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如何做好贷款面谈面签工作?(信贷员必看)

字体:[ ] 浏览次数:13300次 发布时间:2017-05-04 关闭

      近年来,在银行类金融借款合同纠纷案件中,借款人、保证人要求进行笔迹鉴定的案件逐年增多。究其原因,银行信贷人员在具体贷款业务的办理过程中,未能认真落实面谈面签制度,存在对借款合同签字不进行审核的情形,从而发生失职渎职、冒名贷款、贷款诈骗等违规违法行为,导致贷款纠纷,最终银行承担败诉后果,给银行带来贷款损失。


根据目前金融借款合同纠纷案件来看,面谈面签存在的风险主要表现在以下四个方面:

一、代笔代签,信贷人员未当面核实签字人的真实身份,其主要风险及危害是容易产生冒名贷款,危害极大。

二、恶意欺诈,由于借款人的贷款动机就是欺诈,在面谈面签时设好陷阱或圈套,最终造成贷款纠纷或损失。

三、信贷人员风险意识较差,工作责任心不强,造成贷款手续不合规,签订无效合同。

四、操作规程缺失风险,出现逆程序面签现象。

为提升信贷资产质量,提高贷款风险管理的有效性,防范经营和管理中的法律合规风险,有效维护我行的合法权益,建议如下:

1
提高信贷从业人员素质

提高信贷人员业务技能素质,加强风险意识教育,严格遵守“三亲”规则,即亲访申请人工作单位,亲见申请人签名,信贷人员亲自审核申请资料,将贷款面谈面签制度落实到位,提高风险防范意识和责任意识,真正落实亲眼面签。

2
提高技防水平,防范冒名、代签等风险

客户签字时,通过身份信息核查系统确认客户身份的真实性,并利用拍照、录像等设备进行图像采集,备份影像资料,确保借款人、保证人的真实身份并确保合同上签名为借款人、保证人本人所签,将借款人身份证件原件与借款人、保证人认真核实,核查身份证的有效期限,在签字时,一定要求借款人、担保人签字清晰,按印清晰,为诉讼取证提供法律依据。

3
明确工作规程,强化风险控制

根据贷款新规要求,强化细节管理,建立健全岗位责任制,制定面谈面签制度,明确面签资料、面签形式及操作流程,统一拍照或录像内容,如规定的面签地点、照片上需显示日期且须与借款合同、借据日期一致等。同时,规范影像资料入档保存、备份程序,使流程更科学、操作更完善、管理更规范,把隐患消除在萌芽状态。

4
强化监督检查,严格责任追究

建立检查监督机制,定期或不定期对影像资料进行检查,是否应拍未拍、是否符合规定、是否弄虚作假,并建立责任追究机制,对检查发现的应拍未拍、模糊不清、拍摄日期逆程序等有问题的贷款进行调查核实,视违规情节对责任人严肃追责。

只有信贷人员真正落实面谈面签制度,依法合规操作。一次面签的疏忽,可能造成担保人伪造签字,从而导致贷款诉讼失败,造成较大的银行贷款损失。所以,一次次的谨小慎微,一次次的尽忠职守,一次次的合规执行,才能真正防范贷款签字的信贷风险。


(来源:信贷风险管理   王建国)

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