就对互联网理财产品风险做一下分析。

  第一个资金错配的流动性风险。第二银行忽视小客户理财的风险,第三如何规避城镇银行(音)本身的金融风险,第四办理信托和理财,你的管理能力存在风险。第五规模和效应平衡的发展,控制的风险,总之风险将随着规模增长还加剧。

  第一互联网金融发展倒逼银行改革和创新,银行要实现网络服务向网络经营的根本转变,第二互联网繁荣是阶段性的繁荣,并对模式本身的优势,互联网企业在研究平台模式发展上求发展,应该避免低风险稳健盈利的交易平台向高风险金融业转变,我认为银行看上去很美好,但现在很痛苦,第三政府加强引导和监督,充分发挥银行和互联网机构各自的优势,提升服务大众的能力,确保金融系统的低风险运行。

  下面讲第二大问题,关于当前小微金融发展的问题,首先我讲一讲小额贷款公司面临十大困境,他包括升级客户信息,客户信息交叉检验了,征信系统查询了,借款信息不录入征信系统,客户诚信难,为建立社会诚信档案,客户管理难,综上因素,我们小微贷款风险控制,贷款工作量大,成本控制难,资金来源受限,效益提高难,贷款效益低下,规模发展难,以上因素影响导致了小微金融机构持续发展,我们再看银行小微金融又面临什么?第一个传统金融和小微金融,他的经营管理差异大,同时他定位于大众客户,企业文化不利于小微金融的开展,同时他管理半径长,风险管理没有优势,单一客户贡献低,银行人均贡献差,不利于信息披露,同时综合考核体系不支持小微金融的发展,为什么呀,因为行长任期内没有承诺,没有哪个行长愿意的。

  第三个看一看小微金融机构面临的困境,第一线上获取信息简单,但不真实。第二线下调查简单,三风险环节控制难,第三信息不全面,第四线上经营贷后管理难落实,第五贷款经不起时间考验,风险控制难,那大家可以看到,小额贷款风险是10点,而金融机构和互联网机构是5点,但实际上前面10个问题里面都是共性的,那在发展这么困难前提下,小微金融机构如何发展,所以一定要模式上创新,而模式创新必须要利用现在互联网开放共享一个思维来进行创新,才能解决问题,所以我们,我认为互联网创新的思想,多方整合资源,共同培育社会健康的金融微细胞,这里头我提到金融微细胞概念,因为我认为只要每一个金融微细胞健康了,我们整个金融业发展才能健康,这里还有一个,特殊的,就是我们提到多方整合,我们看怎么整合资源,第一个把政府信息资源变成小微金融的福利。第二把银行闲置的信息变成小微金融的干预,第三个把互联网金融风险变成小微金融的降险(音),在这个思路提出来以后,有的地方想,小微金融为何需要并能够整合资源这很关键。

  实际上我们讲小微金融十大困境以后,换句话说要解决这些问题就必须整合资源,我们看怎么才能整合资源,第一从诱发特点看小微金融客户多,金额小,信息整,所以十大困境困扰了小贷公司的持续发展,第二从客户服务对象来看,他服务对象是三农和社区,而三农社区的金融服务是金融民生的,是金融抚慰的民生工程,大家知道2004年,中央文件就提出来要解决三农问题,解决三农问题核心是解决农村土地流转和农村金融问题,农村土地扭转已经有计划稳步的推进,但农村金融问题一直没有得到解决。

  第三个从发展方向看,政府要解决的三农问题,最近有一个政府官员跟我聊天,他说他们做了一个的政银保的业务,这么一个模式,政银保什么模式,政府出资金,作为一个担保,成为一个基金作担保,然后农信社进行客户选择,然后保险(放心保)公司以贷款本金进行一个担保,一个保险,大家想一想这是什么模式,这是商品模式,如果小微金融用商品模式去发展,他肯定不可持续,同时我们也认识到,政府愿意出钱来帮你发展三农,那我们想整合还是很简单的。

  所以第三个谈一谈模式创新目标,我们用网络思维的方式进行模式创新目标是什么?就是在解决有效信息获取和微贷技术的前提下实现小微金融规模化的可持续发展,这里面有四个含义,第一个有效获取信息,因为这个信息获取是真实的,第二个要在微贷技术的保证,因为微贷技术因为我们是2009年开始做小微金融,微贷技术核心是留存化和标准化,留存化是解决什么,解决效益的问题,标准化是解决什么问题,是解决风险控制的问题,所以在这个,获取政贷信息和小微技术支持下,小微的规模发展才能实现,小微金融只有规模化发展才能实现可持续发展。

  大家来看一下,我认为一个最近一个小微金融商业模式图,这个模式图涉及六方主体,中间这个是我们核心主体,是小微金融机构,这里我说一下,这个小微金融机构不仅是小贷公司,也包括互联网平台从事小微金融的机构,也包括银行从事小微金融的机构,这个平台上还有三方的政策方,三方政策方是什么,就是政府、互联网平台和传统金融,换句话说,小微金融机构在政府,互联网平台和传统金融的支持下,他可以实现什么,实现三农和社区的金融服务,在这里看一看,小微金融机构应该是怎么做?怎么样才能实现这个目标,所以我们知道,小微金融机构他是普惠金融,他对现在整个资源,过去有效信息基础上通过专业的微贷技术,控制风险,在此基础上实现规模化的金融,从而实现可持续发展的目标。

  由于小额贷款机构,他能够可持续发展了,那换句话说,我们三农问题,我们社区小微金融问题,普惠金融问题,得到了解决,那怎么实现这目标,我们需要政府支持,政府需要提供什么,提供公共信息,包括水电、税以及客户的诚信档案等,这里面我把征信这个问题谈一谈,其实征信这个问题不仅是。

  所以政府支持我们得到什么,得到三农问题解决,金融问题解决,大数据的解决,税收的解决,经济繁荣和社会和谐。

  我们再看金融机构,他给我们需要提供客户交易信息,他可以得到什么呢,得到收入增加,得到结算增加,得到客户信息的增加,他可以做更多的贷款和理财,互联网交易平台,向我们提供消费信息,他可以得到什么呢?得到流量搜索。

大家知道如果小微金融机构持续发展了,农村金融和社区金融发展了,他们会转我们的交易平台和咨询金融,通过政府互联网平台、传统金融对小微信贷机构的信息开放,实现小微信贷机构持续发展,实现普惠金融的持续发展,表面上说我们这个模式是实现小微公司,小微金融机构可持续发展模式,实际上我们的政府,我们传统金融机构,包括我们平台都会得到好的发展,大家有一些会讲到,你讲那么多,可能还有问题没有解决,这是资金问题,其实我跟你讲,如果这么一个可持续一个模式,以及有政府,平台机构金融机构支持,小微信贷机构资金根本不用担心,由于时间关心我就谈这么多,如果有需要线下交流谢谢。

来源:和讯银行

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