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2014年优秀小额信贷机构赴四川学习考察报告(三)

字体:[ ] 浏览次数:1420次 发布时间:2015-04-03 关闭

(接上期)

(二)富登小额贷款公司

富登信贷,是由世界排名前十的主权基金新加坡淡马锡控股旗下富登金融控股出资成立,经有关部门审核批准注册登记的外商独资的专业资金服务公司。富登信贷的管理层不仅来自花旗、汇丰、渣打、工农中建、各商业银行等国内外知名银行,同时也带来了intel, ge,平安集团等500强公司的先进管理管理理念。凭借着强大的经济背景及完善的管理制度,富登信贷已经成功在四川、重庆及湖北开展小额贷款业务,已经拥有近30家分公司,员工达700人,并在未来三年内有急速扩张的计划,也得到了行业协会和地方政府的认可和好评。先后获得2011年度四川省最佳小额贷款公司、2011年度四川省优秀小额贷款公司、2011中国小额贷款公司竞争力100强、2011中国小额信贷最佳创新贡献奖、2011年度诚信小额贷款公司、成都市模范劳动关系和谐企业。2012中国小额贷款公司竞争力100强、2012中国小微金融最佳社会责任奖、重庆小额贷款公司十强、金融机构支持武汉经济发展贡献奖、2012年度十佳小额贷款公司、中国诚信信用管理有限公司、四川分公司确定富登小额贷款(四川)有限公司信用等级为aa+,评级展望为稳定。尤其是富登小额贷款公司的目标客户、商业模式、风险管理系统及公司治理理念很值得同行学习借鉴。

——目标客户和商业模式。富登小额贷款公司的目标客户主要有三类:大型企业;商务型企业;小企业、个体工商户。富登小额贷款公司的微型企业目标客户:年营业额10万—2000万;经营年限2年—3年;通常没有资产;营业场所租赁;基本没有借贷经验,通常向亲戚、朋友或生意上下游借贷或赊账;有54%以上的征信记录;主要借款用途为流动资金或业务扩张;从事零售店铺、小型加工制造、二级或三级经销商。富登小额贷款公司的小型企业目标客户:年营业额800万元—6000万元;经营年限5年以上;资产主要为住宅、商务或私家车、机器设备,2030%拥有商铺或工厂;营业场所为租赁或自有;有向银行的经营借贷经历,通常只与1-2家银行贷款;有95%以上的征信记录;主要借款用途为流动资金或规模扩张;从事零售连锁经营、加工制造、批发商。

富登小贷坚持网点20公里直径范围内开展业务的原则的前提下,突出以下要点:一是专著服务小微型企业及个体户,15-30名网点员工,照顾1000个左右客户;二是一对一专属服务,单一窗口上门解决所有问题;三是每位客户经理被各自分配至责任区,聚焦客群,不浪费资源;四是创简捷体验,简化文件,最快一天审批,三天拨款;五是参与社区发展,建立长期相依双赢关系。

原则把控:一是针对小微客户。最大客户年销售额6000万元人民币,平均客户年销售额400万元人民币;二是只做小型贷款,平均金额35万人民币;三是贷款用途只做与生意有关的贷款,流动资金或业务扩张。

——风险管理系统。富登小贷的风险管理系统主要体现在贷前管理和贷后管理两个阶段。贷前风险管理主要通过文件取得和检查(客户经理)、反重复检查及信用核查(信审经理)、营业场所及居住地实地勘察、上下游及电话核查、现金流分析及资产评估及信贷决定等流程进行。利用有限的文件,通过营业场所及居住地核查,对客户的经营能力及行为特征做出判断,这种独特的“富登模式”在其他商业银行是很难操作的。贷后风险管理工作重点一是通过机器设备远程监控早期预警信号协助客户经理辨识潜在问题客户;二是通过展期、降价、追加融资及债务重组进行信用恢复;三是为减少公司损失快速进入催收阶段进行资产保全。信用恢复这个概念在传统银行业务中几乎是不存在的,信用恢复旨在帮助那些还款意愿仍在,但是因为经营能力出现问题而无法按时归还贷款的客户。

富登小贷的风险管理系统在有经验的调查人员、高道德标准的员工及讲求诚信的公司文化三个基础条件下,还采取了一系列风控措施;如定期开展反欺诈调查;案例学习;宣导和培训;可疑案件调查;抽样和自我检查及政策制定和报告等等。

