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内蒙古东信小额贷款公司三案例

字体:[ ] 浏览次数:975次 发布时间:2014-12-24 关闭

案例一:

阿女士案例分析

    一、案例经过

20091016,阿女士向我公司申请贷款4万元,期限6个月,保证贷款,保证人何某和杜某,均在呼市一事业单位工作,月收入2100元。借款用途:美容店资金周转。

经过为期一周的贷前调查,发现美容店确实在营业,主要业务以美发和减肥为主,在调查期间客户较多,生意不错。同时通过背景调查,保证人信息属实且无不良反映。考虑到借款人经营正常,保证人收入和工作比较稳定,借款金额较少,就同意发放此笔贷款。

因为当时公司没有做出借款人必须是夫妻双方共同借款的硬性要求,因此此笔借款在手续上只是以阿女士的个人名义借款,但是让她出示了夫妻共同借款声明,并要夫妻双方共同签字按手印(事后通过调查,知道此声明完全由阿女士一人伪造)。其他手续按照正常程序办理。

此笔借款设置了分期还款,从借款发放之日起,第四个月偿还一半。20091023放款,2010222应偿还2万元借款。至2010222,由于我公司春节放假还未上班,没有通知借款人如其偿还借款,造成借款人没有按期还钱。至228,公司正常营业,我公司财务人员通知阿女士分期借款到期,于是业务人员催促借款人偿还2万元,阿女士表示没钱偿还借款,需要向亲戚朋友借钱,拖了一周多,阿女士还是没有偿还借款,虽然阿女士一再表示不要打扰保证人,但还是通知保证人何某和杜某。

跟两位保证人通过电话以后得知,何某是阿女士的亲妹夫,而杜某是何某的同事,何某承担主要担保责任。何某刚知道时不是很紧张,只是催促阿女士赶紧筹钱。又这样催促了1周,还是没有偿还借款。于是业务经理从保证人何某那里要到了阿女士老公的电话,并且电话通知了他。阿女士老公知道以后非常吃惊,之前他根本不知道阿女士借钱的事情,但是他表示一定会尽快偿还借款,至此是阿女士已经逾期15天。又过了3天,阿女士老公筹措了1万元钱,偿还了本金。此时逾期18天,到期余额1万元。在之后的一周之内,阿女士老公虽然仍在筹钱,但是一直没有进展。到2010325日时,还是没有还清剩余的1万元借款,于是业务经理开始给保证人何某下了催款通知书,并告知如不在30日以前还清1万元的到期借款,将会带律师送律师函到单位给何某和杜某。因为杜某是看何某的面子才答应作为保人,同时也是何某的同事,这一点对保证人杜某的牵制非常的大,何某听了以后非常害怕。2010329,何某自己出了7000元,阿女士老公出了3000元,还清了2月份到期的2万元分期余额,并付清罚息。

下一笔2万元分期还款将于422到期,至3月底业务经理提前通知了保证人和借款人夫妇,如果到期不还,直接送律师函。保证人表示如果到期日前一周借款人不还通知,他想办法。在多次催促之下,阿女士提前一周还清借款。通过事后的调查表明,阿女士将一层的门面转租给另外一家,同时与其合伙将美容院重新装修成了一家小宾馆。

二、案例分析

(一)失败的教训

1、没有将夫妻双方作为共同借款人,造成夫妻一方没有准备,增加逾期的风险。作为一个有家庭的人,如果能够得到家人的认可,这样的投资往往还是比较可靠的,但是如果夫妻一方非常反对,就需要清楚的调查借款用途和家人反对的理由,往往这里就是最大的风险所在。

2、对于阿女士伪造的夫妻双方共同借款声明没有识别。此笔业务是某业务经理进公司做的第一笔业务,心理上急于求成,虽然在调查当中对声明的真伪有所怀疑,但是当时并没有对夫妻共同借款的重要性有深刻的理解,也就没有详细核查。

