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小额信贷显生机相关政策待完善

字体:[ ] 浏览次数:3772次 发布时间:2013-11-13 关闭

 

2013年,小额信贷领域发生了许多积极的变化。国内的小额信贷业务发展迅速,在支持实体经济发展,特别是在缓解小微企业融资难、帮助贫困地区农户脱贫等方面起到了积极的推动作用。在此大背景下,一年一度的中国小额信贷联盟年会暨2013年中国小额信贷峰会和中国银行业协会(花旗)微型创业奖颁奖典礼系列活动于近日在北京举行。此次的中国小额信贷联盟年会以“技术创新、模式创新、融资创新”为主题,汇集了联盟会员机构、顾问机构、国内外小额信贷机构及其他相关机构的众多专家学者,就p2p行业机构监管问题、小额贷款公司融资渠道创新、小微机构可持续发展、农村金融创新、金融技术创新等热点议题进行了对话与交流,为当前小额信贷领域所面临的急需解决的问题寻求解决之道、探索创新路径。

小额信贷蓬勃发展

近几年来,随着小额贷款公司、农村资金互助组、p2p小额借贷平台、担保公司、村镇银行等中小金融机构的不断涌现,我国的小微金融服务蓬勃发展,显示出了迅猛的发展势头。特别是在银监会与中国人民银行等各部门的政策支持与促进下,小额信贷业务在过去的一年里得到了进一步发展。2013年上半年,全国金融机构新增贷款共向小微企业投入8134亿元。其中,小额贷款公司发展迅速,截至2013年9月末,全国小额贷款公司已达7398家,贷款余额为7535亿元,前三季度新增贷款1612亿元,对增加全社会信贷供给发挥了重要作用。此外,依托互联网技术的小额信贷业务不断创新、发展,特别是p2p借贷平台的行业规模不断壮大。据不完全统计,截至2013年9月末,全国p2p借贷平台已超过500家。预计2014年,p2p平台机构数量将达到900家左右。

尽管取得十分显著的成绩,但中国规范的小额信贷实践比国际先行者晚了20年,总体仍处于初期发展阶段,真正具有健全的小额信贷理念和实践,关注弱势、服务小微的机构仍然有限。许多小微机构内部也存在创新能力不足、风险控制不到位等问题,小额信贷机构的持续发展之路仍然阻碍重重。

为小额信贷提供有效征信服务通道

在小额信贷蓬勃发展的同时,小额信贷领域存在的借贷双方信息不对称、融资渠道缺乏、借贷风险较高等一系列问题也受到了广泛的关注。在为小微企业服务的过程中,由于小微企业缺乏合规的抵押品,对小微企业信息调查手续繁复,使得贷款成本增加,大量的小微企业难以从银行等传统金融机构获得贷款。征信服务平台能够有效提供信息,缓解信用交易中存在的信息不对称问题,引导人们养成守信履约的行为习惯,改善社会信用环境。国内征信体系的建设因此也受到了越来越多的关注。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵在小额信贷联盟年会的致辞中表示,金融活动需处理好信息、价格、风险和外部效应四个方面的问题,其中信息是非常重要的条件,无论是小额贷款公司开展的信贷业务还是互联网的小额贷款方式,面临的首要问题就是了解借款人的信用情况和负债情况。然而,我国的征信体系发展尚不成熟,未能将服务覆盖到小微企业和为之提供金融服务的小额贷款公司等机构,经营小额信贷的机构不得不花大量的人力财力分别去获取第一手的信用资料,增加了信贷市场的交易成本,分散在各机构的信用资料也不能为社会所分享,征信信息没有被充分利用而创造巨大价值。

对此她强烈呼吁为小额信贷行业提供有效的征信服务通道,建立覆盖社会上所有人的普惠式大征信体系,让小贷公司等小微金融服务机构获得方便快捷的征信服务机会,这样才能降低整个信贷市场的交易成本,并有助于降低信贷风险。此外,为积极参与和配合征信体系的建设,从业机构同时也需加强自身能力的建设。

构建中央和地方双层金融监管体系

随着我国金融业的不断深入发展,区域性小微金融机构、准金融机构发展迅速,我国一直以来采取“一行三会”的单一、垂直金融监管模式逐渐显示出了弊端。单一层次的垂直监管形式在金融机构形态简单、业务划分清晰、分业经营的条件下较为有效,但国内各领域普遍存在发展不平衡的问题。地区、城乡之间的不平衡、不同经济领域的不平衡、不同规模微观经济体之间存在差异等现状使得单一、垂直的金融监管体制难以适应目前不同层次、不同领域、不同发展阶段实体经济的需求,从而进一步加剧地区间经济发展的不平衡、金融资源配置不均等问题。此外,一部分从事金融服务的机构归属地方金融管理部门监管,但地方的金融管理部门存在责权不清、监管乏力等现象,这就需要双层监管体制来加以适应。

国家开发银行原副行长刘克崮在多个公开场合呼吁尽快建立中央和地方双层金融监管体系,加强小额贷款公司管理。他表示,中国金融监管体制改革,适当放权、建立中央与地方双层监管体系条件已成熟。建立双层监管体系不仅可以将金融技术、产品创新限定在特定区域内,有效防止全国系统性风险的发生,还有利于活跃区域经济、促进就业、维护社会稳定。

对此,刘克崮建议,以“中央管大中,地方管小微;中央管全国,地方管区域;中央管公众类,地方管非公众类;对地方管理的部分,由中央负责制定方针政策,指导监督地方执行;地方负责制定实施细则和办法,组织具体实施”为主要思路,建立一个统一领导、分工明晰、责权一致、协调配合、运行高效的中央和地方配合的双层监管体系。

结语:随着小额贷款公司、农村资金互助组、p2p小额借贷平台、担保公司、村镇银行等中小金融机构的不断涌现,我国的小微金融服务蓬勃发展,显示出了迅猛的发展势头。

 

来源:中国小额信贷机构联席会

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