——公司治理。富登小贷认为,小贷公司的公司治理主要涉及股东、董事会、高管三个角色与三个权责的分权。良好的公司治理与结构可使三权权责分明,促使公司在良好有效率的运行下迈向永续。良好的公司治理结构不仅使公司走向股东期望(权益)并确保所有权,且明确经营管理与策略执行层的权利与义务。良好的公司治理结构也应能得到监管机构的认同与支持,并帮助企业健康发展。

富登小贷的公司治理要点主要体现在:一是股东(所有者)、董事会、高管(经营层)彼此间的权力制衡与义务明确需先透过组织架构的设置给予明确起来,而这也是是实现公司治理的关键与第一步。二是透过董事会(局)下设的风险与运营委员会、薪酬福利执行委员会等的设置,他们赋予企业发展的方向,制订决策,并明确了对高层管理,同时也为公司的运做设下了一定的限制并据此监督避免执行失当影响股东权益或是的企业走向错误的方向。三是透过对董事会负责,其主要目的在于内部控制,这点与公司治理达到互为补充的作用。四是在总经理下除了各业务(职能)部门外也设立各种的委员会,包括风险管理委员会,采购委员会,人力资源委员会,操作风险管理委员会等的设置,他们主要的职责在于通过众人之智支持业务的发展并协助总经理做出专业而正确的判断,同时在日常的重大决策中监督企业的运行。

——员工培训与发展。富登小贷的员工培训包括入职培训、认证培训、职能培训和效能培训。入职培训的主要目的是帮助新员工快速了解工作环境和基本工作内容。培训时间为1周,培训内容包括:公司介绍、企业文化、基本规章、产品知识、业务基本流程、信贷基础知识、贷后基础知识等。对新员工的入职培训采取课堂培训和书面考核形式。认证培训就是对不同岗位上岗和操作前的各类专业认证培训。培训时间:理论3天,实操2周。培训内容主要包括信贷认证、评级体系、销售上岗认证、运营上岗认证、贷后上岗认证、印章管理等。培训形式主要是课堂培训和实操培训。考核形式主要包括书面考核、实操考核和技能通关。职能培训以专业学习为主,包括产品知识、财务知识、it知识、信贷知识、产品更新、公司政策、行业知识等,其培训时间根据需要安排。富登小贷除入职培训、认证培训、职能培训外,为了帮助员工提升管理效能,增强团队凝聚力还专门组织开展以个人效能和团队效能为主要内容的效能培训。

(三)成都普罗米斯小额贷款公司

成都普罗米斯小额贷款公司系邦民日本财务(香港)有限公司的一家全资子公司,专业从事小额贷款服务。邦民日本财务(香港)有限公司于19922月成立,是日本smbc消费金融有限公司(smbc consumer finance co., ltd.)的全资海外附属公司。邦民(香港)基于在日本市场所积累的成功经验及授信技术,以小额、分散的原则规避风险,在香港市场取得了较好的经营成果。基于在日本所积累的成功经验,邦民(香港)2010年开始相继在中国深圳、沈阳、天津、重庆、武汉、成都6个城市投资成立了小额贷款公司,并在深圳成立了咨询公司,为中国的小额贷款公司提供技术和业务支持。成都普罗米斯小额贷款公司以“博民快易贷”作为服务品牌,致力于为成都市民提供便捷、快速的小额信贷服务。申请简便、快速审查、即日放款、无需担保抵押、立足顾客为企业的服务之本。真诚应对,聆听顾客的需求,以顾客为中心的服务理念赢得成都市民的信赖。同时,该公司在政府和相关部门的监督、指导下,严格遵守相关法规,依法经营、规范操作,以高品质的服务来满足成都地区中小微型企业主、个体工商户及个人的生产经营及生活上的融资需求。成都普罗米斯小额贷款公司运营特点集中体现在以下几个方面。

——成都普罗米斯小额贷款公司继承日本smbccf的手法,坚持“与社会共同繁荣、提供平等的融资机会”的企业理念、把和客户的关系从“放款?还款”进化成为“提供咨询辅导?有效运用”的伙伴关系,将成都市民的金融知识的普及、小额贷款行业的健全发展、成都市民生活水平的提高作为公司追求的目标。