3、对借款行业特点不了解。美容减肥行业属于服务业,而且生命周期很短,这就是为什么刚开始生意比较好的美容店,很快就生意冷清。

(二)成功的经验

1、保证人找的很合适,非常有牵制作用,最后能够将借款追回,保证人起了关键作用。往往注重声誉的保证人比实力上占优的保证人更好。

2、追款是对借款人施压的松紧适度。追款的时候不可以一次性将借款人和保证人逼到心理底线,要不断的施压,但是不能够翻脸,另外也不能没有压力,要将压力控制在一个度上。有一点一定要控制,就是时间,人对外界的刺激的边际效益递减,如果加压较缓,时间过长,不但以后的压力不起作用,还会让他们看穿你的心理,造成借款人和保证人互相扯皮。

(三)综合结论

无论什么情况,有能力还款是最重要的,要注意借款一定要与其最大经济能力协调,比如一个人如果变卖所有资产可以得现100万,那么借给他100万以内属于其能力范围内,但是如果短期借给他超过100万元的资金并让他短期还清,这样的借款人除非有强大的融资支持否则绝不能考虑。

1、敢于伪造证件的人,肯定敢不还钱。

2、初创业的借款项目一定要慎重。

3、借款用途说不清楚的或者没有具体用途的借款申请要慎重。

案例二:

谨慎经办中介移交客户  扎实调查防范隐性风险

一、基本情况

(一)借款人情况

吴先生:2007年开始经营一间15㎡的草原特产店,经营场所为租赁。

xx:在一家宾馆打工,月薪2000元左右。

(二)贷款金额、时间、用途及情况分析

借款金额:20万元。

借款时间:一年期

借款用途:草原特产店的流动资金周转,参加订购会。

还款方式:按月付息,2012321---10月21,共计10个月,每月偿还本金1万元。剩余部分资金到期偿还。

担保方式:高、王夫妇两人保证担保,高先生在包头市事业单位工作,王女士系职业家庭主妇。保证人与借款人是亲戚关系。

二、审查、审批意见

按照借款人的情况,同意发放20万元一年期贷款。根据报告中提供的借款人的经营流水情况,建议按季度分期还款,每季度还款5万元。需提交借款人征信以及背调信息,并核查借款人民间融资情况。贷后需提供借款人订购成交的有关收据,并重点关注借款人经营情况,加强贷后跟踪管理和检查。

三、此贷款案例的演变

(一)关联贷款的认定

吴先生、高先生20万元贷款于2012112日放款,20121月至3月经查业务经理贷后报告显示一直为正常,未做实地贷后。2012421日,第一笔分期到期还款时,本金逾期,客户经理催缴,客户吴先生称该笔贷款被高先生全额挪用。吴先生、高先生申请贷款系高先生介绍,但是高先生并未担保,所以公司没有按照关联贷款认定。吴先生贷款本金第一期逾期后,分公司负责人以及分管业务经理约见高先生,高先生承认该笔贷款为自己挪用,并且承诺该笔贷款的本息均由自己全额偿付。至此认定,高先生贷款10万元与吴先生贷款20万元为关联贷款,实际用款人全部为高先生。

(二)关联贷款的基本情况

20111210,高先生、杜先生向我公司申请20万元借款,期限12个月。提供自然人保证担保。借款一部分用于种房(借款人所在的地区拆迁属于国家十二五计划的规划,种房需要近期完成,需要的资金为10万元左右),一部分用于添置部分设备,资金需求量在10万元左右。借款人在经营汽车配件生意。鉴于借款人种房不属于扶持对象,且能享受到得政策补偿有很大的不确定性,审批人最终决议为:有条件同意。条件:发放10万元贷款(只能用于汽车修理厂购置设备、流动资金),设为分期还款,前三季度每季度归还2万元,其余到期结清。

四、贷款案例分析与总结

(一)贷前调查不深入,没有真正实地调查、掌握借款人的真实情况。此笔贷款是“老客户”高先生转介绍的吴先生xx贷款,客户经理盲目听信“介绍人”的信息,没有按公司贷前调查要求真正到实地、约见借款人,没有认真、全面进行调查。公司在贷后检查中,才发现此笔贷款存在重大风险隐患,同时存在隐性关联贷款,增加了清收难度。

