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2014年优秀小额信贷机构赴四川学习考察报告(二)

字体:[ ] 浏览次数:834次 发布时间:2015-04-03 关闭

(接上期)

二、领略成都中外资优秀小贷公司的风采

按照中国小微金融研究院这次上海考察之行的行程安排,在考察期间,先后实地考察了成都同兴小额贷款公司、富登小额贷款公司和成都普罗米斯小额贷款公司。了解他们的发展之路,领略了他们各具特色的经营理念和经营模式,分享了他们的成功经验。

(一)成都同兴小额贷款公司

20099月,经四川省人民政府金融办批准,成都同兴小额贷款有限公司登记设立,公司注册资本为人民币6.1亿元整。公司自成立以来,一直秉承“发展企业、贡献国家、回报股东、服务社会、造福员工”的宗旨,全面优化服务流程,不断开发方便快捷、灵活实用的贷款品种,为员工提供充分施展才华的舞台,为客户创造最大的经济效益。如今,同兴公司已经成为一家在成都资本市场中有口皆碑的金融机构。20105月,同兴公司在成都市小额贷款公司行业协会第一次会员代表大会中当选为协会会长单位。20108月,公司被成都市工商行政管理局和成都市企业诚信促进会共同授予“2009 年度成都市a级守合同重信用企业”称号。201116日,由中国人民银行研究生部指导,中国小额信贷机构联席会主办的“首届中国小额信贷机构联席会高峰论坛暨《2010中国小额信贷蓝皮书》、《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》发布会”上,公司进入“2010中国小额信贷机构竞争力100强”名单。并连续4年蝉联百强称号。

公司成立以来一直致力于为中小企业、小微企业、三农企业、个体工商户、农户等阶层提供金融服务。公司基本经营产品全面覆盖大成都范围内个人与企业贷款,灵活运用贷款额度、期限、利率、担保方式等要素,最大程度支持成都地方经济。同时,公司响应政策号召,采取各项支农、惠农、便农措施,开发特色涉农贷款,并结合成都地方商圈具体情况,开发出为本地商圈服务的特有贷款品种。公司基本经营产品包括个人综合贷款、中小企业贷款、涉农贷款,包括“兴诚贷”、“信易贷”、“苗木贷”"社区贷"“消费贷”等数十个品种,为广大的中小企业、小微企业、三农企业、个体工商户、农户和城镇居民解决了生产经营中和生活中的资金困难。同兴小贷特色小微贷款业务集中体现在以下几个类型:

——兴农贷款。公司发放给农户用于其种、养殖过程中临时性资金需求的贷款。借款申请人,是指申请兴农贷款的农户。借款申请人有固定的种、养殖场地,其种养殖场地土地权属清晰,能提供有权部门核发的土地权属证明,如种、养殖场地为租赁,应有相关租赁协议、合同,其出租人能提供有权部门核发的土地权属证明。种、养殖经营范围合法,借款申请人从业经历一年以上,经验丰富,其种、养殖产品有市场,发展前景良好。借款申请人种、养殖经营稳定、持续,具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。具有良好的信用记录和还款意愿,无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录,借款申请人及其配偶在贷款人、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合贷款人的准入标准。兴农贷款用途主要是解决借款申请人种、养殖经营过程中,临时性资金需求。贷款用途须符合国家和地方政策法规。兴农贷款业务贷款方式为单次授信和综合授信两种。贷款额度根据抵押、质押、保证或多种方式组合情况给予授信,亦可采用信用方式给予授信。

——兴业贷款。公司向自然人发放的,用于其合法生产、经营活动及提供服务所需资金周转及其他与经营活动有关的资金需求的贷款。借款申请人生产经营稳定、持续,具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。具有合法有效的生产经营手续,如:营业执照、税务登记证,组织机构代码证,特殊行业的需取得特殊行业经营许可证明等。具有良好的信用记录和还款意愿,无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录,借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在贷款人、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合公司的准入标准。兴业贷款用途主要是解决借款申请人生产经营过程中,正常流动资金及固定资产投资的资金需求,且符合工商行政管理部门许可的经营范围。贷款用途须符合国家和地方政策法规。

——同兴“兴诚贷”。在银行已有贷款的客户,用其房产剩余价值向公司抵押,公司根据其资信情况给与一定授信额度的贷款方式。借款人具有完全民事行为能力,无犯罪记录,无明显身体残疾,年龄不超过65岁。征信要求:无当前逾期,征信记录良好(近2年内最高逾期不超过4期,累计逾期不超过9期;信用卡逾期最高不超过90天)。若有非客户原因造成信用记录不好的情况,可根据相关单位出具的证明材料进行调整。家庭净资产要求:通过一定比例折算后,家庭净资产不能为负。家庭稳定性要求:已婚且有小孩为最佳,其次为离异未再婚有小孩,其次为已婚未有小孩,最后为单身。要求为中国公民,成都户口为最佳,其次为成都周边,其次为四川省,其次为外省。对抵押物的要求:大成都范围内,要求能做顺位抵押。抵押物必须通过我公司认可的评估公司进行评估。贷款成数=借款人已在银行的贷款金额(或额度)及我公司给予的贷款额度之和/抵押物的市场评估价值。客户需提供身份证、户口薄、婚姻证明、财力证明、抵押物产权证、银行借款及抵押合同(尽量提供)、银行流水。