——成都普罗米斯小额贷款公司规划分为三个阶段的发展战略。第一阶段(初创期)在初创期,公司将以较小的规模开展业务并一边分析其信用风险,逐渐建立高精度的授信系统。第二阶段(成长期)开业3-5年的该阶段,在根据积累、分析数据已建立高精度授信系统的前提下,将积极开展营业网点、扩大贷款余额。另外,随着客户数的增加为有效管理客户,公司将计划成立业务运营中心。第三阶段(扩大期),在第三阶段里公司将通过提供优质的服务进一步扩大客户量。

——成都普罗米斯小额贷款公司内部有自己的完整的咨询服务指南手册以及向广大市民进行宣讲的金融知识普及资料。他们能根据每个客户的实际情况和交易情况提供给顾客正确的授信方案,及最为合理的利用方法;为顾客量身打造还款方案;当客户在还款遇到困难时能根据实际情况更改还款计划。

——成都普罗米斯小额贷款公司是通过广告媒体的投放,告诉客户小额贷款公司的正确选择方法,如何合理适度地利用好资金,让客户在有资金需求的时候能马上联想到普罗米斯小额贷款公司,并且通过实际利用者的口碑来形成公司的品牌形象,通过广告宣传,树立行业形象及对客户起到普及作用。

——成都普罗米斯小额贷款公司特别珍视客户的时间,从人口集中的市中心区域开始推行把客户的便利性放在首位的网点策略。他们致力成为成都市内现有的100多家小贷公司中的、标志性企业,并把与社会共同培育健全的成都金融市场作为目标。

三、几点启示

中国小微金融研究院2014年推出的“走进四川  走进成都”为期4天的优秀小额信贷机构中国行活动,时间虽然是短暂的,但通过对四川成都同兴小额贷款有限贷公司、富登小额贷款有限公司和成都普罗米斯小额贷款有限公司等优秀企业的实地学习考察。通过与四川省小额贷款公司协会和成都市小额贷款协会主要领导的研讨交流。特别是通过与三家小贷公司主讲专家面对面的互动交流,使我们很受启发,也引发了笔者对我国小额贷款公司行业发展及行业自身建设方面的诸多思考。

(一)小贷行业发展需要与之相适应的行业协会。我国各省市自治区小贷行业发展的经验证明,当一个经济群体高速发展并且面临着许多共性问题和困难时,就有必要成立一个由该群体成员组成的协会,协助会员解决普遍面临的热点、难点问题,协助政府制定和实施有关的政策,维护会员的合法权益,为会员提供各类社会化服务,规范会员的市场行为。所以,成立小额贷款公司行业协会并有效开展工作,是促进我国各地区小贷事业不断发展壮大的客观需要,是推进政府政策创新、完善小贷行业组织社会化服务体系的现实要求,是小贷公司行业发展到一定数量和规模时的必然结果。四省及成都市小额信贷协会成立以来,经过几年来的持续探索,协会在助推小额信贷行业发展的上,充分发挥协会综合资源优势,集中组织会员单位时刻以行业自律为要求,据各公司实情开展落实,立体化、创新性的运作模式走向成熟;通过以业务为纽带,强化媒体联动,行业的影响力和整体形象得以有效提升,协会工作得到行业领导及同仁的一致认可和高度评价。在未来发展道路上,他们将继续增强信息服务内容,创新信息服务形式。同时,协会将加大培训力度,积极主办协会活动,根据小贷行业发展需要以及成都市金融业发展特点,组织成都市各区(市)县的小额贷款公司相关人员参加主题培训及沙龙活动。除此之外,成都小贷协会也一直保持学习的积极性,学习先进经验,进一步提升专业理论水平,继续组织小贷公司人员赴外省考察,吸取小贷行业先进地区的宝贵经验,结合成都的实际情况,使成都市小额信贷行业健康快速发展。这充分说明,小贷行业发展需要与之相适应的行业协会全心全意支持服务。