(二)吴先生贷款是高先生介绍,但是高先生没有为其担保,所以没有引起足够的重视,简单的列为两笔独立的贷款。吴先生在贷款办理前已经与高先生串通达成相关默契,比如说出于亲戚关系,吴先生xx同意出面贷款,用款人为高先生,贷款发放后,后期的还本、付息全权由高先生负责,高先生与吴先生都存在严重的信用问题。

(三)贷后工作未落实到实处,吴先生贷款设定的是按季度分期还款,第一期本金还款前的利息归还情况正常,客户经理自我判断贷款安全,连续三个月没有实地贷后,没有及时掌握资金使用的去向,贷后工作未做到实处。业务经理在2月贷后发现贷款挪用,盲目的相信自己有能力控制局面和客户的诚信度,乐观估计借款人的还款能力,没有认真、翔实、及时上报客户的变化情况。

(四)高先生保证人之一李先生为刑警,鉴于谨慎与公检法打交道,不利于执行的原则,该保证人表面看有一定的牵制力,实际发生逾期催收时,难度很大。

(五)加强总公司与分公司的配合,分公司要加强对存量客户进行定期的抽查不同的项目,不断提高贷款的质量,同时公司要加强对业务经理贷后的深入程度进行检验,为业务经理贷后不足做补缺完善,并及时有效的采取防范风险措施。

五、本案例可供参考借鉴的经验和做法

(一)分期出现逾期时,发现吴先生贷款挪用情况,及时约见了实际用款人高先生qq,认定了贷款性质,及时制定新的还款计划。并提前清收回了高先生的10万元贷款。

(二)借款人高先生与杜j虽未登记结婚,但是是事实婚姻,设定了两人共同借款,并且由杜先生的弟弟妹妹作为保证人,对该笔贷款起了一定的牵制力作用(据了解高先生贷款是杜j的弟弟妹妹替偿还的)。

(三)审批设定了合理分期还款,使风险暴露的早、处置早。在分期本金还款逾期时,及时发现了贷款的挪用情况,弥补了贷后工作的不足,对贷款及时发出预警、为提早规划我公司贷款安全提供了有效时间。

(四)审批政策把握准确,规避了政策、市场风险。根据国家政策导向及我公司贷款准入条件,未发放高先生用于种房的10万元贷款,降低了我公司贷款风险。

案例三:

杨先生夫妻20万元贷款案例分析

一、项目基本情况

(一)借款人基本信息

借款人杨某某,男,汉族,年龄:45岁,已婚。

借款人配偶,蔡某某(共同借款人),女,汉族,年龄:45岁,已婚,在某街道办事处工作,正式职工。

(二)贷款金额、期限、用途、担保方式

借款用途:用于为其朋友开发的某小区装监控设备,采购器材。

担保方式:抵押担保

抵押物:住房一套,房屋建筑65.29平米,为借款人杨某某所有。

房屋评估价值在6300元每平米,房屋总价:41万元。综上所述,具备20万元的担保能力。

二、审查审批情况

上述为项目基本情况,审批通过,同意发放该笔贷款,在办理手续的过程中,借款人双方如约而至,并与介绍人在单位会客室中攀谈,通过财产约定办理抵押手续,在签字的过程中,借款人配偶长相与身份证及结婚证明显不符合,借款人描述是年轻时候的样子。

鉴于较为可靠的客户来源,未做过多追究,下午公证员询问是否有其妻子的电话,业务经理查看报告,找到其妻子电话,经过联系,证明上午签字的并非借款人。后否决贷款,未发放。

三、案例分析及建议

微小业务开展的过程中,随着客户量增大,遇到这样小概率时间的可能性加大,从这笔贷款来看,如果发放,出现风险,将造成不可估量的清收难度。加之业务经理在办理贷款的过程中,我们往往只与主要用款人沟通联系,与其配偶没有直接沟通,常见的情况可能只在最后签字时能见到借款人配偶一面且也少有沟通,这样的情况,对贷款将形成风险。

针对这样的情况,与大家分享如下经验。

1、在借款人咨询借款过程中提前要好借款人配偶电话,并在借款之前与借款人配偶电话沟通。

2、在家访的过程中,注意家中的结婚照等细节,对比借款人相貌。

3、在借款人签字的过程中,与其配偶进行短暂的面谈,核实贷款情况。

来源:内蒙古东信小额贷款公司

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