——同心消费贷款。贷款人向借款申请人发放的用于指定消费用途的贷款。借款申请人,是指向公司申请同心消费贷款的自然人。本办法所称的借款申请人、借款人,如无特殊说明均指向公司申请贷款的自然人。同心消费贷款用途包括住房装修、购买耐用消费品、教育支出、旅游和医疗、购房、购车等合规合法的用途。其贷款条件:一是具有完全民事行为能力的中国公民,年龄在18周岁(含)至65周岁(不含)之间;二是有正当的职业或正当的稳定的收入来源,有按期偿还贷款本息的能力;三是在贷款人经营的区域内有固定的住所,有常住户口或有效居住证明;四是具有良好的信用记录和还款意愿,在贷款人信用状况、人民银行征信系统查询记录良好;五是有明确的贷款用途,且贷款用途合法合规。

——车易贷。用于经销商在二手车买卖过程中,因流动资金不足导致的收车困难;贷款金额:新收购二手车单车资金不足部分,最高不超过质押汽车评估价值的80%;贷款期限:单笔贷款最长不超过1年,借款人可根据自身财务状况安排提前还款,提前还款不支付违约金;贷款利率:月息最高不超过2%;还款方式:按月付息,到期一次性还本,期末付息,每次部分还款本金最低还款额≥1万元。借款人资质要求:第一,借款人具有完全民事行为能力;第二,借款人是二手车专业市场中有固定经营场所的二手车经销商。贷款所需资料:一是借款人身份证件原件(检查原件,留存复印件);二是质押汽车的证照原件(必须提供:行驶证、机动车登记证书,且要求尽量提供购车发票、购置税证、保单原件);三是质押汽车车钥匙1把。

——“快捷”社区贷款。公司向符合有关条件的借款人发放贷款,该贷款款项用于借款人合法用途,借款人无需提供担保的贷款。贷款对象:即借款人为具有中华人民共和国国籍、属于社区网点范围内我司认可楼盘的业主、具有完全民事行为能力的自然人。一是年满18周岁,具有合法有效的身份证明;二是贷款对象所购楼盘项目需位于社区网点半径十公里范围以内,车程不超过30分钟;三是贷款对象所有楼盘项目需经总公司信审会审批通过。贷款额度=基本贷款额度+增信贷款额度,且最高不超过人民币20万元(含),基本贷款额度固定为3万元,增信额度采用多维度判定法确定。“快捷”社区贷款产品的期限分为6个月、12个月、18个月、24个月四种。贷款月利率统一确定为1.3%,无其它费用或手续费。

(二)富登小额贷款公司

富登信贷,是由世界排名前十的主权基金新加坡淡马锡控股旗下富登金融控股出资成立,经有关部门审核批准注册登记的外商独资的专业资金服务公司。富登信贷的管理层不仅来自花旗、汇丰、渣打、工农中建、各商业银行等国内外知名银行,同时也带来了intel, ge,平安集团等500强公司的先进管理管理理念。凭借着强大的经济背景及完善的管理制度,富登信贷已经成功在四川、重庆及湖北开展小额贷款业务,已经拥有近30家分公司,员工达700人,并在未来三年内有急速扩张的计划,也得到了行业协会和地方政府的认可和好评。先后获得2011年度四川省最佳小额贷款公司、2011年度四川省优秀小额贷款公司、2011中国小额贷款公司竞争力100强、2011中国小额信贷最佳创新贡献奖、2011年度诚信小额贷款公司、成都市模范劳动关系和谐企业。2012中国小额贷款公司竞争力100强、2012中国小微金融最佳社会责任奖、重庆小额贷款公司十强、金融机构支持武汉经济发展贡献奖、2012年度十佳小额贷款公司、中国诚信信用管理有限公司、四川分公司确定富登小额贷款(四川)有限公司信用等级为aa+,评级展望为稳定。尤其是富登小额贷款公司的目标客户、商业模式、风险管理系统及公司治理理念很值得同行学习借鉴。