(二)小贷公司不仅要有良好的企业宗旨,也要在信贷产品研发上抓创新、接地气。成都同兴小额贷款公司成立以来,一直秉承“发展企业、贡献国家、回报股东、服务社会、造福员工”的宗旨,全面优化服务流程,不断开发方便快捷、灵活实用的贷款品种,为员工提供充分施展才华的舞台,为客户创造最大的经济效益。同时,成都同兴小额贷款公司一直致力于为中小企业、小微企业、三农企业、个体工商户、农户等阶层提供金融服务。公司基本经营产品全面覆盖大成都范围内个人与企业贷款,灵活运用贷款额度、期限、利率、担保方式等要素。他们采取各项支农、惠农、便农措施,开发特色涉农贷款,并结合成都地方商圈具体情况,开发出为本地商圈服务的“兴诚贷”、“信易贷”、“苗木贷”"社区贷"“消费贷”等数十个特有贷款品种,最大程度支持成都地方经济发展,取得了良好的社会绩效和财务绩效。

(三)良好的商业模式和风控管理是小贷公司发展的重要基础和前提。富登小贷坚持在网点20公里直径范围内开展业务的原则的前提下,专著服务小微型企业及个体户,采取一对一专属服务及单一窗口上门解决所有问题,坚持每位客户经理被各自分配至责任区,聚焦客群,不浪费资源,坚持创简捷体验,简化文件,最快一天审批,三天拨款;坚持参与社区发展,建立长期相依双赢关系。并坚持只做小型贷款,贷款用途只做与生意有关的贷款,流动资金或业务扩张。富登小贷这种良好的商业模式为其业务的良性持续发展了奠定良好的基础。同时,富登小贷通过文件取得和检查(客户经理)、反重复检查及信用核查(信审经理)、营业场所及居住地实地勘察、上下游及电话核查、现金流分析及资产评估及信贷决定,利用有限的文件,通过营业场所及居住地核查,对客户的经营能力及行为特征做出判断的这种独特的“富登模式”的贷前风险管理。通过机器设备远程监控早期预警信号协助客户经理辨识潜在问题客户,通过展期、降价、追加融资及债务重组进行信用恢复等贷后风险管理,有效地防止了贷款不良率的上升。

(四)完善的公司治理是小贷公司发展的重要保证。公司治理作为一套以保护公司权益相关者利益为目的,以透明度和信息披露建设为前提的平衡制约机制。公司治理的核心是在所有权和经营权分离的条件下,使所有者不干预公司的日常经营,同时经营管理层在兼顾员工、客户、相关社会公众利益的前提下,能以股东的利益和公司的利润最大化为目标,开展经营活动。富登小贷的公司治理透过组织架构的设置将股东(所有者)、董事会、高管(经营层)彼此间的权力制衡与义务加以明确,透过董事会(局)下设的风险与运营委员会、薪酬福利执行委员会等的设置,明确了对公司高层管理也为公司的运做设下了一定的限制并据此监督避免执行失当影响股东权益或是的企业走向错误的方向,透过内控机制的有效实施起到与公司治理互为补充的作用,富登小贷科学而完善的公司治理架构有效的维护了公司权益相关者的利益,达到了公司治理的目的。同时,富登小贷在总经理之下除了各业务(职能)部门外还设置风险管理、采购管理、人力资源等各种专门委员会,通过众人之智支持业务的发展并协助总经理做出专业而正确的判断,以保证公司日常重大决策在监督中运行。

(五)小贷公司持续稳定发展需要良好的发展规划和对创业初期投资回报耐心及容忍度。纵观近年来笔者考察的众多境内外资小额贷款公司及境外小微金融企业,他们几乎无一例外,其商业和财务可持续发展均建立在良好的发展规划和主投资方对投资回报在时间上足够耐心的基础上。通过这次考察我们了解到,成都普罗米斯小贷的发展规划大体上分为初创期、成长期和扩大期三个阶段。在初创期他们以较小的规模开展业务并一边分析其信用风险,逐渐建立高精度的授信系统。在3-5年的成长期,他们在积累经验、分析数据并已建立高精度授信系统的前提下,将积极开展营业网点、增加客户数量、扩大贷款余额,逐步设立业务运营中心。在扩大期他们将通过提供优质的服务进一步扩大客户量和业务量。从这一点上看,国内大多数小额贷款公司同行在良好的发展规划和主投资方对创业初期投资回报耐心及容忍度上无疑有所欠缺。

(完)

来源:中国小微金融研究院

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