欢迎来到内蒙古小额信贷协会!
0471-3252975 / 3252976  法律服务平台:0471-3252970

此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

经验交流
Exchange of experience
首页 - 经验交流

走近尤努斯 重温孟加拉格莱珉银行的发展之路(上)

字体:[ ] 浏览次数:1361次 发布时间:2016-03-30 关闭

  2006年,诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一位商业人士——孟加拉格莱珉银行的创建者尤努斯。理由是表彰他从社会底层推动经济和社会发展的努力。仅30年的时间,尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行通过无抵押小额信贷,已使孟加拉639万穷人受益,为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法。当诺贝尔和平奖委员会宣布,孟加拉国银行家穆罕默德?尤努斯及其创办的孟加拉格莱珉银行(又称乡村银行)获得2006年诺贝尔和平奖,这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。在众多的经济学者、金融学者和银行界人士热烈地研究探讨这一崭新的银行信贷模式的同时,我国众多的小额信贷模式主体学习借鉴尤努斯小额信贷模式以及其他市场经济国家微型金融机构先进经验的基础上,结合我国本土实际逐步发展了起来。自2005年,中国人民银行批准在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5个省区开展小额贷款公司试点工作至今,我国小额贷款公司行业已走过了十年的发展历程。在整个小额贷款公司行业发展步入新的政策突破期待时期,面临新的机遇和挑战的关键时期,我们重温格莱珉银行发展之路,再次走近尤努斯,倾听尤努斯的心声,并对我国小额贷款公司行业的发展做出反思具有十分重要的现实意义。

  一、重温格莱珉银行的发展之路

  1972年,留学美国并获经济学博士学位的穆罕曼德?尤努斯回到孟加拉国后,任教于吉大港大学经济系。他面对无法用经济学理论向学生解释的贫穷现实,决定重新做一名学生,抛弃理论教科书,以村民为老师,去研究揭示每天都在穷苦人现实生活   中出现的经济学问题。

  一天,尤努斯教授在学校附近的乔布拉村,看到一个农妇在制作竹凳。他问:做一个能赚多少钱?农妇回答:资金是高利贷者的,加工一个竹凳只能赚0.5塔卡,收入极其微薄。他又问:如果你自己有钱,加工一个竹凳能赚多少钱?农妇说可以赚3-5塔卡,这等于为高利贷者加工收入的6-10倍。第二天,他组织学生调查,发现这种情况很普遍,村里还有42个同样的人,他们共借了865塔卡,合27美元。这使他震惊、恼怒,这42户人家的苦,难道就差这27美元吗?于是,他拿出27美元,让学生借给那42个人,让她们还给放贷人,等产品展示后再还自己钱,讲好不要利息。结果农妇们很守信用,实现了诺言。

  此事使尤努斯很有感触。他找到地方银行的管理者说明情况,请他们向贫穷农妇放贷。得到的回答是:穷人是不值得信任的,连饭都吃不上,借了钱是不会还的;如果真要借钱,要有抵押和担保;而穷人家里没什么可以抵押,也找不到担保,所以不能借钱给他们。

  在寻求贷款的过程中,尤努斯发现了世界基本的银行原理,即:“你越有钱,越能贷到更多的款。”反之,“如果你没有钱,你就贷不到款。”后来,尤努斯教授以自己的名义从银行借出钱,组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村,把钱再借给穷人。结果,穷人用这些为数不多的借款,精打细算,精心经营,普遍增加了收入,而且按要求还了借款,并能够归还高于商业银行的利息。于是,一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银行”的设想产生了。

尤努斯教授经过多方奔走游说和八年的艰苦努力,到1983年,他创办的专为穷人贷款的“乡村银行”即格莱珉银行终于得到政府批准。尤努斯主义给全世界的贫困者带来幸福的信息,他们正在或即将分享脱贫致富后的喜悦。为穷人服务的银行家——尤努斯的声望缘何与日俱增,这主要在于他的杰出贡献。

  格莱珉银行虽然是穷人的银行,关怀穷人,特别是关怀贫穷的妇女,有很深的人文情怀。但是,格莱珉银行不是慈传机构,而是一家趋利避害的商业银行,有着清晰的赢利逻辑与风险防范体系。尤努斯1983年创办格莱珉银行以来,创造了巨大的经济效益和社会效益。格莱珉银行所以创办成功,根本原因在于有新的理念和创新的管理方式。