——目标客户和商业模式。富登小额贷款公司的目标客户主要有三类:大型企业;商务型企业;小企业、个体工商户。富登小额贷款公司的微型企业目标客户:年营业额10万—2000万;经营年限2年—3年;通常没有资产;营业场所租赁;基本没有借贷经验,通常向亲戚、朋友或生意上下游借贷或赊账;有54%以上的征信记录;主要借款用途为流动资金或业务扩张;从事零售店铺、小型加工制造、二级或三级经销商。富登小额贷款公司的小型企业目标客户:年营业额800万元—6000万元;经营年限5年以上;资产主要为住宅、商务或私家车、机器设备,2030%拥有商铺或工厂;营业场所为租赁或自有;有向银行的经营借贷经历,通常只与1-2家银行贷款;有95%以上的征信记录;主要借款用途为流动资金或规模扩张;从事零售连锁经营、加工制造、批发商。

富登小贷坚持网点20公里直径范围内开展业务的原则的前提下,突出以下要点:一是专著服务小微型企业及个体户,15-30名网点员工,照顾1000个左右客户;二是一对一专属服务,单一窗口上门解决所有问题;三是每位客户经理被各自分配至责任区,聚焦客群,不浪费资源;四是创简捷体验,简化文件,最快一天审批,三天拨款;五是参与社区发展,建立长期相依双赢关系。

原则把控:一是针对小微客户。最大客户年销售额6000万元人民币,平均客户年销售额400万元人民币;二是只做小型贷款,平均金额35万人民币;三是贷款用途只做与生意有关的贷款,流动资金或业务扩张。

——风险管理系统。富登小贷的风险管理系统主要体现在贷前管理和贷后管理两个阶段。贷前风险管理主要通过文件取得和检查(客户经理)、反重复检查及信用核查(信审经理)、营业场所及居住地实地勘察、上下游及电话核查、现金流分析及资产评估及信贷决定等流程进行。利用有限的文件,通过营业场所及居住地核查,对客户的经营能力及行为特征做出判断,这种独特的“富登模式”在其他商业银行是很难操作的。贷后风险管理工作重点一是通过机器设备远程监控早期预警信号协助客户经理辨识潜在问题客户;二是通过展期、降价、追加融资及债务重组进行信用恢复;三是为减少公司损失快速进入催收阶段进行资产保全。信用恢复这个概念在传统银行业务中几乎是不存在的,信用恢复旨在帮助那些还款意愿仍在,但是因为经营能力出现问题而无法按时归还贷款的客户。

富登小贷的风险管理系统在有经验的调查人员、高道德标准的员工及讲求诚信的公司文化三个基础条件下,还采取了一系列风控措施;如定期开展反欺诈调查;案例学习;宣导和培训;可疑案件调查;抽样和自我检查及政策制定和报告等等。

——公司治理。富登小贷认为,小贷公司的公司治理主要涉及股东、董事会、高管三个角色与三个权责的分权。良好的公司治理与结构可使三权权责分明,促使公司在良好有效率的运行下迈向永续。良好的公司治理结构不仅使公司走向股东期望(权益)并确保所有权,且明确经营管理与策略执行层的权利与义务。良好的公司治理结构也应能得到监管机构的认同与支持,并帮助企业健康发展。

富登小贷的公司治理要点主要体现在:一是股东(所有者)、董事会、高管(经营层)彼此间的权力制衡与义务明确需先透过组织架构的设置给予明确起来,而这也是是实现公司治理的关键与第一步。二是透过董事会(局)下设的风险与运营委员会、薪酬福利执行委员会等的设置,他们赋予企业发展的方向,制订决策,并明确了对高层管理,同时也为公司的运做设下了一定的限制并据此监督避免执行失当影响股东权益或是的企业走向错误的方向。三是透过对董事会负责,其主要目的在于内部控制,这点与公司治理达到互为补充的作用。四是在总经理下除了各业务(职能)部门外也设立各种的委员会,包括风险管理委员会,采购委员会,人力资源委员会,操作风险管理委员会等的设置,他们主要的职责在于通过众人之智支持业务的发展并协助总经理做出专业而正确的判断,同时在日常的重大决策中监督企业的运行。

——员工培训与发展。富登小贷的员工培训包括入职培训、认证培训、职能培训和效能培训。入职培训的主要目的是帮助新员工快速了解工作环境和基本工作内容。培训时间为1周,培训内容包括:公司介绍、企业文化、基本规章、产品知识、业务基本流程、信贷基础知识、贷后基础知识等。对新员工的入职培训采取课堂培训和书面考核形式。认证培训就是对不同岗位上岗和操作前的各类专业认证培训。培训时间:理论3天,实操2周。培训内容主要包括信贷认证、评级体系、销售上岗认证、运营上岗认证、贷后上岗认证、印章管理等。培训形式主要是课堂培训和实操培训。考核形式主要包括书面考核、实操考核和技能通关。职能培训以专业学习为主,包括产品知识、财务知识、it知识、信贷知识、产品更新、公司政策、行业知识等,其培训时间根据需要安排。富登小贷除入职培训、认证培训、职能培训外,为了帮助员工提升管理效能,增强团队凝聚力还专门组织开展以个人效能和团队效能为主要内容的效能培训。

(未完待续)

来源:中国小微金融研究院

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