  (一)对穷苦农民的理性认识。传统银行的经营理念是“嫌贫爱富”,穷人贷款风险大。因此,穷苦人、特别是穷困的农民贷不到款。格莱眠银行则不然,该行的基本假想是每一位贷款者都是诚实的,可为他们提供金融工具帮助,而不是单纯用纸上合同建立贷出者和借贷者之间的司法关系。甚至当贷款者确实未按期偿还贷款时,格莱珉银行也不认为他们是恶意的,相反以积极的态度去帮助他们,达到按期偿还贷款的目标。实践证明,市场化可实现扶贫者和被扶贫者的双赢,同时也证明,格莱珉银行的经营理念是可行的。

  格菜珉银行对贫苦农民的另一个理念,就是相信所有的人都有一种与生俱来的生存技能,穷人也有很强的生命力,他们知道应该如何去做好一件事情,所以不是给穷人技能,而是最大限度地给他们发挥技能的作用,是“授之以渔”。如能贷款给他们,他们就能很好地发挥其技能的作用,创造应有的财富,摆脱贫困。过富裕生活是穷人的本能要求,只要给予帮助,穷人的愿望是可以实现的。

  (二)构建自律的“五人小组”。构建自律的“五人小组”,被称为格莱珉银行的经典模式,是一种自律的制度。这种制度促进小组成员之间的相互监督,并形成一个利益共同体,从而保证银行信贷的安全性和可持续性。解决了穷人无抵押品又能控制风险和小额贷款交易成本高的问题。“五人小组”成员必须到银行培训,了解贷款政策、程序、手续等有关知识,并且进行考试,考试通过后方能进行贷款。小组成员的身份不仅建立起相互的支持和保护,还舒缓了单个成员不稳定的行为方式,使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力,使每一个组员时时与贷款项目的大目标保持一致;小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组,不仅减少了银行的工作,还增强了每个贷款人的自立能力。由于每一组员的贷款请求都要由小组批准,小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员遇到麻烦时,小组其他成员通常都会来帮助。

  孟加拉是一个贫穷地区,一般第一次贷款只有25美元,但对该地区贫穷妇女来说也是一笔不小的并能充分合理使用资金。随着信贷的多次反复,小组的信用额度也会增加,小组成员借款数额也会增加。小组成员很多都有亲缘或地缘关系,小组成员联合在一起,就形成了一道熟人社会的道德保险杠,产生了一种相互制约机制,促进及时返款付息,从而保证了信贷安全和信贷可持续性。

  (三)创新贷款还款的有效机制。借款给无抵押品的穷人,并能及时收回贷款和获得赢利,这种借贷成功的方式,称之为格莱珉银行模式。这种模式的成功,主要是创新了还贷款机制:一是创立了按周还款机制,这种机制有两个特点,即时间短数额少,每周借款人偿还非常小数额的贷款,在周积月累中,不知不觉无压力下还清了贷款。这是研究了贷款心理压力和心态所创新的一种还款形式;二是小组成员之间形成相互鼓励与监督的作用,如果小组成员有一人不能及时还款,那么其他成员也不能再次贷款,所以每个成员都必须保证自己合理利用贷款和及时还款,成员之间就形成一种相互帮助、鼓励、监督的作用,为他们的共同利益而一起努力。这种还款模式现在看来比较平常,但在三十年前的孟加拉,这的确是一个创举。也正是由于这种还款模式的制定,才保证了格莱珉银行的高还贷率。

  四)存、贷款者与股东三位一体。格莱珉银行的客户——贷款者,也是小额存款者,格莱眠银行鼓励客户小额存款,所以客户具有贷款者和存款者两个身份。格莱珉银行68%的存款者来自于银行的贷款者。格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,这些存款可以在穷人们遇到困难或是寻找其他创收项目时应急。格莱珉银行要求贷款者将所贷款项的5%存入小组基金,这是小组成员们的共同存款,只要满足两个条件(1、其他组员对其申请的数额与用途表示赞同;2、那笔贷款不能超过小组基金总额的一半),任何小组成员都可以从这笔小组基金中得到一笔无息贷款。在每年数以千计的案例中,小组基金为组员提供的贷款使人们免于季节性的营养不良,得以付医药费、学费,为受到自然灾害影响的营生重新提供资本,使人们能够节俭而体面地安葬亲人。

  格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者,他们可以购买格莱珉银行的股份,成为一名股东。格莱珉银行每股的价格约1.5美元,只要有这笔钱,就可以购买一股,成为持股股东。同时,规定一个人只限购一股。但有权投票选举董事会,也有资格成为董事会成员。这样,贷款者、存款者、持股者三位一体,就形成了贷款者的归属感和责任感。格莱珉银行的贷款者拥有银行94%的股权,其他6%为政府所拥有;从股份占比中可以看出,格莱珉银行是真正意义上的“穷人的银行”。

  二、走近尤努斯,倾听尤努斯的现实心声

  2014年12月15日至16日由中国小额信贷联盟主办的“2014年中国小额信贷联盟年会暨中国小额信贷峰会银行业协会(花旗)微型创业奖颁奖典礼”在北京隆重举行。值此十周年大庆之际,中国小额信贷联盟特别邀请全球小额信贷之父、孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯教授出席会议并发表了主旨演讲。

尤努斯在主题演讲中指出,能够参加这样一个关于小额信贷的会议,我非常高兴,也非常激动,这也是我的荣誉。现在已经是21年了,杜晓山先生21年前最早启动了中国小额信贷的行动。21年前,那是我们历程开始的日子,杜晓山先生带着我去了中国很多的小乡村,在那些地方,我不大习惯那里很不同寻常的食品,但非常喜欢。21年之后,我又回到那里了,看看我们的小额信贷是得到了什么样的发展和什么样的创新,都有哪些新的想法被拉进来,我看到在中国发生的事情完全被征服了。

  我想说的是,我们在过去启动了这样的旅程,来自孟加拉。当时一个基本的原则和想法是什么呢?我们到底去实施了什么事情,使得这样的想法最终得以落地呢?我们最好的一件事情就是回去看基础,当我们最早在38年前在孟加拉启动了我们的银行的时候,我们有一个清楚的想法就是要把我们的能量专注放在最贫穷的人身上,我们可能是去关注那些遥远地区的人们,而不是城市的人们,甚至今天我们也不在城市里工作,大家知道我们的工作覆盖了整个孟加拉,但不是在孟加拉的城市,实际上是在孟加拉的每一个乡村,因为现在我们在孟加拉有了850万的这样的据点,其中97%的受益者都是妇女,这就是小额信贷我们当初的想法,去那些最遥远的地方和最穷的人的身边,去那些最穷的妇女身边。这是一个提升收入的活动,但并不会提升消费,实际上让他们获得更好的安全。

  我们过去说了很多怎么去贷款,但我们很少去谈存款。所以,那个时候我们最早想到需要重点把精力放在这里去做的,实际上那些最穷的人每周也有一些钱需要存储,所以我们很高兴能够看到这一点,实际上在他们的收入当中这一点钱,对于我们来说如何让他们充分利用是非常重要的。现在每年吸储15亿美元,这些钱都是来自于把钱存到银行的穷人们,这是小额信贷可持续发展的一个必须的条件,就是它需要一个自身的造血机制,能够让自身获得更好的资源,我们不必到其他的地方获得融资,我们要在银行系统内部产生我们的来源。每年贷出去15亿美元,这些钱实际上来自于银行内部的吸储。今年发生了一个有趣的事情,大家可以看那些存储的钱,那些借贷者存的钱的数额越来越大,今年像这样总的存款余额已经不只是15亿,现在已经达到了17亿了。这意味着从银行借走钱的人,他们存往银行的钱要高于他们从银行借走的钱,这就是我们储蓄的钱。

  我们工作中有这样一件事情值得向大家介绍,我们并不是为了银行之外的什么人去为他们挣钱,实际上我们在为这样的银行努力,这个银行是那些借贷者们所拥有的银行,这些钱不会被外面的人挣走,这就是小额信贷一个基本的要素。你不会在这里看到为其他人,好像成为他们的代理人在挣钱,小额信贷的一个重点的要素是帮助那些贫穷的人从贫穷中脱离出来,在整个这条路上,我们经历过问题,有时候小额信贷的钱到了其他的国家,遇到一个大的问题,比如在墨西哥曾经遭遇到。其中有这么一个小额信贷,当时项目的目的就是为了这个公司的所有者创造钱,这不是我们努力的目的。这个拥有者当时想为自己挣钱,他们管他们自己叫做“大型的信贷”。(未完待续)

  来源:中国小微金融研究院

内蒙古小额贷款 内蒙古信贷行业协会 内蒙古小额贷款行业协会 内蒙古信贷行业交流

内蒙古小额信贷协会
0471-3252975 / 3252976
法律服务平台:0471-3252970
www.imma-nmg.org
二维码
版权所有:内蒙古小额信贷协会 地址:呼和浩特市鄂尔多斯东街12号银联大厦14层 蒙ICP备16003871号 蒙公网安备 15010502000295号 网站建设国风网络